陳氏夫婦結婚不久，打算置業及生育，但有14.3萬元負債。理財專家建議他們，先還清高息貸款，並推遲置業計劃，儲夠資本才作投資。此外，調整購買物業的要求，令供樓負擔減輕，透過投資增長潛力較高的新興市場基金，博取高回報，逐步達成目標。 記者：陳皓怡
據CFP認可財務策劃師麥勇開指出，現時陳氏夫婦最急切的是償還貸款，因為尚欠14.3萬元貸款，年利率達12厘，月供5000元，佔家庭每月收入近14%。
他建議陳氏夫婦提早提取明年5月到期的18萬元定期存款還債。「定存息率僅0.15厘，抵銷不到12厘的借貸利息支出。」即使提早提取定存要支付200元手續費，仍除笨有精。償還貸款後，陳氏夫婦尚餘5.9萬元現金。
宜減每月生活開支
陳氏夫婦希望年半內達成置業及生育目標，但供樓要預備大筆首期，開支較大，麥勇開建議他們將置業計劃推遲5年，先為生育作儲備。由於減債後，夫婦倆的手頭資金大減，故建議他們節省開支，現時夫婦倆花在娛樂、購物及旅遊的每月開支約5000元，可以盡量減省，使每月生活開支由8000元減至6000元，加上不用清還貸款省下5000元，每月盈餘可由6550元，增至13550元。
麥勇開建議，陳氏夫婦保留6個月開支作應急錢，即約18萬元，把每月盈餘13550元儲起，9個月後加上手持的5.9萬元現金，可湊夠應急錢（表1）；然後再籌約88萬元，作為生育以及置業所需支出。
麥勇開建議將每月盈餘作儲蓄，8個月後得10.84萬元，達到預期目標。不過，孩子兩歲後每月支出料需增加4000元。
個案
姓名：陳先生（35歲）、陳太（30歲）
職業：測量師、文員
合計月入：36550元（已扣強積金）
每月支出：3萬元
資產：現金20.2萬元
負債：14.3萬元
目標：
1）1年後購買300萬元物業自住
2）以年半時間儲10萬元，為生育及孩子首兩年開支作準備
降置業目標 可儲夠75萬首期
陳氏夫婦現時每月花1萬元租屋，佔支出約33%，家人答應資助18萬元買樓，假設樓價300萬元，向銀行借七成按揭，首期90萬元，若實際按息3厘，分20年攤還，月供11647元（表2）。如果收入不變，孩子兩歲後每月盈餘將由現時約13550元，減至9550元，惟買樓後可將1萬元租金撥作供樓，即盈餘反增至約2萬元，足夠付按揭供款，但按現有資金，5年內未能儲達90萬元首期。
假設調整樓價，由300萬元降至250萬元，承造七成按揭，首期75萬元，實際按息仍為3厘，分20年攤還，月供9705元。
至於籌措首期方面，建議儲夠生育儲備後開始投資，八成投資股票基金，博取高回報，餘下兩成投資債券基金，分散風險（表3）。
中國、印尼增長潛力高
市場看好中國、印尼、拉丁美洲等新興市場增長潛力高，可作為股票基金組合，但麥勇開提醒部份新興市場存在政局風險。若基金預期年回報8%，孩子兩歲前，月供13550元，25期有36.7萬元，滾存5年後得41.2萬元。扣減孩子兩歲時增加的4000元使費開支，其後月供9550元，18期得18.2萬元，加上41.2萬元及家人資助18萬元，合共77.4萬元，足夠支付75萬元首期。
