《財務背景》
鍾先生和太太任職會計師10多年，月入分別4.8萬元及4.5萬元，育有一名4歲兒子。鍾先生上年細屋換大屋，購入一個市值900萬元單位，需要償還30年按揭貸款470萬元，現時每月供款1.8萬元。鍾先生手持100萬元現金，股票約80萬元，主要為藍籌收息股，每年收息約2萬元，另與太太有合共110萬元強積金。
開支方面，鍾先生一家每月花費約7萬元，包括一般支出2萬元、供樓1.8萬元、父母家用1.5萬元、兒子學費雜項7,000元、私家車支出6,000元及保險4,000元。每年平均儲蓄約30至35萬元，連花紅計。
《理財目標》
鍾先生表示，由於太太想爭取多點時間照顧年幼兒子，打算一年後轉為兼職，屆時她的收入至少減一半，此舉會令家庭儲蓄能力大減。他們有兩大目標，第一是儲錢供養兒子於大學時期到海外升學（英國或澳洲），預計花費100萬元；第二是若財政狀況許可，二人欲55歲提早退休享受人生，亦期望退休後靠投資維持每月約2萬元收入。鍾先生想請教理財專家如何達至以上目標？投資車位是否一個好方法？他個人未必選擇投資物業，因擔心首期不夠及遇上租霸。
鍾先生和太太從事會計業務，每月收入合共9.3萬元，每月支出7萬元，即每月可儲蓄2.3萬元，連同花紅，每年平均儲蓄約30至35萬元，即每3年便可儲蓄約100萬元，儲蓄能力十分高。然而，以鍾先生和太太現時財務狀況，要達到以下4個目標，似乎有一定難度。
這4個目標包括：太太打算一年後轉為兼職工作；儲蓄給兒子往海外升讀大學；鍾先生欲55歲提早退休；退休後每月有約2萬元收入。
退休靠投資月入兩萬
現時鍾先生和太太的資產組合，包括430萬元（扣除樓按）自住物業、80萬元股票、100萬元現金及110萬元強積金，總值720萬元。假設二人的強積金到65歲（或申請提早至60歲）取回，用作償還物業按揭，便餘下180萬元股票和現金用作投資，為退休生活作準備。
鍾先生和太太期望退休後每月約有2萬元投資收入，假設不把自住物業用作申請安老按揭，應用「300法則」，便需要擁有600萬元（2萬×300）資產，每年賺取4%回報，可產生24萬元收入，即每月可用2萬元。加上預算海外留學費用約100萬元，合計需要700萬元才足夠讓兒子留學，以及夫婦二人提早退休。
雖然鍾先生和太太的儲蓄能力十分高，但太太若一年後轉為兼職工作，收入將減少一半，即每月收入減少2萬多元，到時一家的儲蓄能力大減，每年平均儲蓄將跌至10萬元左右。而現時手上擁有180萬元資金，一年後增加30多萬元，到時便有210多萬元，要在隨後14年（即鍾先生55歲時），連同每年10萬元儲蓄，增值至700萬元，確實有一定難度。這還未計算每年約2%至3%的通脹，15年後大約需要1,000萬元才可以足夠應付留學費和退休生活。
因此，筆者建議鍾太太可以等待多3至5年才轉為兼職工作，令家庭可以增加儲蓄至少100萬元，而鍾先生亦可考慮延遲至58歲或60歲才退休。現時兒子不過4歲，大學畢業時約22歲，到時鍾先生58歲，供書教學完畢，兒子開始工作，故此選擇58至60歲時退休就比較安心。
至於投資工具，由於夫婦現時已擁有一層約900萬元市值自住物業，故不宜再增加物業（包括車位）方面的投資。鍾先生可以把75%流動資金用作分批吸納藍籌股票，餘下25%用作定存；到50歲後，便逐漸降低股票的比重至50%或60%。上述組合每年大約可以帶來5%至6%的投資回報（利息、股息和升值）。加上每年的儲蓄，應該可以在18至20年後增值至1,000萬元左右。
林本利（經濟學家、活道教育中心創辦人）
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