【專訪】
人口老化成亟待解決的社會問題，香港按揭證券公司兩年前推出安老按揭，現時除允許使用者轉按，鎖定樓價升幅增加收入，更計劃結合人壽保險來增強產品吸引力。該公司總裁李令翔接受專訪時透露，正研究容許使用者以持有的終身壽險，作附加抵押品，來提高每月發放年金，「畀佢提早歎埋呢筆錢。」
記者：李芳芳 董曉沂
使用者將壽險保單持有人，轉給按證或銀行，增加安老按揭的附加值，李令翔形容，與安老按揭原理一致，變相在生前按月預支年金，待使用者過身後，該筆獲賠的保額歸還欠款及利息後，餘額歸於受益人。壽險同樣以持有人去世為終點，可減少該公司冒業主壽命過長的風險，顯著提升年金水平，達至雙贏。
申請人毋須退保
不同於壽險現時要退保才能取回現金價值，或以保單抵押借貸套現，支付逾7厘利息。李氏指，預支壽險可保住張單，讓紅利繼續滾大，保險公司通常可派發4厘以上利息，正好覆蓋1.25%保費加2.75厘利息的成本。特別對需終身供款的壽單，退休後便可用年金繳付。據保監處資料，目前市面上有850萬份壽單，保額達3萬億元，市場潛力不小。
按證公司短期內會將初步方案，諮詢客戶、銀行及保險公司，計劃年底出爐。李令翔說，目前需解決的問題是利益分配，「層樓嘅繼承人，可能唔同保單受益人，甚至可能係唔識嘅，當有shortfall（物業售出價值不足以支付已發放的年金及利息等總額）時，將有多個利益分配的可能性，要避免引起家庭糾紛，唔易解決。」
或涉及法律問題
有銀行主管和壽險商高層均認為，新方案與壽險投保人為保障下一代的出發點衝突，可能引起社會爭論。而涉及第三方繼承人的抵押，法律技術上轉移賠償額甚為複雜。兩產品風險正好相反，保額未必夠支付欠款。
CFP認可財務策劃師陳家慶指，若計劃成事確屬好事，因港人對壽單傳承的情意結遠低於物業，不少投保人年老時，尤其有多於3份單的中產，在壽單完成歷史責任後，便逐步退保，提取現金價值作退休收入，只留一份給後人。惟現時夠秤參與計劃的這批持單人，當年投保額一般僅5至10萬美元，料難顯著增加年金。
按證公司為反映業務性質，明年初將改名為「按揭信貸保證公司」。李令翔透露，參與安老按揭的銀行，可自由發揮為計劃改名。
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