【財經專訪】香港八間虛擬銀行蓄勢待發開業，當中擁有星級投資者組合的富融銀行（Fusion Bank），行政總裁岑志豪首次接受訪問時，提到每間銀行都有撒手鐧，惟開業前必先有創造價值之產品，他不吝透露其團隊曾經思考的意念，包括「以歌代息」，「自訂定存到期日」等，亦有考慮推出提款卡，不過只是在構想階段。
記者：周家誠
岑志豪指現時正在密鑼緊鼓研發產品、制定流程、建構系統底層。他在訪問中多次強調「創造價值」是銀行先決條件，否則即使開業，亦只會變成一間普通銀行。
岑志豪說：「（虛擬銀行）客戶摸不到我們的牆，銀行應用甚麼形態出現？除了存款、貸款、滙款、轉數，安全信得過，但銀行發展幾百年，已經很全面，為甚麼要用我哋服務？所以我們想做個生態、設計客戶想要的產品。」
與其他虛擬銀行三緘其口不同，岑志豪不吝分享其「諗橋」經過，其中一個點子是「自訂定存到期日」。現時銀行定存年期不礙乎3、6、12個月等較完整期限，「一般定存點吸引到人？可否自訂到期日（Maturity Date）？例如有人想生日當日拎存款利息去購物慶祝。」
他不諱言上述操作有挑戰，例如背後資金安排、流動性、介面等，而申請過程不能複雜，後台銀行系統亦要能夠支持。
騰訊輸出人臉識別技術
其次是如何令本身完備的銀行服務更進一步？岑志豪舉例「以歌代息」，「有人好鍾意聽音樂，但覺得每首歌好貴，20蚊一首日日捂荷包，可唔可以好似做一個基金，投資唔係賺息，而係賺到歌曲？」
他指上述意念若要成真，必須衡量成本、科技系統、供應鏈等，「可不可以真係還到首歌？歌嘅價錢係點？基金可否這樣運作？因為都係牌照嚟。」
富融銀行重視科技研發，大股東騰訊亦有協助，例如輸出人臉識別等技術。除傳統銀行部門如產品設計及財資部門，這間銀行特別設科技及生態圈孵化器，培育科技公司；另亦設有金融科技設計部。
不排除與WeChat Pay合作
事實上，騰訊本身在香港亦有WeChat Pay，岑志豪指未來不排除合作，但富融銀行將會是獨立應用程式（App）存在。此外，他亦有初步構思推出銀行卡，但目前未有深入研究。
定價方面，岑志豪強調價錢只是客戶選擇銀行20%因素，其餘80%是客戶體驗，原因是即使產品高息，但體驗奇差，客戶黏度就會低。惟他亦同意虛擬銀行運作成本較低，沒有舖租壓力，人手開支較低，之後結合操作及營銷成本，就會釐定產品價格。
岑志豪希望銀行業可以走前一步，帶來革命性突破機遇，為銀行業帶來新氣象。被問到有沒有信心在八間虛擬銀行脫穎而出，他指各有優勢，沒有思考太多數字，亦未想甚麼時候才收支平衡，只是着力做好現在工作。