【記者呂焯均報道】特首曾蔭權10月發表施政報告時，將宣佈政府推行市民自願參加的全民住院醫療保險計劃，然後由食物及衞生局今年內諮詢公眾有關細節，包括計劃推出首半年內、參加的市民一律獲保費永久七折優惠，直至出現索償為止；年滿65歲的投保人，政府會「陪供」，資助保費直至過身。政府預計，保費每日約4元至15元，越年輕保費越低。
保險公司不得拒保
本港保險業現有的醫療保險費用較高，曾患的疾病和年長者不受保，又可隨時拒保。食物及衞生局制訂的自願醫保計劃，為市民提供入住私家醫院留醫三等房及做手術的基本保障，並規定參加的保險公司不能拒絕任何市民投保，不論年齡、患病紀錄、任何手術皆受保，包括醫療費用昂貴的癌症，而且不准斷保。
政府不會規管保費，因為政府預計保險公司對自願醫保興趣很大，競爭會很激烈，他們可趁機向客戶推銷其他保險產品，故有保險公司甚至「唔賺錢」都推自願醫保，可以藉售賣其他產品「賺凸」。市民則可參考不同公司保障條款，隨時轉保。
政府聘請的精算師曾統計分析，20歲以下的青少年因為疾病風險很低，毋須投保，20歲起投保，預計每日保費只需約4元，30歲約5.5元，40歲約8元，50歲約11元，60歲約15元。這個推算未計保險經紀的佣金，預計競爭下保險公司未必會收取佣金。
該計劃又參照汽車保險，提供無索償保費回扣安排，投保後若沒有索償紀錄，一年可扣減一成保費，最多累積扣三成。索償時有墊底費，首1萬元賠償，投保人要墊底最多2,000元，之後9萬元墊底費最多9,000元，10萬元或以上則劃一墊底費1.1萬元。
年滿65歲政府陪供
計劃推出首半年內參加的市民，將獲七折保費優惠，其餘三成由政府代交。七折保費會直至投保人有索償為止。為免市民擔心年老後無能力供款，投保人年滿65歲，政府便開始「陪供」下去。所有優惠和資助均來自政府承諾的500億元基金。
醫院要在病人入院前便列出賬單，不能隨時更改，又會要求醫院自願提供套餐收費。政府估計現有「生意好好」的私家醫院未必願提供套餐收費服務，但其他想加強競爭的私院，以及正申請開辦私院的團體都會願意，有正籌辦的私院更已公開表明會提供。
食衞局明年初分析諮詢結果後，若公眾接受，便向立法會提交有關法案，希望可盡快實施。日後推行自願醫保計劃後，公立醫院仍然是全港市民的安全網，政府預計投保市民若患上癌症等重病，基於對公院的醫療信心，仍會選擇到公院治療。
來者不拒
政府設基金包底
參加自願醫療保險的保險公司必須來者不拒，不能拒絕任何患病市民投保，只能提高保費，但政府設定上限，最多不能超過標準保費三倍。有保險公司可能收到高風險保單特別多，為減低保險公司壓力，政府設立再保險基金，分擔保險業風險。
分擔保險業風險
保險業現時提供的醫療保險計劃，已透過精算師計算定出風險管理，每間公司可承受的高風險保單數量，不能超過該公司醫療保單總數5%。由於參加自願醫保計劃的保險公司不能拒保，故有些保險公司可能收到特別多高風險保單。為免保險公司承擔太大的索償風險而「爆煲」，政府會設立再保險基金，所有參加自願醫保的保險公司必須參與，由基金為高風險保單提供再保，平分風險。若基金遇到太多索償，資金不足，政府會注資包底。
政府又設立自願醫保的投訴機構，參加計劃的市民可向機構投訴保險公司和醫院服務。同時，衞生署推出醫院質素保證計劃，等如醫院的Q嘜，預計新開辦的私院一定會參加接受質素評核，而且會推廣至駐院或合作的私家醫生，以增加病人信心。
本報記者