為擴闊工作視野，蔣小姐隻身從內地到香港工作，早前因病在醫院花了近萬元，認為需有基本保障，並計劃儲退休金。專家指出，蔣小姐資金緊絀，可投保儲蓄成份保險，而首次投保，投保額可較低，但保障宜全面，隨年齡增長再按需要添加保額。
記者：黃碧珊 攝影：梁鑑章
蔣小姐受聘於香港公司，每月最大負擔是5000元租金開支，每月盈餘約1200元（圖1）。上月因病入院，花了近萬元，她說：「我不是香港公民，入公立醫院費用與私家醫院差不多，希望購買保險得到基本保障。」除醫療保險，蔣小姐計劃購買其他保險，有需要時家人可得到保障。
買儲蓄保50萬保額已夠
此外，她亦開始為退休籌謀，但市場上，一般月供股票及基金，入場費最少1000元，若月供投資，每月僅餘200元可供支付保費，選擇少，保障亦不足。
萬利理財總裁張佩儀認為蔣小姐應先購買保險，待收入增加才部署退休計劃。
她建議蔣小姐選擇具儲蓄成份的保險計劃，首次投保宜包括人壽、危疾、醫療及意外。
內地人士購買香港保險產品，一般需在港簽單，並提供入境證明，張佩儀提醒，有些條款或受保事項未必與香港人相同，而且保費有機會較高。
蔣小姐現沒有家庭或其他財務負擔，故壽險保額50萬元已足夠，若不幸離世，亦可為家人提供經濟支援。至於危疾、醫療及意外保險，則可於遇上事故時，減輕個人負擔。危疾及醫療保險均與健康有關，但性質不同，前者為患上指定受保疾病，可索取賠償作醫療費用，醫療保險受保範圍包括住院及手術費用。
雖然有儲蓄成份的終身壽險，保費較定期壽險高，但投保人除了得到壽險保額，還有紅利（表1）。假設蔣小姐購買50萬元保額的終身壽險，保障至100歲，定額供款25年，每月保費約500元。
60歲時退保，按預設年利率4厘計算，非保證紅利約18萬元，100歲時預期紅利204萬元。張佩儀指，當人生階段轉變，如結婚、置業後，可以保費較低的定期壽險補充。危疾保額同為50萬元，每月定額保費約400元，供至65歲（表2）。
意外保險受保範圍包括因意外需要接受治療，造成暫時或永久傷殘，甚至死亡的賠償。
張佩儀建議，以一年收入作意外保額，即約20萬元，加上2萬元意外醫療費用，及每次意外最高1000元、每年最多3000元的中醫跌打及針灸，每月保費約60元。
【個案】
讀者：蔣小姐
年齡：30歲
狀況：國內居民，在港工作
職業：助理經理
月入：1.6萬元
每月支出：1.48萬元
資產：現金10萬元
目標：有基本保障及策劃退休
有機加價
醫療意外保 需按年續保
至於醫療保障，投保前應注意有些醫療保險只接受本地治療，有些則是全球性。部份醫療保險，每月保費118至202元（表3）。假設醫療保險每月保費200元，加上上述壽險及意外保險等，每月保費1175元，蔣小姐可以應付，但要注意醫療及意外保險需按年續保，保費有機會每年遞增。
任何國籍均可在港投保
保柏醫療保險市場部助理總經理陳慧儀表示，任何國籍人士均可在香港購買醫療保險，但一般保險公司要求投保人出示香港身份證明文件或銀行賬戶證明，並須在香港簽單。由於蔣小姐長期留港工作，在香港投保，患病時可確保有足夠保障，索償可直接在港辦理，較為方便。
她又提醒，因保障範圍及項目，是按香港私家醫院的收費模式設計，故某些保障範圍可能未必適用於國內醫院。如需在外地工作逾半年，建議於當地直接投保，保障範圍及金額較符合當地醫院醫療收費水平及模式。若是短期（如幾個月），則可在原居地購買，但要留意計劃能否提供全球性保障，及是否適用於當地醫院。