【本報訊】為提高信用卡業務透明度及保障消費者權益而展開的信用卡改革措施，首兩階段條款已大致完成，金管局副總裁阮國恒表示，第三階段共9項措施內容細則亦已與業界達成共識，期望首季可落實執行時間表，爭取年內完成。他相信，當所有改革措施落實後，未來息率收費模式對客戶會更公平合理及具透明度，「收費亦一定會低於目前水平」。 記者：劉美儀
金管局銀行操守部助理總裁戴敏娜補充，現時發卡機構存在多重收費情況，會在第三階段改革措施內處理。由於各信用卡發卡機構向客戶徵收費用往往名目不一，惟內容相同，故客戶難以比較優劣，該局銀行操守部主管劉紹全表示，新改革措施將要求銀行以標準化格式，編製信用卡條款及細則，屆時在統一準則下，客戶在申請信用卡前已明瞭各項收費並可作直接比較。
銀行盈利勢收縮
不過，有銀行界人士指出，當局推動一系列信用卡改革措施，從消費者角度肯定正面，但目前經營環境困難，若收費水平下降，銀行盈利將雪上加霜。
阮國恒表示，正與銀行公會作最後審訂的第三階段共9項措施，主要與提升透明度及改革息率收費有關，一些簡易操作細則，如信用卡合約條款須以簡明文字表達等，已在執行中，個別牽涉系統性改動而操作較為複雜的措施，例如不可因退票引致逾期還款收取多重收費等細則，或須於2013年才落實。
對於信用卡多重收費，戴敏娜表示，市場上確有銀行向一宗逾期還款收取多項費用，否則亦毋須將此納入改革範圍，新措施將禁止同業作多重收費，並要求所收水平須合宜。
將禁止多重收費
假設月結單內的最低償還額僅50元，但銀行就逾期償還最低結欠的收費，卻較最低償還額多2、3倍，便極不合理，她期望，收費水平不應超過最低償還額。
信用卡首階段共11項改革措施，去年1月銀公已宣佈推行，目前已全部落實；去年6月銀公再宣佈第二階段11項措施，大部份已完成，劉紹全說，目前只有兩項因涉及系統改動，今年內才能完成。包括禁止雙循環收費（doublecyclebilling），即信用卡結欠計息日，由每月底發出月結單起計息，而非以往由對上月份的交易完成當日起計，以免造成跨月雙循環收費。
另一項尚待完成措施，是當客戶償還款項超出最低還款額時，超出部份須在盡量減少客戶利息開支原則下清還戶口內結餘。
信用卡3階段改革措施
第1階段：
共11項措施已落實
第2階段：
11項措施中，尚差兩項因涉及系統改動，今年內落實
（1）禁止雙循環收費
（2）當客戶償還款項超出最低還款額時，超出部份須按實際年利率由高至低償還
第3階段：
共9項措施內容已與業界達成共識，冀今年首季落實時間表及公佈
（1）銀行要增加信用卡利率時，須提早60日通知客戶，並給予客戶將舊有結餘轉至另一較低息信貸，如私人貸款的選擇
（2）銀行須進行加息後定期評估
（3）正常情況下，銀行對客戶超出信用限額時，所收取的費用水平不宜高於所超限額，或銀行可考慮放寬限額
（4）限制違反信用卡合約條款的收費
（5）不可向因退票引致的逾期還款，向信用卡戶收取多重收費
（6）信用卡合約條款須以簡明文字清楚表達
（7）須以合理清楚字體於信用卡申請表及合約中，披露信用卡條款及細則
（8）以標準化格式編製信用卡的主要條款及細則摘要
（9）須於信用卡月結單及發卡機構網頁，向客戶提供每月繳付最低償還額時，要完成清還所有結欠尚須多久等資訊