當有朋友問你：「你有冇買醫保呀？」，你可能會答：「有！買咗危疾囉」。這個美麗的誤會將會令你中伏！
筆者有一位親戚，多年前突然「減肥成功」，但很快發覺雙腿發腫，去做身體檢查，發現原來子宮生了一個乒乓球大小的「朱古力瘤」（子宮內膜異位）。那位親戚不想在公立醫院排期輪候，她入了養和醫院做手術切除，住了大房5天出院，總費用約5萬。可惜她的危疾保險賠不了，因為「朱古力瘤」不屬於惡性腫瘤（癌症），就算今天較新的危疾包了原位癌（未開始擴散的癌症）亦無法賠償。幸好她還有一份住院醫療保險，幾乎全額為她作出賠償。
不少人都以為買了危疾就等於買了醫保，這除了是個常見的認知錯誤。其實危疾保險本質是由一份人壽保險發展出來的「提前給付死亡利益」保障，意思是：當一個人中了指定的危疾，保險公司認為死亡的機會很高，或者「唔死都好傷」，所以會預支部份或全部的人壽保額作為賠償。問題是危疾的定義是相當嚴格的，往往病情未去到危疾，或不被視為危疾，便無法獲得賠償。
真正的醫療保險，是「實報實銷」和「專款專用」，危疾保險則「買幾多就賠幾多」，而且用途不限。所以住院現金保險亦不算是醫療保險。那麼應該怎樣正確地處理自己的健康風險？
第一，應該先買一份合適的住院醫療保險，無論是否危疾，只要入院治療便可獲得賠償。第二，有餘錢才考慮買危疾保險。關鍵在切勿本末倒置，買了危疾保險，但沒有買住院保險，後果可以很嚴重！
金堅
本欄隔周三刊出