【本報訊】金管局4月起成立正面按揭信貸資料庫，但消息透露，原來客戶在私隱保障下，待新造按揭貸款批出及提取後，有權向銀行提出申請，撤回之前已上載於環聯信貸在4月1日前個人舊按揭資料紀錄。銀行界指，儘管暫未有新客在提取貸款後作出相類申請，但此潛在政策漏洞，或令樓按庫「有排儲」而資料量仍原地踏步。
記者：劉美儀
與此同時，金管局若要利用庫內資料，分析按揭市場趨勢，或以此為基礎推出新政策，未來數年恐難如願。
另外，鑑於個人資料私隱專員公署堅持銀行要得到客戶同意，才能上載資料至環聯信貸，故庫內目前僅有寥寥新客按揭資料，及其申請按揭時需同意一併披露的4月1日前未償還按揭等舊資料。
為免與客戶出現意見分歧甚至引發法律爭拗，據悉，銀行公會旗下相關工作小組，近日已去信私隱專員公署，尋求就銀行若干操作釐清立場，包括新造按揭客戶，是否可在批出並提取新申請貸款後，再向銀行提出撤回已上載環聯的按揭資料。如屬可以，範疇是否只限於4月1日前未償還的舊有按揭資料，抑或亦涵蓋新申請按揭資料；又銀行是否可訂明條款，客戶若在提取新貸款後，再撤回授權同意上載分享資料，或被收取較高按息及收費等做法。
難藉數據分析按揭趨勢
銀行界指，在樓按庫潛在先天缺陷下，金管局若要透過庫內累積相當規模資料，從而分析整體按揭趨勢，或以此為基礎，推出配合樓市降溫及風險管理的新政策，恐怕未來數年間難以如願。
因本港按揭壽命平均5至6年（即業主約5、6年便贖回舊物業換樓），若新造按揭客戶每次申請後每次可撤回舊資料，該局須等所有4月1日前承造的舊有按揭物業被贖回，變為新造按揭後，才開始儲存到相當資料進行模型分析。
金管局發言人接受查詢時表示，因4月1日前客戶已承造的按揭資料，既屬自願同意性質上載樓按庫內，故客戶確「有權」在新批按揭貸款提取後，申請從庫內撤回有關日期前承造的按揭資料。
但4月1日後承造的新按揭資料，根據私隱專員公署的個人資料實務守則（PCOCode），則不可申請撤回上載，除非客戶完成償還整體按揭欠款，且於完成前的5年內，並無重大拖欠紀錄（逾60天或以上欠款），才可申請撤回新造按揭申請上載環聯的紀錄。
舊客授權查閱回應率5%
她強調，該局尊重客戶就舊有按揭資料作出自願同意性質的披露及權利，亦相信樓按庫內數據建立需要時間，隨着新造按揭資料逐步上載累積，樓按庫將可更全面發展。
對於銀公工作小組致函私隱專員公署，尋求釐清法律依據及立場，發言人僅說，該局及銀公經常就私隱問題，包括正面按揭信貸資料庫安排，與私隱專員公署保持溝通。就舊客授權銀行同意查閱4月1日前承造的按揭資料回應率，她表示暫時平均率約5%，但預期比率會繼續提升。本報亦曾致電私隱專員公署查詢有關撤回上載資料事宜，惟暫未取得聯絡及回應。
按揭正面信貸資料庫成立事件簿
2003年
事件：涵蓋私人貸款的正面信貸資料庫面世，外界有聲音建議把樓按資料庫範圍擴大至正面按揭資料。
2010年4月
事件：財政司司長曾俊華在立法會指，金管局考慮推出有關按揭貸款的正面信貸資料庫。
2011年1月
事件：私隱專員公署就個人信貸資料實務守則進行公眾諮詢。
2011年3月
事件：個人資料私隱專員公署披露，已存在的按揭資料，未獲同意，不能自動存入資料庫中。
2011年4月
事件：按揭正面信貸資料庫落實推出，本港銀行向現有100萬名按揭客戶發出信件。