【理財有道】
「供樓」為普遍打工仔人生中最大的負擔，若作為經濟支柱的供款人遭遇不測或意外，家人便須承擔這項龐大債務。專家建議可透過保費較便宜的「定期壽險」轉嫁上述風險。
記者:黃珮琳
定期壽險屬非主流保險產品，有別於儲蓄壽險，定期壽險並無儲蓄成份，屬消費型保險產品，換言之，若年內受保人身體健康，就不獲保險公司的任何賠償，而保單亦不會有現金價值可供提取。
較儲蓄壽險平五成
綜合業界分析指，該產品適合較年輕、收入較低、手頭缺乏現金或正在償還貸款或債務者。康宏理財聯席董事梁惜君表示，多數投保人均有財務責任、負擔在身，「考慮到不幸身故，屋企人難以負擔供樓開支，或無足夠資金供養兒女長大成人」。
定期壽險保單結構簡單，故其最大優勢在於保費相對便宜，以35歲非吸煙男性，保額400萬元，保障年期為15年計，每年定額保費介乎6,000元至8,000元不等，一般較儲蓄壽險每年供款便宜三至五成。
不過，梁惜君提出，定期壽險最多保至80歲，故想獲終生人壽保障，就可另投保儲蓄壽險，她續建議以組合形式購買上述保險，就財務負擔買保費較便宜的定期壽險，同時購買較細額傳統儲蓄壽險，實行以最平價錢，獲得最大、最實際的保障。
留意如何觸發賠償
投保定期壽險之注意事項不多，除卻要貨比三家之外，最重要留意如何觸發賠償，梁惜君指出，市面上保單保障條款不一，有保單要求受保人身故才會賠償，亦有部份接受完全永久傷殘，或醫生證明受保人於期內僅餘短期壽命，便可獲賠償，投保人須加以留意。另若購買短期定期壽險，則須留意續保時或有被加保費風險。
一般而言，定期壽險保費收取模式大概可分三類，分別是平衡式、遞增式及遞減式，而不少供樓人士會選擇以遞減型的定期壽險保單。信邦保險顧問董事及行政總裁關憶信提醒，若想財務上有一些彈性，可選擇逐年繳付保費，而盡量避免一次過繳付保費，以免提早贖樓時，難向保險公司索回保費。
若然投保人突然發達，不需要再購買額外保障，亦可以隨時「cut單」，惟須注意停供保單後，未必再能以較便宜保費再買回同等保障。