上半年樓市交投大縮，加劇按揭市場競爭，銀行按揭息率自第二季以來持續穩守於低位，即實際息率2.15厘，未敢踩過金管局訂下的警戒線。為了在困局中突圍而出，不少銀行近期催谷與存款掛鈎的按揭產品，變相「減息」誘優質客。
記者：李芳芳
目前市場上有兩類與存款掛鈎的按揭產品，其中一種是借款人在承造按揭同時設立存款戶口，所享存息等同按揭利率，即儲蓄息率在現時條件下最少有2.15厘，遠較直接做定期存款約1厘的息率水平吸引。存款亦可隨意提取，利息按每日結餘計算。賺取的存息可抵銷部份按揭利息支出，變相「降低」貸款息率。
恒生創雙幣按揭掛鈎
不過，享高息的存款額，一般最多只能佔未償還按揭貸款額的五成，而超出部份只有超低的牌價息率、甚至零息。現時有九間銀行提供該類高息存款戶口按揭產品（見下表），其中恒生銀行（011）更創新加入人民幣元素，設雙幣按揭掛鈎計劃。
另一種按揭存款相連的綜合戶口計劃，戶口存款沒有高息待遇，但巧妙之處在於借款人可隨時將手頭上的鬆動資金「停泊」在該戶口。存期內與該筆資金相等的按揭本金部份毋須計息，利息是按日計算，等同減少按息開支，但不會被收取任何手續費或罰息。
有需要時則可隨時提走該筆存款，這計劃令借貸人可充份利用手上閒資。若借款人定期額外存入一筆資金，等同償還本金，更可縮短還款期。從中原按揭經紀的模擬個案比拼（見右表）顯示，假設借300萬，年期20年，第二種計劃的實際總利息支出將可減少26%，還款年期縮短近5年。
目前有三間銀行提供該類產品，包括中銀香港（2388）「置理想」按揭計劃、渣打銀行Mortgage one增值按揭戶口及花旗香港「按揭智慳息」。但針無兩頭利，計劃限制最多可存入的資金為未償還貸款額一半，超出部份將徵收貸款額1%至3%罰款。如最早在港面世的渣打Mortgage one需1%的月費，另外申請計劃時要收2000元手續費，以及每年繳交500元年費。
主要適合有閒錢客戶
中原按揭經紀董事總經理王美鳳表示，按揭存款相連計劃的息率一般略高於傳統計劃。但現時因競爭加劇，該類計劃已逐步貼近傳統按揭息率，個別銀行按息更低至2.15厘，現金回贈亦有貸款額1%。
上述計劃雖較傳統按揭相宜，卻未見盛行。有大行零售銀行主管坦言，主因計劃運作原理相對複雜，須向客戶作較多解釋，「客路通常比較成熟，屬於嗰批有多餘錢嘅人，喺捕捉投資良機前享高息，唔適合供款入息比率喺40%至50%嘅客。」但銀行可藉此計劃，吸納一批以中產、投資者或商人為主的優質客。
