科技界騙局多多，稍有不慎隨時變成水魚，而一些標榜引領金融科技的香港虛擬銀行，內部原來也一塌糊塗，甚至採用一些疑似「真人工，假智能」的服務供應商，反正我信了，不管你信不信。
一般在虛擬銀行開戶，用戶需要通過一系列的拍攝過程，如多角度拍攝身份證、自拍、張開口、眨眼睛等；但外界或許沒有想過，背後科技原來並不是人工智能，而是只像電影《逃學威龍》一樣，由一大班跑龍套去人肉支援。
提供這項技術的供應商，主要有Jumio、環聯、貿易通（536），當中以Jumio搶客最為積極，也最具爭議。據了解，Jumio是以遠低於競爭對手的價錢，去跟不同虛擬銀行兜售，最終贏得MOX的生意。
2010年成立的Jumio，官網雖然標榜使用AI技術，去做eKYC、監測交易等，但有業界人士就咬定Jumio並非智能，背後只是靠印度的勞工做人肉認證，為虛擬銀行提供遠程開戶服務。除了虛擬銀行，據知現時使用Jumio服務的還有滙豐中小企業務、海通證券等，卻未必知道，所謂用戶體驗好，只是因為背後有數以千計的廉價勞工去支持。
但以上說法，本欄暫時無從證實，畢竟疑點利益歸於被告，若要查明究竟，就惟有靠把關能力一向嚴謹的金管局，抽空去看看Jumio背後到底是否值得信賴，以保障香港銀行業的質素，也保障一下蒙在鼓裏的銀行。
事實上，不少香港人習慣使用的銀行，多年來服務一成不變，因為這些老銀行一直相信，虛擬銀行的大混戰，鬥燒錢、鬥創意、鬥長命，只像自焚，難以持續。
不過虛擬銀行越鬥越狠，翌年又疑似有新玩家蠢蠢欲動加入市場；再加上香港非友即敵的民粹主義抬頭、政治紅線殺到，一些傳統銀行才知恥近乎勇，破舊立新。
鷸蚌相爭，消費者得益，能夠於低息年代反地心引力賺息、賺獎金、賺獎品，難能可貴；但萬物有時，虛擬銀行始終也要回歸基本，尋找盈利模式，與客戶建立信任，才能笑到最後。
後記：已收到Jumio公關公司致函回應，指本文所引述市場人士的說法失實，「我們的身分識別程序很大程度 上都是以自動模式運作。但是，人工智能始終有其缺陷，只能盡量模擬人類動作，而不能取代人類。人工智能背後的動力來自機器學習。這項技術主張以概率（而非絕對事實）來作出判斷。當我們無法以人工智能得出明確結果，就需要退而求其次，以人手操作。透過找出誤判，人手觀察及操作將可為演算法提供改進建議，令人工智能模型更趨完善⋯⋯根據 Jumio的內部推算結果顯示，如果認證程序完全只由人工智能負責，認證成功率或會下跌至七成。」
十一少