【本報訊】科技反轉傳統行業，繼白牌車Uber、白牌酒店Airbnb，金融業亦有P2P（Peer-to-Peer）借貸公司以白牌銀行形式，為放貸人及借款人提供配對平台，成功顛覆傳統銀行及財務公司做法。本港有P2P公司以11厘回報利誘客戶放貸，但本港未有相關監管法例，一旦借款人走數，債主難追討。（Fintech系列四之一）
記者：周家誠 陳家恩
傳統銀行以低息吸納客戶存款，再高息放貸，賺取中間利息差價，多年來被詬病食水深。同樣是做中間人，P2P不似銀行一樣收取存款、毋須開設實體店，也沒有法定資本要求，營運成本比銀行低，因而令放貸人賺取比銀行存款更高回報、借款人得到比銀行低息的貸款。
花旗前高層創金融P2P
花旗前高層Mukesh Bubna創立的Monexo屬全港唯一P2P金融公司，現時有不多於100個項目，借款人均為個人及中小企，例如本月13日有一借款人，持有每月租金收入達7.45萬元的九龍城商廈，融資100萬元，借款期19個月，年利率8.3厘。項目集資期30日內，滿額即可支取，或滿60%可於第30日提取。該行將收取借款額1.5%作行政費用，借款人須每月還款。
為確保債仔有還款能力，借款人必須擁有收租物業，並出示租約以證明有穩定租金收入，再經過風險評級，篩走信貸紀錄太差的債仔，再按其物業租金收入倍數最高48倍，釐定貸款額，這種半抵押形式確保債仔有穩定資金流，現時貸息平均11厘。Monexo同時為借款人旗下出租物業，購入租戶保險，以免租金收入因遇到租霸而泡湯，保障額為60萬元；惟若借款人「走佬」，放貸人則要循法律途徑追討，有機會蒙受損失。
投資者有意做放貸人的話，須存入最少10萬元至Monexo第三方信託戶口，期限為6個月，每個放貸項目最少要投資1,000元，現時平均回報為11厘，遠較銀行存款為高，Monexo將會收1%服務費。
來自印度的Bubna成立Monexo，是因為在家鄉製衣廠工作時常遇到停電，生產中斷而向銀行借應急錢，卻要18個月時間處理，「但如果你係匯豐高端客戶，就即刻借到」，他自此有幫助小微企業的決心。出身銀行信貸部的他對銀行營運模式感受良多，「除非你是極優質客戶，否則銀行批貸款時間長，手續麻煩，細額唔肯借；財務公司息率又太高，動輒逾20厘」。
申借款所需文件繁複
不過《蘋果》記者嘗試成為Monexo借款人，除身份證、護照、住址證明，亦需要銀行月結單、入息報稅表、租賃協議，及向環聯申請信貸報告，費用為280元，所需文件同樣繁複。除Monexo外，香港亦有多個平台聲稱從事P2P借貸，包括由內地專才成立的Golend，前海香港事務首席聯絡官洪為民亦為顧問。《蘋果》記者以客人身份表示希望參與時，公司職員稱「老闆（聯合創始人張鄭芬）熟嘅人先可以投資」。海通國際旗下Bestlend亦自稱P2P，實際是綜合多間財務公司進行競價，與傳統P2P模式有異。
