人民幣《清算協議》7月修訂後,人民幣產品漸趨多元化,其中人民幣保單期滿保證回報率及條款,較修訂前更吸引。綜合市場現有人民幣保單,花旗保證年回報2.02%最高,香港人壽入場門檻最低。記者:黃碧珊
市場上的人民幣儲蓄壽險保單,以中銀人壽選擇最多,共有3款,其中「百載人生」為終身保障,供款期10年,投保額最少50萬元(人民幣.下同)。撇除中銀人壽「百載人生」保單,其餘人民幣保單保障年期由3至10年,花旗及香港人壽需一筆過繳付保費,其他可分2至5年繳付,以香港人壽投保額4萬元,入場費最低(見表)。
東亞「雙幣」齊供夠靈活
人民幣保單以人民幣計價,結算時按當時的滙率兌換為港元,個別提供以人民幣或港元結算。如購買分期供款保單,假設手上沒有足夠人民幣,投保人需按當時兌換率折算供款,若日後繳付保費時,人民幣兌港元升值,所繳保費會比投保時增加,一筆過繳付較有預算。若供款期內,人民幣兌港元貶值,分期供款支出則較少。
滙豐按首次繳付貨幣交收,如首期保費是以人民幣支付,期滿可收人民幣。另一方面,若以港元繳付,收回是會按人民幣折算回港元。AIA則以人民幣計價,交收按港元結算。東亞可每年轉換供款貨幣,若打算以人民幣供款,但手頭人民幣不足,可選擇以人民幣及港元「雙幣」齊供,沒有供款貨幣最低金額,較靈活。
比較最高身故賠償,各計劃保障相若,AIA最高身故賠償為101%戶口價值,或戶口價值加8萬元,以較低者為準。東亞及香港人壽保額按指定年期遞增,如香港人壽首兩年為已繳保費,其後為105%已繳保費。
中銀人壽、滙豐及交銀最高身故賠償額,除為指定保單價值外,另加紅利,但紅利並不保證,加上各計劃供款及期滿年期不同,比較保證金額的年度化回報較實際。
由於中銀人壽「百載人生」按投保人年齡釐定保費,所以不納入以下比較。假設全期共付20萬元保費,交銀期滿得23.4萬元,為眾人民幣保單中最高,但要鎖定10年,年度化回報2%。雖然花旗7年期得23萬元,較交銀少4000元,但年度化回報2.02%,稍勝交銀。如果選擇年期短,香港人壽鎖定3年,年度化回報1.2%,彈性高但回報遜。
AIA保費越多回報越高
此外,部份人民幣保單按投保額釐定回報率,保費越多回報率越高,香港人壽以20萬元作為分界,如保費在20萬元以下,保證年回報0.85%,20萬元或以上,年度化回報1.2%。
AIA則分三層,總保費在5萬至10萬元以下、10萬至40萬元以下,及40萬元或以上,保證年回報分別為1.5%、1.6%及1.7%。
專家提醒有滙兌風險
CFP認可財務策劃師林昶恆(圖)表示,雖然市場預期人民幣有秩序升值,但滙率有波動,人民幣保單以人民幣計價,用人民幣或港元交收,有機會涉及滙兌風險。他提醒,若保單只設人民幣提取,要注意現時每人每日限兌換2萬元人民幣,若情況不變,期滿時若要即時兌換港元,仍受兌換限制。另外,若提前結束保單,可提取的金額很大機會較所繳保費低。