信用卡預先批核貸款，申請簡單方便，部份不設申請手續費。綜合各銀行的貸款利率，以花旗銀行實際年利率4.95厘最低，與市場個人分期貸款息率相若。若選擇以這個方法貸款解燃眉之急，要注意逾期繳費除需支付手續費，結欠及新簽賬均會即時起息。如想提早清還，部份貸款計劃需付餘下利息，欠彈性。 記者：黃碧珊
理財版向市場滲透率較高的信用卡發卡機構，查詢碌卡套現分期詳情，大部份職員回覆，貸款息率因客而異。星展信用卡網頁，雖然列出每月平息0.3厘，但該行職員稱，有關息率僅供少數特選客戶使用，一般客戶基本每月平息0.39厘。中銀及東亞銀行熱線職員則指，必須根據客戶資料才可回覆息率，銀行網頁亦沒有任何息率參考。
星展渣打收手續費
以信用卡可用信用額套現，花旗「Dial-a-Check」期數選擇最多，可分6至48期，滙豐「套現分期」則最少，只得12或24期。若利用星展「迅用錢」及渣打「兌現分期」套現，不但要收取月息，還設一筆過手續費，渣打每次收200元，其餘信用卡只收貸款利息（表1）。
由於渣打還款期最少24個月，攤分年期較長，故不在比較之列。假設借10萬元，分12期還，月供8553至8736元，扣減貸款本金，花旗貸款成本最低，利息支出2636元。相對星展需加上80元手續費，總成本4912元，花旗慳2276元或46.3%。比較實際年利率，花旗4.95厘、星展8.8厘，花旗較星展低385點子。
恒生還款可換積分
花旗不但利息低，9月15日或之前獲批核貸款3萬元或以上，揀選12個月或以上還款期，有150元或以上現金回贈。類似的回贈優惠，恒生「現金分期」每月分期金額可得積分回贈，其餘信用卡則不計任何積分或現金回贈。將成本平分一年計，部份每日利息不足10元，但逾期還款，手續費最少180至250元。除手續費外，結欠及新簽賬即時按逾期利息計算，均逾30厘。
不要以為存入較每月結欠更多的金額，便可提早償還貸款，有關金額只能提高信用餘額。要提早清還貸款，恒生收定額300元手續費，滙豐不但收300元手續費，還須計算餘下利息。
作短期貸款以解不時之需，可選信用卡的靈活套現，持卡人於指定期限內，利息較信用卡現金透支低。恒生「低息優惠」、花旗「折現計劃」及星展「現金轉戶」，最高可借信用卡餘額，滙豐「現金套現」則最多10萬元或信用餘額，以較低者為準（表2）。
指定期限隨時還款
低息期限約3至6個月，滙豐不設年息，每套現1萬元收60元手續費，其他信用卡則收年息5.8至8.8厘。假設利用信用卡貸款10萬元，6個月內，花旗每日收約16元利息，星展則每日24元。
貸款者在低息期內，隨時還款亦不設手續費，彈性較套現分期高，但若在貸款期間有新簽賬，有關簽賬將不獲免息簽賬期，還需付高昂簽賬利息。如使用靈活貸款，在清還貸款前，不應作任何簽賬或過數。至於低息期後，尚未清還貸款及簽賬，則按持卡人的最新逾期還款手續費、購物簽賬及現金透支費用計算。
