教師洪太冀以租金收入幫補退休生活費，但投資的股票錄得虧損，令與置業目標的距離拉遠。專家建議，存款之餘可利用每月盈餘投資基金，至於股票組合換馬至較具前景的上市公司。
記者：黃碧珊 攝影：程志遠
洪氏夫婦有一層自住物業，由洪先生負責按揭供款，此外洪先生亦承諾洪太退休後照顧她，至於洪太則負責家庭雜費開支，及兩人每年約10萬元稅款。扣減一切開支後（圖1），洪太每月盈餘1萬元，她說：「現在已有100萬元公積金，計劃7年後退休，屆時公積金有所遞增，可以一筆過還清出租物業的按揭貸款。」
宜揀成交多物業
按最新非自住物業按揭成數上限六成，若洪太買200萬元物業，首期80萬元，餘下六成向銀行貸款。CFP認可財務策劃師林櫻妮指出，洪太計劃買樓後兩年退休，按揭年期不宜太長，否則會令利息支出增加。假設按揭金額120萬元，實際按息3厘，分10年攤還，月供11587元，可由現有儲蓄1萬元，加上租金收入支付。若屆時沒有租客承租，需減低每月開支，或利用儲蓄補貼。退休時，應以公積金一筆過償還按揭餘額，約98.8萬元。
由於希望買樓作收租用途，林櫻妮提醒洪太，要選擇交投活躍、交通方便的屋苑，較容易出租。除準備首期80萬元，另需額外15萬元作裝修及雜費開支。
股市瞬息萬變，洪太未必能緊貼市況，林櫻妮建議她將每月盈餘七成，即7000元投資基金，餘下3000元作零存整付。基金投資可選中國、巴西、俄羅斯及金礦，其中俄羅斯月供1000元，其餘三個類別各月供2000元（圖2）。隨着經濟發展，各國對礦產材料需求增加，金礦類別可看高一線。中國、巴西及俄羅斯是「金磚四國」其中一員，增長潛力較歐美市場高，中國被視為經濟增長火車頭，巴西有豐富資源及農產品。俄羅斯雖有天然氣，但需留意政治因素，故所佔比重較小。假設年回報8%，月供7000元，5年後可得51.4萬元（表1）。
個案
姓名：洪太
年齡：47歲
家庭狀況：丈夫50歲、兒子18歲、女兒14歲
職業：教師
月入：3萬元（已扣公積金）
每月支出：2萬元
資產：現金11萬元、股票市值約21.6萬元
目標：5年後購買樓價200萬元以下單位收租
攻守兼備
零存整付息率較活期高，市場上，部份零存整付最低月供金額500元，供款期由1年至5年，年期越長息率越高。不過，若供款期內終止計劃，部份需罰手續費，如交通銀行會參考當時拆息收取，最少200元（表2）。假設月供3000元，供款5年，期內年利息1.9厘，期滿可收回18.9萬元。
股票方面，僑豐業務發展董事連敬涵指出，中移動（941）、建行（939）及中行（3988）息率逾3厘，業務前景穩定，可保留（表3）。中國林大（910）全年業績虧損擴大，即使洪太以2.35元買入，上周五收0.29元，連敬涵認為前景堪虞，股價回升至買入價機會低，建議沽出。國壽（2628）則可換馬至潛力較好、業務更全面的平保（2318），買3手尚欠約1.8萬元，可從套現中國林大所得及儲蓄補貼。
假設股票年回報5%，5年後有29.5萬元，加上基金及現金，共得109.8萬元，足夠置業所需。
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