【理財專題】
今年銀行稅貸息率低企,來年美國加息後料難維持,銀行主管漸見申請者趕「尾班車」,本報比較多個稅貸計劃,上海商業銀行及華僑永亨信用財務,貸款額200萬元以內實際年利率均膺全城最低;攤長還首選還款期最長之花旗香港;滙豐銀行貸款額最高,但要借足有難度。
記者:周家誠
據本報統計,永亨10萬元至200萬元稅貸額、1年還款期之實際年利率劃一為1.68厘,全城最平,最多可借月薪12倍,不過在金管局供款與入息比率(Debt Servicing Ratio, DSR)最多7成下,貸款額倍數最多僅8.4倍。攤長2年還款可解決問題,惟年息率將增至約2厘。
上商1年至2年還款期實際年利率劃一為1.75厘,長錢息率明顯較永亨優勝。兩間行申請要求僅為新客或特選客,條款簡單。
中銀香港(2388)200萬元貸款額內實際年利率低至1.7厘,牌面上具競爭力,惟條款列明申請者須於來年4月至6月間綜合理財總值達100萬元以上,變相貸款前須先準備好大額存款,條款相對複雜。至於其他銀行,今年普遍大款貸款如80萬元以上,才有低於2厘息優惠。
花旗星展還款期長
滙豐今年具特色,稅貸額最多300萬元全城最高,惟月薪倍數僅為10倍,即月薪30萬元或以上才有機會借盡,料本港合資格人士極少。
另一值得注意的地方是,金管局新例監管下,稅貸還款期普遍縮短至12至24個月,惟獨花旗異軍突起,推出長達48個月還款期,大額如100萬元至200萬元息率為2.22厘至2.39厘,其餘較小額則為2.85厘至3.99厘;星展香港還款期最長亦達36個月,實際年利率2.41厘至5.21厘不等,惟須留意貸款過長或需說明貸款目的。美國萬利理財亞太區總裁張佩儀提醒,稅貸分攤24個月歸還算盡,由於私貸會計入DSR,借款人需留意還款期太長或影響按揭貸款等申請。
人均借貸約30萬元
本季永亨及花旗均曾減息迎戰低息競爭,惟業界相信再下調空間不大,華僑永亨信用財務總經理吳幗欣表示,未來將會主力於稅貸產品宣傳,而該行申請逐漸升溫,「表格洶湧而來」。部份用來消費及裝潢,估計今年聖誕市道不會太悲觀。她提到,現時人均借款約29萬元,2成半人借24個月期稅貸,主要是因為加息預期下「趁平借多少少」,而24個月可借滿倍數。該行現時貸款額按年增長僅單位數,有信心最終可升1成。
上商產品拓展部主管陳志偉表示,稅季死線臨近,該行亦見稅貸申請表增多,平均金額約為30萬元至40萬元,新客及貸款額增幅有望較去年增近1倍,他表示根據前線同事了解,不少客人借款投資熾熱股市,另部份人借錢旅行及買車。