上車難！由90後「波仔」出賣阿媽公屋，到80後Danny鋌而走險，都在訴說年輕人在樓價高企下置業的苦況，但多少業主當年不是勒緊褲頭才上得了車？樓價高低有時，買樓自住安逸之，供樓的錢，最終都會落番自己個袋，總之越後生上車越着數。
記者：陳家雄、葉淑貞
攝影：張志華、謝榮耀
實錄1：22歲入市靠阿媽間公屋
入行幾年，眼見身邊好友個個買樓，似乎是活在香港的指定動作，一年前叫阿媽不如交還公屋，透過綠表，造九成半按揭，首期連雜費10萬元，由400幾呎兩房公屋，喬遷800幾呎三房居屋，月供6500元，年紀輕輕，未嘗過樓市直插的慘淡，只見最低工資下，「月薪最少8000幾蚊，點會供唔起樓？」
搏命跑數 知慳識儉
由細到大，父母事事管，投身社會，想獨立，要靠自己。吳太話個仔太搏命：「唉，有次客人要佢三更半夜走上廣州天河簽約，佢即刻去，去到打電話返來話：『阿媽！呢邊好凍呀！』」回來沒傷風，卻令媽子飽吃驚風散。
幾年來，唯客是從，跑數、再跑數，「算叫搵到人生第一桶金。」加上知慳識儉，「老實講，好多我呢啲年紀，都會買名錶、買靚衫、買車，我都好鍾意車，但都是樓行先。」皆因他想為屋企出一分力，給家人一個更好的家，「以前間公屋，得兩房，又向西，就算開冷氣都仲係好熱！」
儲了一年錢，十幾廿萬不算多，但都足夠在綠表市場上車，「我今年22歲，如果越早上車，就越快供甩，到我30幾歲，層樓已經供甩一半。」最終揀天水圍天富苑，「那是康和式設計，唔同和諧式和Y型，不會門對門，大堂也像私樓。」
吳太說：「佢大個仔，係時候要尊重佢決定，佢話諗住將來同我住，所以想換間大啲，又是自己物業，所以交還公屋換這裏。」
吳生搭訕笑說：「其實好唔捨得間舊屋㗎，尤其個冧巴『1818』。」
波仔話，供樓初時，生活開支計過度過，始終月薪要撥一部份來供樓，「惟有買衫、食飯唔好咁貴，但生活嘛……也會和朋友行街睇戲食飯，至多咪玩少啲囉！」
買樓自住 不計賺蝕
「怕唔怕樓市下跌？失業？我未試過，答唔到，但現在月薪最低都有8000幾蚊啦，供6500元，應該供得起。換轉你話跌市，又如何？我買來自住，始終唔係揸住兩三間，無得計話賺幾多，蝕幾多。樓是生活必須，買得起，供得起，我咪買囉！你啲錢最終放番落層樓，當係儲錢啫。」
實錄2：80後蠱惑招博抽居屋
Danny（化名）今年初向老闆提出了一個不情之請：「可否減人工？月薪1.6萬元減到1.2萬元，減掉那4000元，私底下畀我。」理由是年底和女友結婚，計過兩人總收入剛巧超出市傳居屋入息上限3萬元。
老闆沒理會有冇犯法，因為幾年前他在菲律賓出事，致電求救，Danny二話不說夜機抵埗，老闆早視為得力助手，最後Say Yes！從事文職的Danny說：「公司生意唔多好，唔執都偷笑。」幾年來和未來老婆一直租住元朗舊樓，點知樓價騰飛，租金也升，長期租樓，錢又儲不到，計劃婚後搬到老竇500呎公屋，「我哋比上不足，比下有餘，但最慘係咁，半天吊，既買唔起私樓，又申請唔到居屋。最近又話QE3，低息再持續，樓價跌的可能越來越低，所以先出此下策，博抽居屋。」
長期租樓 儲唔到錢
但何不發奮向上，不是說莫欺少年窮嗎？再者一些單幢樓、偏遠地方也該供得起？他說不想為層樓，生活得如此辛苦，唱着：「人生也不只買樓這一路……」
律師意見：虛報資料隨時坐監
律師黃國桐（圖）說，Danny和他老闆極大機會觸犯居屋申請人虛報資料的條例，「出開嗰份糧，點解突然會減少？好明顯是串謀喎！」就算當事人開頭「過骨」，很多時候最後都被房署抽查出來。
這些呃政府資助房屋的案例多不勝數，後果除了罰款、被判社會服務令、坐牢，同時要將購得的居屋單位退回房委會，並可能失去再次購買居屋的資格。
實錄3：大學生搵「水泡」未畢業抽公屋
陳先生正考慮申請公屋，生於基層家庭的他說：「現在樓價升幅驚人，低息環境持續，樓價跌的可能性極低，畢業後，乜環境冇人知，身邊好多同學都索性家申請公屋當做水泡，人有我又有，同學都申請了，我不去申請，豈不是很蝕底？」
據房委會委員講，現有公屋計分制度下，單身人士可獲派公屋的機會真是「微乎其微」，根據政府數字，截至2012年3月底，公屋輪候冊申請累積達19萬宗，創下歷史新高，其中30歲以下人士的申請數字達4.6萬宗，佔整體申請的24.1%，每四個申請人就有一個是年輕人。
專家教上車：30歲前儲夠首期
與其長嗟短嘆，不如積極面對，雖然樓價高企，但低息環境不會長此下去，加上未來供應陸續增加，幾年後樓市可能有另一番光景，未雨綢繆，聽下現職理財顧問的康宏聯席董事梁子琪（Eva）教如何儲首期上車吧！
Eva認為，第一要訂立目標，何時買樓、買幾多錢的樓、每月可付出多少，如果想30歲前儲夠三成首期買300萬樓，以目前大學生22歲畢業推算，即是有八年時間去儲90萬元。
假設月薪15000元，每月儲7000元，尋求每年5%回報的投資工具，例如基金、藍籌股等，八年後僅累積84萬元，距離目標還有一段距離。面對這種情況，一是延長時間，再拖三年就可達標，或者提升投資回報率至每年9%，但難度極高，做得到可以做埋基金經理；否則可以增加每月投資金額、降低買樓目標價等。Eva強調，年輕人不必灰心，薪酬幅度不會原地踏步，「你會升職加薪！」
量入為出最重要
反而，她認為，最緊要是理財的態度，建議「量入為出、先儲後使」，把月薪平均分配，她教路參考「4321」，即把收入的40%作投資、30%作日常生活開支、20%作應急錢、10%作保險。她補充，這當然未計家庭負擔、大學貸款等，若有此情況，可以「3」和「4」調轉，即變成40%做日常生活開支、30%做投資，其餘不變。
不過，要持之以恒是一件難事，Eva就話，不妨開多幾個銀行戶口，各個戶口都有不同的用途，分別是投資、儲蓄，每月出糧就入錢，當中最緊要是交由最信得過的人管理，可能是父母，可能是你另一半，令你不能隨便提款。
理財目標
五年內購買450萬元物業，三成首期連稅項、雜費需約150萬元，現有資產距目標差86.7萬元。
建議
月供基金，利用平均成本法作環球性投資，分散風險；或外幣定期存款，但需考慮外滙風險
申請按揭前 先了解能力
Q1：點先知自己的供款能力?
經常講的供款負擔比率，即每月供款除以月入，但銀行計算的供款，還包括私人貸款或卡數。同時，銀行會為申請人進行「壓力測試」，即利率上升2厘，供款不超過月入60%，才批按揭。
Q2：唔夠三成首期，可以上車嗎?
可以造九成按揭，但要付按揭保險費，費用根據按揭成數、年期及支付方法釐訂。例如樓價300萬元，九成按揭，利率2.15厘，分25年還，如果選擇一次過付清按揭保險費就要約9萬元。不過，貸款上限為540萬元，換言之，超過600萬的樓就不能九成按揭。
Q3：估價不足會怎樣?
有些物業會出現估價不足，差額由買家來付。例如成交價是300萬元，銀行估價280萬元，造九成按揭，即最多借款252萬元，買家就要預48萬元做首期，切記！還未計算按揭保險費。
知識庫：置業從來不易 全世界一樣
後生仔上車，從來不易，香港人首次置業平均年齡約33歲，正是成家立室之時。而根據中文大學發表的調查數字，以家庭入息中位數20200元計算，要「煉仙」逾11年，才能供完約300萬元的小單位。
買樓難的現象，並非香港獨有。《經濟學人》比較樓價與租金的關係後，指新西蘭樓價被高估66%，今年新西蘭人移民澳洲創歷史新高，相信與樓價狂升、年輕人未能置業有關。「利率低、樓價沒有下跌，讓民眾覺得房貸超出能力範圍仍然合理。」經濟評論員希斯基（Bernard Hickey）如此形容新西蘭的樓市現狀，但套在香港卻是異曲同工。
英國人首置年齡為35歲，60年代初，平均年齡只有24歲，10年前則升至28歲，可見首置「高齡化」。當然，與長年文風不動、只在近年微升幾個巴仙的德國相比，英國人置業還算年輕，因為德國人都在四十過外才做業主。
星洲「鞋盒」呎售萬元
新加坡樓價過去五年升逾四成，令資助房屋「組屋」水漲船高，私樓影響公樓，引起市民不滿。此外，星洲跟香港一樣，「精品單位」大行其道，新加坡稱之為「鞋盒」，在新近落成的單位中，五成以上都是這類戶型，力攻投資者。鞋盒主要位於郊區，面積少於500方呎，部份更低至300方呎，但呎價絕對唔平，折算港元約7600至12000元；為免鞋盒過多，政府已頒令自11月起，郊區物業不得少於700方呎。
部份上車盤放盤
屯門豫豐花園
3座低層H室
面積：486方呎
呎價：5144元
叫價：250萬元
聯絡：mailto:[email protected]
屯門叠茵庭
2座中層A室
面積：548方呎
呎價：4745元
叫價：260萬元
聯絡：mailto:[email protected]
九龍灣得寶花園
D座高層8室
面積：344方呎
呎價：7936元
叫價：273萬元
聯絡：mailto:[email protected]
九龍灣淘大花園
M座中層7室
面積：371方呎
呎價：7763元
叫價：288萬元
聯絡：mailto:[email protected]
將軍澳慧安園
2座中層E室
面積：488呎
呎價：5738元
叫價：280萬元
聯絡：mailto:[email protected]
沙田第一城
9座低層C室
面積：395方呎
呎價：7215元
叫價：285萬元
備註：連租約
聯絡：mailto:[email protected]
元朗蝶翠峰
7座中層D室
面積：573方呎
呎價：5061元
叫價：290萬元
聯絡：mailto:[email protected]
上水名都
1座低層D室
面積：607方呎
呎價：4942元
叫價：300萬元
聯絡：mailto:[email protected]
