財務分析個案
黃太（54歲），家庭主婦
財務背景
54歲的黃太離開職場18年，兩名兒子分別26歲及18歲，仍然在學，長子在港讀碩士課程，幼子在英國讀大學，尚有3年才完成學業。黃太丈夫57歲，是一名教師，為家庭收入唯一來源，每月提供3至4萬元應付家庭開支，包括還樓按、學費及生活開支等。
為供養兒子升學，夫婦把聯名的800萬元自住樓多次加按，目前欠額達300萬元。由於二人財政分開，太太目前資產除了樓，還有現金90萬元、5萬港元等值的英鎊、60萬港元等值的人民幣，以及股票約50萬元，主要投資滙豐、建行等藍籌股。
理財目標
黃太跟丈夫感情淡薄，雖同住一屋，但已十多年沒有交談。她有感待兒子畢業後，二人就會離婚，對於未來要獨自生活感到十分徬徨。
由於黃太已離開職場十多年，加上年紀漸大，沒有信心可找到工作，而且害怕丈夫會因太太沒有供樓，打官司爭奪聯名單位的資產。她目前的個人資產，全都是父母留下的，因此想請教理財專家，她應該如何透過現有資產，部署離婚後的生活，以解決住屋及生活開支等問題。
假如真的離婚，首要解決是居住問題，黃太面對最壞的情況是，分不到跟丈夫的聯名樓。這間自住樓現值800萬元，有300萬元是債，黃太要有心理準備沒有這筆資產，但應要求丈夫提供贍養費，若每個月拿到1萬元，就可以到新界地區租屋住，解決居住問題。
宜索贍養費增收入
當然，如果情況許可，可申請公屋，但黃太的資產超過限額，成為障礙，所以在年屆60歲退休年齡之前，可考慮找一份1萬元左右的工作，相信不太困難，這收入可幫補生活，基本上可解決黃太的財政問題。加上兩名兒子快將畢業，他們到時各給幾千元家用，每月收入相信已不錯，而黃太現有205萬元的資產，最好全部轉為買入高息股，收5厘息每年有10萬元收入，每月又多8,000多元。
將贍養費、打工、兒子家用及股息四個收入結合，每月會有3萬多元，相當不錯。若年屆65歲，更可將全部資產轉買年金，投放100萬元，每月收約6,000元，200萬元就有約1.2萬元，加上生果金，已可應付退休生活。
黃太的理財問題，一切都由離婚引起，當然最低成本方法就是修補夫妻關係，但最後若真的無法解決矛盾，有必要搬走獨自生活，以上安排相信都可幫助黃太面對難關。
莊太量
（中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長）
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