人民幣《清算協議》7月修訂後，人民幣產品漸趨多元化，其中人民幣保單期滿保證回報率及條款，較修訂前更吸引。綜合市場現有人民幣保單，花旗保證年回報2.02%最高，香港人壽入場門檻最低。記者：黃碧珊
市場上的人民幣儲蓄壽險保單，以中銀人壽選擇最多，共有3款，其中「百載人生」為終身保障，供款期10年，投保額最少50萬元（人民幣．下同）。撇除中銀人壽「百載人生」保單，其餘人民幣保單保障年期由3至10年，花旗及香港人壽需一筆過繳付保費，其他可分2至5年繳付，以香港人壽投保額4萬元，入場費最低（見表）。
東亞「雙幣」齊供夠靈活
人民幣保單以人民幣計價，結算時按當時的滙率兌換為港元，個別提供以人民幣或港元結算。如購買分期供款保單，假設手上沒有足夠人民幣，投保人需按當時兌換率折算供款，若日後繳付保費時，人民幣兌港元升值，所繳保費會比投保時增加，一筆過繳付較有預算。若供款期內，人民幣兌港元貶值，分期供款支出則較少。
滙豐按首次繳付貨幣交收，如首期保費是以人民幣支付，期滿可收人民幣。另一方面，若以港元繳付，收回是會按人民幣折算回港元。AIA則以人民幣計價，交收按港元結算。東亞可每年轉換供款貨幣，若打算以人民幣供款，但手頭人民幣不足，可選擇以人民幣及港元「雙幣」齊供，沒有供款貨幣最低金額，較靈活。
比較最高身故賠償，各計劃保障相若，AIA最高身故賠償為101%戶口價值，或戶口價值加8萬元，以較低者為準。東亞及香港人壽保額按指定年期遞增，如香港人壽首兩年為已繳保費，其後為105%已繳保費。
中銀人壽、滙豐及交銀最高身故賠償額，除為指定保單價值外，另加紅利，但紅利並不保證，加上各計劃供款及期滿年期不同，比較保證金額的年度化回報較實際。
由於中銀人壽「百載人生」按投保人年齡釐定保費，所以不納入以下比較。假設全期共付20萬元保費，交銀期滿得23.4萬元，為眾人民幣保單中最高，但要鎖定10年，年度化回報2%。雖然花旗7年期得23萬元，較交銀少4000元，但年度化回報2.02%，稍勝交銀。如果選擇年期短，香港人壽鎖定3年，年度化回報1.2%，彈性高但回報遜。
AIA保費越多回報越高
此外，部份人民幣保單按投保額釐定回報率，保費越多回報率越高，香港人壽以20萬元作為分界，如保費在20萬元以下，保證年回報0.85%，20萬元或以上，年度化回報1.2%。
AIA則分三層，總保費在5萬至10萬元以下、10萬至40萬元以下，及40萬元或以上，保證年回報分別為1.5%、1.6%及1.7%。
專家提醒有滙兌風險
CFP認可財務策劃師林昶恆（圖）表示，雖然市場預期人民幣有秩序升值，但滙率有波動，人民幣保單以人民幣計價，用人民幣或港元交收，有機會涉及滙兌風險。他提醒，若保單只設人民幣提取，要注意現時每人每日限兌換2萬元人民幣，若情況不變，期滿時若要即時兌換港元，仍受兌換限制。另外，若提前結束保單，可提取的金額很大機會較所繳保費低。
