【年輕保障】
上期談到職場新人每月200元已可買到醫療保險，趁年輕亦建議供一份保障終身的危疾保險，享受最長保障期；即使最終未能派上用場，也可當作儲蓄或人壽保險。當然，保費並不便宜，25歲買50萬元可多次索償的危疾保額，每月保費都要千元起步。財務策劃師則建議，投保人可考慮購買可負擔保額的終身危疾單，再以多約一成的保費附加定期危疾單來增大保額；待經濟能力改善後，將附加部份轉為終身保障。
記者：李芳芳
港人較重視人壽保障，但患上嚴重疾病的索償機會是死亡率的三倍，當中統稱三大殺手的癌症、心臟疾病和中風的索償宗數佔近九成。醫療技術日新月異，如癌症等重病的五年存活率已大大提高，但患者往往面臨高昂的醫療開支，例如標靶藥、化療針等公共醫療未有涵蓋的貴價藥物，凸顯危疾單的重要性，並成為近年熱門的保險產品。
每月千元 保額50萬
同樣以25歲非吸煙女性為例，投保50萬元附加可多重索償保障的危疾單，在本港6間主要保險商中，每月保費介乎1,004至1,185元（見表），頭尾相差18%，差額遠低於醫療保險的三成。6份單基本都覆蓋常見的嚴重疾病，僅少數疾病有所區別，保誠單保障65種重病的數目最廣。整體可選擇的供款年期由5至65年，宏利單就有供至65歲的最長選擇。
保費之外，需重點考慮的是危疾單的儲蓄回報，萬一遇上財困亦可將保單變現救急。6份單中，假設在65歲時退保套現，保證價值及預期總回報都相差非常大。預期總回報最高的是宏利有近80萬元，較最少的永明多近八成。當然在投保人65歲後才索償或離世，保單滾存的非保證獎賞有更加明顯的效應，以回報較為理想的保誠單為例，在上述個案的非保證獎賞價值，可滾大至49萬元，再加上50萬元的保額，便享有近百萬元的保障。
危疾基本單通常在發病後索償便終止保障，而附加或已設的多次索償保障，可解決再次中招憂慮，尤其是老年時可能遭遇其他併發症，可根據所購的保單，再次索償最多等同的保額。友邦「多重安心保」附有最高5次的索償，其他險商需額外增設，AXA安盛和永明都可有最多5次索償機會，保誠和蘇黎世則為3次，全部僅保至85歲。同一種或所歸納的同一類疾病復發，基本都不會在受保範圍，除癌症例外，但索償次數有上限。唯獨宏利不設此額外保障，但計劃保證可有兩次重新投保的權利，保費將按當時年齡及狀況釐定。
資金有限 附加定期保
CFP認可財務策劃師陳家慶表示，假若預算有限，可在終身危疾單的基礎上，附加保證可轉為終身的定期危疾單來增大保額，根據現時收入水平考慮如五五的保額佔比。待經濟可負擔時，再加錢轉為終身保障，但當然屆時保費亦因年齡和通脹而增加。
康宏理財服務聯席董事卓啓雄指，醫管局數字顯示，危疾醫療費最少40萬元，未計因病情而停工期間的生活開支和家庭負擔。年輕人雖然大多認為危疾中招機會較低，但越早購買終身單，不但受保機會大，而且保費較平，享受更長保障期。
永明康護危疾保II
•三大危疾復發可再獲兩成額外保障
•五次多重保障中，最多三次癌症索償
友邦多重安心保
•保單現金價值高
•多重索償最多可達五次
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