投資相連保險由於有特定供款期，提前斷保或未能取回全數供款，彈性較低。不過，由於兼具投資及保險功能，可謂攻守兼備，適合資金有限，但既需要保險保障，又希望資產增值的人士。譚先生體弱多病，但經濟情況難以應付高昂醫療費用，故希望購買保險，增加保障，但又希望儲多點手頭現金。專家建議透過投資相連保險，滿足儲蓄需求，又可為生活帶來保障。
記者：黃碧珊 攝影：梁鑑章
剛完成肺結核療程的譚先生，腰痛舊患復發，中醫費用每月約1000元，他說：「雖然公司有提供醫療保險，但保障未夠全面，加上父母年紀漸大，將於10年後退休，故希望為家人及自己作基本保障。」為了有更好前景，譚先生自我增值，以分期付款方式修讀物業管理文憑課程，月供1600元，尚欠8期供款。每月收入8000元，但扣除家用、醫療及進修等開支後，僅餘1000元，由於資金有限，他於今年3月開始，將每月盈餘以零存整付方式儲起，為期一年，至明年3月期滿可連本帶利收回1.22萬元。他希望5年後手頭現金可以增至10萬元。
五年儲13萬元
CFP認可財務策劃師黎珮詩指出，譚先生現時最急需是預備起碼等同半年收入、即4.8萬元的應急錢。不過，譚先生要進修，而且身體亦未必能應付兼職，故可繼續按部就班每月儲起盈餘。明年3月，他的零存整付到期取回本利，加上手頭現金合共有3.77萬元，雖然距目標尚欠1.03萬元，但由於進修的分期付款已還清，每月盈餘增至2600元，多儲4個月便達標。
雖然有半年收入作應急錢，但並不足以應付大額開支，故宜於每月盈餘中撥600元作流動現金。由於僅餘2000元，故建議他選投資相連保單，兼具保險及投資功能，而且該類保單可調配基金組合，建議保險及投資金額各佔一半，假設透過投連險月供1000元基金，預期年回報9%，5年後可得5.75萬元，加上7.69萬元現金，共得13.44萬元（表1）。
雖然有半年收入作應急錢，但並不足以應付大額開支，故宜於每月盈餘中撥600元作流動現金。由於僅餘2000元，故建議他選投資相連保單，兼具保險及投資功能，而且該類保單可調配基金組合，建議保險及投資金額各佔一半，假設透過投連險月供1000元基金，預期年回報9%，5年後可得5.75萬元，加上7.69萬元現金，共得13.44萬元（表1）。
個案
讀者：譚先生（30歲）
家庭狀況：與父母及妹妹同住
職業：物業管理員
月入：8000元
支出：8000元（包強積金供款）
資產：現金2.55萬元、強積金現值約7萬元、零存整付戶口4000元
負債：1.28萬元（尚欠8期供款，每月1600元）
症狀：資金緊絀
目標：
（1）購買保險
（2）5年後有10萬元
公司有醫保 再自行加額
保險方面，黎珮詩建議譚先生購買投連險的同時，撥小量資金購買醫療保險。由於譚先生已有公司團體醫療保險，可在僱主提供的醫療保險上，自行加大保額。市場上有專為僱員而設的額外醫療保險，不管僱主採用哪家保險公司，均可配合，保費較另外購買低，保柏、宏利及滙豐的額外醫療保險月費，由44至135元（表2）。
保費較另外購買低
不過，由於譚先生曾患肺結核病，會否因此需要增加保費？保柏醫療保險市場部助理總經理陳慧儀表示，要視乎投保人的身體狀況，如肺結核已痊癒一段日子，未必會收取額外保費（loading），但仍要按個別保險公司而定。她提醒，選擇額外醫保時，要留意轉換有關保險計劃的彈性，尤其當離職或轉投新公司時，新公司沒有醫療保障，投保人需否重新核保，便可轉保至個人醫療保險計劃。
由於要額外購買醫療保險，譚先生或沒有足夠資金支付投連險中的壽險及危疾保費，假設譚先生需供養父母30年，每年通脹率3%，以現時每月家用3000元計，保額需要174.8萬元。不過，以譚先生的情況，宜先為自己打算，對家人作能力範圍內的保障，以身體健康投保人計，終身壽險保額23.4萬元，加上5年定期危疾保額78萬元，月供約474元。
按譚先生年齡，醫療、壽險及危疾的基本月供保費共518元，若因健康問題，需增加額外保費，估計1000元亦足可應付。如月供保費逾1000元，宜調整投保額，若保費少於1000元，可將餘款購買定期壽險，增加保障。以上述計算，譚先生壽險保額需174.8萬元，假設終身壽險保額23.4萬元，尚欠151.4萬元可透過5年定期壽險補足，月供保費約164元。