上月尾的十號波，小西灣藍灣半島多個住戶被烈風吹爆窗，掀起家居保險購買潮。然而市面上的家居保種類繁複，細節間更陷阱重重，投保人以為有得賠，最終索償得個桔。
記者：陳家雄、葉淑貞
攝影：司徒世華
模特兒：Kammy（PureModels）
CASEA：爛窗苦主要買樓宇結構保
十號風球吹襲，小西灣藍灣半島多個住戶的玻璃窗被吹爆，苦主黃太說，主人房窗戶穿個「大咕窿」，風雨飄搖，冇覺好瞓，玻璃碎更楔入床褥、衣櫃，傢俬統統要報銷，地板、地腳線也被浸到浮起，估計全部損失近三萬元！
爛窗及窗外損失不受理
有買家居保險的屋主，即刻影相為證，當晚即刻通知管理處和保險公司，前者建議她搵師傅先修理窗戶，後者翌日派公證行人員上門評估，「點知我買份保單，只是包窗內的財物，所有窗外嘅損失都唔包，仲要先畀一筆墊底費800元，損失唔超過呢個金額，保險公司唔受理。至於爛咗隻窗就冇得賠，保險公司話要買樓宇結構保險先有得賠，仲建議喺現時份保單入面，每月加多十零蚊包埋呢瓣。」她最終接受，加埋這項附加保障，月費才100多元而已。
同樣在該次颶風下遭殃的珀麗灣業主陳小姐，主人房玻璃窗被吹落街，幸好沒搞出人命，否則沒買家居保險的她，真不知如何是好！可是去年才入伙，全屋傢俬裝修簇新，「你叫我估計損失？唔計傢俬電器，單計地板都幾萬蚊呀！仲有牆身呢，已經浸到浮起，唔知會唔會有霉菌㗎……」
她寄望管理處作出賠償，但等了兩星期才有公證行上門，「成兩個禮拜先搵人查……地板抹乾晒，床單被鋪丟咗，乜證據都無晒啦！」她無奈道：「相信今次損失，自己食晒！」經過今次，已到銀行買了份月費140多元的家居保險，以防萬一。
業界意見：原裝地板大多不受保
公證行派員評估不代表實賠。儘管黃太有相為證，但有些保單要求提供受損物單據、或要保留受損物用「以新代舊」方式賠償。至於地板牆身若是原裝，大部份保單都列作不保範圍，黃太最終可能「斗零」都冇得賠！至於陳小姐情況，若望管理處賠償，最多獲賠重置窗戶的費用。
CASEB：鄰居裝修震裂牆身有爭拗
曾太隔籬屋裝修，每個早上都聽到鑽牆聲煩擾，最近更越鑽越烈，與裝修單位相連的牆身竟然出現一道一米長的裂縫，相信是鑽牆震動造成，原本想息事寧人，但曾太不甘心，否則每月投保百多元的家居保險，豈非白投?
曾太要求保險公司調查和評估卻不受理，皆因投保的綜合家居保險，雖然有很多附加條款，如包括樓宇結構保險，但這不屬於保障範圍，又稱牆身裂縫可能是自然耗損。曾太氣憤說：「如果佢哋揼牆揼到成幅冧落嚟壓傷我，咁點呀？」
業界意見：鑿穿牆兼有人傷才獲賠
市面很多裝修保險，主要保障裝修單位業主在裝修期間造成的損失及意外，通常保障裝修期間天災造成的物料損毀及意外後的廢物清理費。其中要留意震動保障條款，即工程期間產生震動，引致建築物結構受損，導致第三者財物損毀或傷亡。假如裝修單位的業主投保了，不幸地師傅鑿穿幅牆，石屎跌落撞穿曾太個頭，理應獲賠。
CASEC：浴缸滲水自掏荷包維修
劉氏夫婦於長沙灣的住所，有日失驚無神樓下單位業主拍門，投訴他們的單位漏水，搞到人家天花板滴水。劉生覺得自己向來企理整潔，全個單位也不見有積水，怎會影響樓下單位？於是找保險公司作評估，結果維修公司發現接連浴缸的喉管破裂及浴缸缸邊的防水膠老化。以為保險公司會賠償，卻換來因自然老化屬保單不受保範圍，竟沒錢賠。劉氏夫婦嫌麻煩，不想拗，最後自掏荷包，花幾千元維修了事。
業界意見：勿私下和解 宜即時上報
樓上樓下經常發生漏水糾紛，很多家居保險已把天花漏水列入承保範圍，部份稱「公眾責任」保障。投保人被上門投訴時，切勿私下和解，並且不要作出任何承諾。同時，通常投保人在不知情下，導致樓下漏水，保險公司才會受理，所以當收到投訴時，應即刻知會保險公司跟進，以免知而不報，最後更不獲賠償。
若站在受害人一方，如有證據顯示是上層單位所致，就要向單位住戶追討，但如果漏水源於大廈喉管呢？有些受害人本身有買樓宇結構保險，可循此索償，有些業主基於問題在於大廈喉管，故向管理處投訴，由管理處出錢維修。然而，查找責任誰屬的檢查費可能要「硬食」！
CASED：外傭自殺 不列保障範圍
外傭自殺事件時有發生，去年一名印傭離鄉別井，來港賺錢養家，豈料丈夫竟然另結新歡，一波未平，又傳來母親病重，連環打擊下，感到生無可戀，自尋短見，從僱主單位跳樓自殺，傷重死亡。
法例規定僱主須為僱傭購買勞工保險，保障外傭因工受傷、住院或死亡，以及醫療保障，通常自殺都不受保，所以原本保單包括的「運送家傭遺體回原居地」的條款也不受理。不過，一些僱傭轉介中心表示，很多僱主都是有心人，願意承擔運送遺體的費用。
業界意見：例包因工受傷醫療保障
市面僱傭工保險內容相差不太大，例牌保障範圍包括傭工因工受傷、住院、死亡及醫療保障，部份保險公司甚至提供若傭工住院，令到僱主有幾日無工人用，都會逐日賠償，也有一些注意到傭工會偷主人財物，故附加一項「忠誠」保險，但實情可能只保障傭工偷偷打長途電話而要僱主承擔巨額電話費而已。
此外，傭工若在受僱期間患癌等嚴重疾病，僱主須支付巨額的醫療開支，或會構成經濟壓力。曾有僱主為患癌外傭承擔數以萬計的醫藥費及手術費，所以僱主可考慮額外為外傭購買適當的醫療保險或家傭危疾保險，以防萬一。
《各類保險簡述》
樓宇結構
保障樓宇結構，包括火災、颱風、山泥傾瀉等導致樓宇結構受損，例如颱風吹到隻窗飛落街、火災燒到要重建，均屬於樓宇結構的承保範圍。部份承保範圍或與火險重複，有些保險公司甚至將兩者二合為一。
第三者保險
法例規定法團及管理公司必須購買第三者保險，保障大廈或屋苑發生意外導致他人傷亡，業主需要承擔的責任。但如果賠償金額高於投保額，業主需要攤分，如果業主私底下再買多份第三者保險，就萬無一失。不過，法例規定大廈法團對第三者傷亡的賠償保額不少於1000萬元。然而若意外在私人單位發生，例如客人在投保人屋企跌親，其家人追討賠償，如果有再買第三者保險，就可以將風險轉移給保險公司。
火險
賠償維修牆身、地板及天花板等部份的費用。例如整幢樓宇倒塌、高空下墜物件、火災、電擊、爆炸、撞擊及水浸等意外事故引起的破壞或損失，保險公司會負責受保單位的重建費用。
外傭勞工保
法例規定僱主要買外傭勞工保，保障傭人受僱期間因為意外或疾病導致受傷或死亡，或需要入院的費用，還有傭工不小心導致他人傷亡的第三者保險。不過，醫療保障方面，很多保險公司均不包心臟病、癌症、性病及整容等。
家居財物
保障火災、爆炸、墜機、水管爆裂、失竊、汽車撞擊、地震及颱風等意外或天災所引致的家居財物損失，例如家具、電器、衣物和貴重物品等。如果投保人有名貴手表、鑽石和金條存放在家，事前請先與保險公司說明，但保費可能會調整。
裝修保險
通常承保第三者保險、裝修物料損壞或損失，甚至意外發生後清理現場廢物的費用，其中最重要睇清楚有否「震動保障」，即是工程期間產生震動導致第三者的財物損毀，有些保險公司並不包這些事項，甚或收取額外費用。此外，投保時切記在保單寫上業主姓名，如沒有業主名，保險公司有權不賠償。
保險業界5大提示
1.分清室內室外保障
市面最常見「火險」和「家居財物保險」，很多人分唔清，買唔齊。「火險」通常保障「室外」，即單位「樓殼」，包括門窗及天花等，打風吹爛玻璃就屬於這類保險；「家居財物保險」通常是指室內，保障包括梳化、衣櫃及電器因風雨造成的損毀等。至於牆身及地板，若是原裝，或上手業主留低，現時業主並未重新裝修，有些保單無論「火險」或「家居財物保險」，或會列入不保範圍。
2.留意墊底費用
「墊底費」是指投保人需要承擔的部份費用，通常墊底費越高，投保費較平，相反墊底費越低，甚至毋須承擔，投保費自然較高。只有賠償高於墊底費，投保人才可向保險公司索償，例如墊底費1000元，打風吹爛價值999元的電視，投保人就要自己承擔損失。
3.要包含第三者保險
各保險公司家居保險的保障和不保範圍均有別。保障範圍方面，最緊要有第三者保險，因為這些不幸事情，牽涉的金額隨時令人破產，例如冷氣機、窗戶飛街壓毀汽車或壓傷途人，並不罕見。
至於不保範圍方面，投保人往往忽略，例如居所空置連續逾30天而期間發生事故、違例僭建及自然損耗等。
4.自費家居保較全面
很多業主買樓獲送家居保險，實情只是火險，即一般樓宇結構，當中的保障範圍有限，通常去到嚴重災難才用得着。
建議業主額外購買多一份家居保險，市面上很多家居保險已演變至綜合式，當中應包括「家居財物」、「第三者」及「樓宇結構」等較常發生的事件。
5.出事後即時通報
如果已投保樓宇火險或家居財物保險，在事件發生後，請拍攝現場照片，並盡可能在清理或移動現場物品前，安排保險公司派員到場視察，通常2至3日內抵達。若發生意外，涉及人命傷亡，報警之餘，也應通知保險公司，屆時千萬別私下答允對第三者作出賠償，保險公司有權不承認。
