財務背景
蘇先生是酒樓廚師，年資20年，連花紅計月入平均2.5萬元，工作12小時，雖然辛苦但穩定。他手持現金67萬元；股票61萬元，以藍籌股為主，股息約有5.5厘；一份價值約30萬元儲蓄保險，65歲才可以取走。
開支方面，蘇先生每月花費約1.5萬元，包括外傭薪金4,520元、公屋租金2,700元、雜費4,500元、生活費3,000元。高齡母親有長期病患，行動不便，無能力照顧自己，單靠自己和一個外傭照顧非常吃力，有見及此，他即將會多聘一個外傭，每月開支將會由1.5萬元升至約2萬，他預計每月儲蓄約有5,000元。
理財目標
母親年紀漸大，近年更患有長期病患，身體情況越來越差。單身的蘇先生與母親同住公屋，希望工作時間以外可以貼身照顧她。由2012年起，蘇先生聘用外傭照顧母親，以往母親身體不錯時，還可以自己照顧自己，但近一年半，單靠一個外傭和自己輪流照顧母親起居飲食、帶她覆診等等已變得非常吃力，因此蘇先生決定將多聘一個外傭。
蘇媽媽早已交帶蘇先生，不希望晚年入住老人院，因此蘇先生尊重母親的意見。他曾做過資料搜集，就算質素較高的老人院，費用約每月2萬元，他自問財政上未能負擔，至於質素一般的老人院，他就不考慮。幸好母親有公立醫院支援，又有每月長者高齡津貼，令蘇先生在節衣縮食下，還能負擔得起多聘一個外傭。其實蘇先生還有其他兄弟姊妹，但就對母親的情況漠不關心，所以現時所有責任都落在他的身上。
蘇先生想請教理財專家，應該如何善用現金67萬元，他打算留起一部份，母親一旦有事，都起碼有個應急錢，另一部份則作投資。但因年輕時投資失利，曾損失十多萬元，所以他偏向風險較低的投資方法。另外，蘇先生有意購買年金，為25年後退休作打算，應如何選擇是好？
我個人對蘇先生多聘一個外傭這個決定有保留，不單只是錢的問題，多一個人，家裏空間又變得更狹窄。就算再多聘一個外傭，其實最麻煩是帶老人家覆診，外傭和醫生的溝通方式又是一個問題，因為外傭未必能聽懂醫生的吩咐。市場上有私人陪診服務，以陪診員為例，最貴每小時135元。與外傭相比，陪診員既能與醫生溝通，又不用留在家中過夜，蘇先生可以考慮看看。
留意未來住屋需要
其實，蘇先生在投資股票上表現得相當不錯，股息平均有5.5厘回報，我建議你可以多投放30萬元在股票上。假如蘇先生手上有91萬元的股票，5.5厘回報，一年會有約5萬元收入。若按照這方法投資，到65歲退休之時，總資產約有400萬元。
若蘇先生有意購買年金，我認為可以在65歲時撥出300萬元認購政府年金，每月收入2萬元，亦可保留100萬元應急。
需注意的是，蘇先生與媽媽同住公屋，萬一媽媽將來百年歸老，公屋可能被政府收回，或者由大單位調至細單位，所以要做好準備。我建議你現時可投資內地物業，數十萬元已經有交易，但年金方面到時就要買少一點，但總算有個家。莊太量
中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長
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