財務分析個案
黎先生（33歲 ）護士
黎太太（31歲 ）護士
大兒子（3歲）、小兒子（半歲）
財務背景
黎先生與太太同為公立醫院護士，他們分別月入5萬元及4.8萬元，已工作了10年，十分穩定。他們手持現金50萬元，股票約80萬元，股息約5厘，而強積金二人合共70萬元，以及10萬元人民幣定期。
一家四口現時住在一層已供滿、未補地價的居屋單位，物業於2009年以190萬元買入，現時市值約550萬元。黎先生亦有投資物業，包括於2021年收樓的600萬元日出康城樓花，他已支付120萬元首期，按揭480萬元，月供1.8萬元；另外一層跟友人合資、樓價700萬元的馬鞍山樓花，將於明年開始月供7,000元，已支付35萬元首期。
每月開支方面，供樓1.8萬元（暫只計日出康城）、生活費1.5萬元、外傭月薪約5,000元、保險費6,000元、供養父母1.5萬元、小朋友學費6,000元；每月儲蓄約3萬元。
理財目標
眼見逆權運動沒有緩和迹象，夫婦萌生移民念頭。他們坦言最怕共產黨，近月看到警察執法濫權濫暴，更槍擊市民，對香港政府已完全失去信心。為了兩名孩子未來，不得不考慮移民這一步。
黎先生目標是3至5年內，移居加拿大或澳洲，讓小朋友從小適應當地生活。由於兩夫婦都是護士，打算以技術移民方式申請，但擔心移民門檻越來越高，財務上未能負擔。因此想請教專家，以現時的財務情況，是否足夠一家四口達成移民目標？現有資產又應如何製造被動收入？
他打算移民後繼續工作，若然找不到護士工作，即使在快餐店做侍應也不介意。假如申請移民失敗，則會將現有資產兌換成美股及美元，不再持有港元。
香港社會事件持續升級，很多朋友對香港前途都感到失望，留下來還是移民是很多人思考的問題。
主流的移民途徑一般分為「投資移民」和「技術移民」，澳洲和加拿大都差不多。投資移民一般是最直接的，但澳洲和加拿大的投資移民門檻並不低，至少也要預算約800萬港元，以黎先生一家現時的資產水平是不足夠的。
多做功課 為自己計分
不過，由於黎先生和黎太太兩位都年輕，又是護士，申請技術移民的成功機會或較高，但可預料競爭會越來越激烈，所以更加要做足準備。首先，要多做功課，為自己計分，以澳洲（EOI）為例，以黎先生的背景來說，達到65分的門檻應該沒問題，但當然分數越高越好，所以要了解當中有甚麼項目可以協助加分而自己又有條件做得到，例如要考好IELTS英語考試。
第二，盡快做職業評估；第三，緊貼相關資訊，例如澳洲的190州擔保簽證雖然比較複雜，但可能有合適的申請機會。當然，以上只供參考，最好仍然根據自身情況，諮詢專業的移民顧問。
至於理財方面，黎先生所投資和夾份投資的樓花，遠未到收成期，即使是假設香港樓市發展平穩，租能抵供款，但也未能創造太多的收入。順便一提，如果當中有由發展商提供的按揭計劃，未來轉按安排亦要做好。
投資宜分散至香港以外
至於已供滿的居屋，雖未補地價，但由於相關政策有望繼續寬鬆，可在移民後帶來一定的收入。因此黎先生整體的物業組合可以創造收入，但不要預計收到太多，若連同股息收入，可作為供養父母之金額，算是免了後顧之憂。
假如成功申請移民後，以「永久離開香港」為由提取強積金，連同現金，有100多萬元作為移民早段適應生活時的備用錢。若決心在外地落地生根後，才再考慮套現香港部份物業，並在當地再置業或投資，一步一步完成所有安排。
不過，黎先生也有馬上該做的事，就是將手上的現金、股票、強積金等等，配置於香港以外的地區，分散單一市場風險。移民後，相信可以繼續從事護士工作，收入不會太差，但除稅後收入可能比不上香港現時的人工，因此不妨趁現在再多儲一點錢。
總的來說，黎先生希望以技術移民的方式移居澳洲或加拿大，相信是可以做到的，總之坐言起行，做好準備，機會一到就可好好把握。
李澄幸 香港財務策劃師學會副主席