醫療融資反覆討論20年，由強醫金變成現時的自願醫療保險計劃，政府希望藉規管保險公司，調控私家醫院價格，促使市民買保險後轉投私院服務，減輕公立醫院負荷。新一屆政府再次推出醫保新方案，標榜每年保費平均只需3,000多元，保險公司與私院商議「套餐」價格。方案能否吸引市民投保？保險公司是否願意受規管？私家醫院是否甘願受制定價？政府的財政承擔是否無底深潭？相關持份者及學者一連六日在《蘋果》論壇剖析新方案。
按食物及衞生局於5月向立法會提交的文件，政府委託的顧問完成自願醫保中期報告。在新的建議裏，引入包括「必定承保」、「終身續保」、「最低承保範圍及保障限額」等史無前例的保險條款；不過上屆政府提出的醫療保險採用套餐式收費方案，則無疾而終。
政府推出自願醫保計劃的目的，是希望透過修改法例，使現有的醫保條款令投保人獲得較多保障和優惠，鼓勵市民由公營醫療系統轉到私營醫療系統，令公私營醫療失衡得以舒緩。然而，我們認為計劃成功的機會相當渺茫。
醫療保險的主要顧客是中產人士和打工仔女。由僱主提供給僱員的醫保，是附帶的員工福利，僱員對保障條款沒有議價能力。中產人士則視醫保為公營醫療以外的一項預付消費，他們可以對市場上的諸多產品進行比較，作出合乎自己需要的選擇。
投保人或病人只會關注兩樣東西，一是付出多少金錢，二是得到甚麼服務。顧問公司提出的自願醫保設計，原意是令受保人得到更多的保障。乍聽之下，消費者好像得到物有所值甚至是物超所值的產品。
大家不要忘記，私營保險是一門生意，不是公共服務，更非免費午餐！承保人（即保險公司）開出的保單條件，是參照諸多元素經精密計算得出的結果，包括：投保人日後患病的機會率、治療的成本、保險金用以投資的效益、保險產品的成本（如佣金）和利潤等。簡單來說，若要更多的保障，投保人便要付出更多的保費。
按政府的構思，透過立法規管，保險公司要承擔「人人受保，終生續保」等的責任，市民卻沒有人人投保的義務。結果是保險公司提供更大範圍的保障，無利可圖，甚至虧本。他們最終只好索性放棄提供這類產品。到時醫療保險甚至整個醫療體系會被大大扭曲，公私營醫療失衡不減反增。
此外，自願醫保屬商業交易，政府打算用500億元資助部份投保人，是不公平和不可取的利益輸送行為。這筆龐大的公帑，其實可用來改善公營醫療系統，令眾多市民受惠。
香港的長遠醫療融資議題已擾攘二十多年，迄今難見寸進。觀乎現屆政府的政治意志和施政能力，病人組織不寄厚望。政府此時再提出僅屬輔助手段的自願醫保，是否緩兵之計，不妨拭目以待。
醫保評論系列六之一
曾建平
香港病人組織聯盟主席