結婚置業是不少人士的目標，但他們往往忽略個人財務情況未必配合。鄭先生資產十餘萬元，即使每月收入1.3萬元的一半留作儲蓄，亦只得數千元，想透過投資在兩年後置業，卻需要承擔極大風險。專家建議他延遲兩年實踐目標，或降低目標樓價，減輕負擔。
記者：陳皓怡 攝影：李潤芳
鄭先生希望盡快置業，「同女朋友計劃兩年後結婚，想買層樓，預算150萬左右。」家人願意津貼15萬元供鄭先生「上車」。假設樓價150萬元，三成首期，需付45萬元，加上其他雜費如律師費、地產代理佣金等（表1），要預備50.5萬元。扣除家人的15萬元，尚欠35.5萬元。雖然每月有近半收入用作儲蓄（圖1），但單靠累積每月盈餘，很難達到置業目標，於是他嘗試投資股票，但大部份持股均虧損。
延遲兩年 可照買150萬物業
CFP認可財務策劃師霍志鵬表示，鄭先生雖有儲錢決心，但按現有資產及每月盈餘，要達成兩年後儲35.5萬元，年回報達41%，對於缺乏投資經驗的鄭先生，風險非常高，建議將置業計劃延至4年後。
建議鄭先生將手上9.1萬元股票沽出，加上手頭2萬元現金，合共11.1萬元。預留半年生活開支，即3.9萬元作應急錢，餘下7.2萬元及每月盈餘5850元，分別以一筆過及月供方式投資基金。霍志鵬解釋，基金屬於一籃子投資，較單一股票或行業投資風險低。
若年回報7%，4年後共得41.7萬元，加上家人津貼15萬元，合共56.7萬元，應夠繳付首期及置業雜費。至於餘下105萬元樓價，可向銀行承造按揭，若以實際按息2.5厘計算，分20年攤還，月供5564元（表3），每月盈餘足夠應付。不過，一旦息率上調，屆時收入又沒有增加，假設實際按息增至5厘，月供將增加1366元，至6930元，建議夫婦共同分擔按揭供款，或降低目標樓價更實際。
如果將置業目標降至120萬元，三成首期只需36萬元，向銀行借84萬元，假設實際按息5厘，分20年供款，月供5544元（表3），每月盈餘仍足夠支付。此外，若一筆過與月供基金的投資額及預期回報不變，計及15萬元家人資助，兩年後有38.2萬元，勉強可應付36萬元首期，達致兩年後置業目標。
個案
讀者：鄭先生
年齡：30歲
家庭狀況：與家人同住
職業：秘書
月入：1.3萬元（未扣強積金）
每月支出：6500元
資產：現金2萬元、股票市值約9.1萬元
目標：兩年後買150萬元物業
置業
恐須購買偏遠物業
按現時本港樓價，120萬元或以下物業的選擇比較少，可能須揀選位置偏遠、面積較細或者樓齡較高的物業（表4）。霍志鵬提醒，倘若住所地點與工作地點距離遠，勢會增加交通開支。雖然鄭先生本身與家人住在元朗，不介意物業位置偏遠，但仍要注意位置及質素會影響物業的保值能力。
基金
四成投資中國基金
投資基金選擇方面，霍志鶻建議可投資四成在中國基金，餘下六成則在亞太股票基金（表5）。因為中國近年經濟增長強勁，加上政府有充足儲備，可用作推動基建及內需，相信未來將可持續增長。至於亞洲地區的自由貿易區逐漸成形，加上區內各地的人均收入快速攀升，亦可加快區內的增長動力。
