近日在換樓，處理很多相關事宜，當中包括銀行按揭。借此機會也提醒一下年輕人，買樓上車註冊物業上名時應如何考慮聯名或單名。聯名與否？這個問題我被身邊朋友問過很多次，其實與太太聯名置業並無太多好處，反而壞處則很多。
過去幾年政府出了很多樓市辣招，令首次置業人名變得值錢。聯名持有一個物業，在未沽出該物業業權之前，兩個名都不能再享受首次置物的稅務與按揭優惠，有點浪費。
聯名置業後，日後可能把物業加按行使財技，到時會發現聯名置業後會比較麻煩，需要向銀行提交兩個名下的相關文件，每份文件也要夫妻兩個一起簽署，複雜程度倍增。
起初以聯名作置業，很可能由於造按揭時的考慮。本身是夫妻關係，二人收入加起來較高，相對容易通過供款比率與壓力測試。但日後再有其他動作需要再向銀行借貸時，則會成為二人的負累，因為銀行會假設任何一方失去供款能力去考慮另一方的還款能力，所以任何一邊實力較弱者會成為「瓶頸」。
還有個有趣數學題，原本兩個人，假設每人購買力是兩個物業，兩人的供款能力共可以買入四個物業，但如果其中一個物業聯名了，購買力變成只有三間，因各自都被計算成兩個物業，很不值。
考慮聯名可能是因為按揭上會問題，收入不夠。其實可考慮以擔保人的方法，物業保持單名，另一半就可作擔保人以加大供款能力。用擔保人方法還有個好處，他日若要擔保人除名，也不會影響樓契，只是銀行與你之間的關係。相反，聯名物業要除名，就涉及業權買賣，成本相對較高，包括律師費與稅項。
話說回來，聯名亦有一點好處，雖說夫妻關係，若一方過身，遺產自動接收。然而，婚變、爭產新聞不鮮，物業聯名做「長命契」看來多一點保障。再者，若聯名者並非夫妻關係，可能只是男女朋友，甚至朋友夾錢投資，要賬目分明，惟有聯名吧。兩年多前寫過有關中年危機的文章，談到職場工作與生活事，描述打工仔面對中年危機的處境，相信有不少讀者有所共鳴，早前把這題材拍片討論，大家可以重溫一下。一般打工仔於職場上工作多年後，多會到達一個力不從心的崗位。人到中年，升到公司中層，又未到高層，要管人，又要應付老闆，下屬又未必聽話，壓力不輕。薪酬到達一個點，跳槽另找工作未必能取得同等待遇，沒有年輕時的瀟灑。長江後浪推前浪，又怕被年輕人淘汰。
兩年多前寫過有關中年危機的文章，談到職場工作與生活事，描述打工仔面對中年危機的處境，相信有不少讀者有所共鳴，早前把這題材拍片討論，大家可以重溫一下。
一般打工仔於職場上工作多年後，多會到達一個力不從心的崗位。人到中年，升到公司中層，又未到高層，要管人，又要應付老闆，下屬又未必聽話，壓力不輕。薪酬到達一個點，跳槽另找工作未必能取得同等待遇，沒有年輕時的瀟灑。長江後浪推前浪，又怕被年輕人淘汰。
家庭方面，上有高堂，下有妻房。計計人數，夫妻二人，一般兩位小朋友，加上四位父母健在，若太太沒有工作，一個養八個，負擔不輕。
另一邊廂，無論收入多高的中產，大多數都沒有太多積蓄。主因人性習慣，收入高自然支出高，供車、供樓，仔女讀國際學校之類，慢慢由「想要」變為「需要」。到了這個情況，中年危機，已經綁手綁腳，不能回頭。惟有埋頭苦幹，替老闆做牛做馬，為求保住份工，眼前這份工作可能由「需要」變為「必要」，失去選擇權。
當還有機會計劃人生之時，注意投資理財。若能及早達至財務自由，被動收入已能支持日常生活開支，自然能化解中年危機。
很多時，每當提到投資，散戶就聯想到發達。多數散戶着眼於如何買中爆升股，又或者預測未來避開股災。近期不斷追逐新經濟股票，舊經濟股票一沉百踩。買Tesla股票被喻為醒目，買領展（823）、煤氣（003）被人笑老土。人人都希望他朝一日可以買中千倍股，富甲一方。
能發達當然好，我不反對發這些夢，甚至以一部份資金去博這些夢，只要個人覺得值博，並無對與錯，能控制注碼，更是高手。與此同時，建議總要有一部份資金部署投資到比較實務的資產處，希望產生可靠穩定的現金流，目標是要解決類似中年危機等問題。達至財務自由，這是追求美滿生活的關鍵一步，亦是投資的一個重要目的。
止凡
止凡cpleung826.blogspot.comleung826.blogspot.com