任職教師的葉先生炒窩輪欠下大筆債務，希望盡快還清債務，又想在3年後置業，幸得太太願意以積蓄支付首期，但他仍要負責供樓開支。理財專家建議他將資產變賣套現，再按債務的借貸利率高低，由高至低清還貸款，直至還清債務後才為置業籌謀。
記者：陳皓怡
葉先生收入穩定，幾年前希望以小博大，故借錢炒窩輪，豈料睇錯市損手，並欠下大筆債務。收入除用作還債，還要供養父母及作家庭開支，負擔沉重（圖1）。
葉先生表示：「不夠用時會從循環貸款中拿錢出來應急，擔心負債會越滾越大。」現尚欠親友11.2萬元、銀行分期貸款13萬元，及7萬元循環貸款，合共31.2萬元。
雖然債務未清，但與父母同住公屋的葉先生與葉太，希望3年後購買250萬元物業自住。葉太計劃以個人的積蓄支付首期，日後供款由葉先生負責。
假設購買250萬元樓宇，三成首期75萬元，貸款175萬元，實際按息2.5厘，分25年攤還，月供約7900元（表1）。
個案
讀者：葉先生
年齡：31歲
家庭狀況：已婚，兒子剛出生
職業：教師
月入：2.3萬元（已扣強積金）
支出：2.3萬元
資產：股票市值4.7萬元、現金5000元、汽車市值4.5萬元
負債：31.2萬元
目標：還清債務，3年後買250萬元物業自住
症狀：債務沉重
還債步驟
利息較高先還循環貸款
CFP認可財務策劃師林正宏表示，葉先生要用14個月收入才能還清負債，建議他將現有資產變賣套現，由於上班地點與居所接近，葉先生沒有駕車的必要性，故建議他將汽車賣掉套現，同時沽出股票，共得9.2萬元。套現後可按貸款利息輕重償還債務，循環貸款年利率達11厘，宜盡快還清。至於分期貸款，只要準時還款，月供2800元，4年後還清。親友借貸沒有利息，月供4000元，需還28個月（表2）。
林正宏指，教師工作及收入穩定，預留3個月支出作應急錢已足夠。賣車後可節省泊車及油費，扣除約500元交通費，每月可有2000元家庭盈餘。由於欠親戚的債項，危急時可暫時不還，扣除盈餘2000元，每月基本支出1.7萬元，即預備5.1萬元應急錢已足夠。
再還分期貸款親友借款
賣車清還循環貸款後，加上現有5000元，尚餘2.7萬元，將每月2000元家庭盈餘儲起，約12個月便可有足夠的應急錢。儲夠應急錢後，盈餘繼續累積，以便縮短分期貸款償還日期。
當親友借貸按期於28個月還清後，每月盈餘增至6000元，而累積的盈餘則約3.2萬元，分期貸款屆時尚欠20期，即5.6萬元，累積盈餘不足以還清分期貸款。需要再多3個月時間，即分期貸款尚餘4.76萬元（17期），屆時累積盈餘將增至5萬元（6000元x3個月+3.2萬元），便可一筆過清還分期貸款。雖然提早清還會罰息，但符合葉先生希望盡早清還債務的目標。林正宏強調，將盈餘作為存款是保本方案，冀取得較高回報、縮短清還時間，可月供股票及基金，但價格有機會波動，風險較高。
置業建議
依時償私貸 無礙借按揭
約三年時間，葉先生到時有足夠應急錢及還清債務後，便可為置業籌謀。
假設到時薪金不變，但由於已還清所有負債，屆時葉先生每月盈餘將增至8800元，即使實際按息升至3.5厘，每月供款增至8761元，仍有能力應付。
林正宏提醒，葉先生有逾30萬元債務，只要依時還款，仍可保持良好信貸紀錄，不會影響銀行對其按揭貸款的信貸評級。
按主要提供信貸紀錄的環聯網頁資料，由賬戶終止日期起計算，環聯可保留正常結束的信用卡和個人貸款紀錄，為期5年。
至於逾期還款紀錄，則由欠款金額全數償還日期起計算，同樣保留5年。
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