身家2.5萬元、月入約1萬元銷售員，冀9年後置業及結婚，目標樓價350萬元。理財專家指出，置業需符合能力，需調整目標樓價，並且運用月剩投資。由於投資經驗不足，宜買追蹤指數基金及一籃子基金，分散風險，博取高回報。
記者：黃碧珊 攝影：梁鑑章
高先生收入主要來自銷售佣金，月入萬餘元，之前胡亂花費，是典型「月光族」，即使現已控制開支，但尚欠約9000元信用卡購物分期付款。他計劃9年後結婚，估計使費約25萬元，同時希望置業安居，目標物業樓價約350萬元。CFP認可財務策劃師李朗溢表示，假設付兩成首期，涉資70萬元，餘額向銀行貸款，如實際按息2.5厘，分30年攤還，月供11063元（表1），以高先生目前入息，將入不敷支。
即使將目標樓價降至150萬元，兩成首期需要30萬元，餘額120萬元借按揭，同樣以實際按息2.5厘計算，分30年攤還，月供4741元，若保持現時財務狀況（圖1），供款會十分吃力。所以除非收入有所增長，或夫婦共同分擔，否則宜延後置業計劃。
李朗溢建議，高先生檢討個人財務狀況，預留半年生活開支，即4.2萬元作應急錢。按現時積蓄，尚欠1.7萬元，每月從盈餘中撥出，假設每月剩餘3000元，半年時間可儲夠。當儲夠4.3萬元應急錢後，才開始逐步實踐目標。建議將每月盈餘投資股票及基金，月供3000元，如預期年回報有9%，9年後得45.72萬元（表2）。
供完信用卡分期後，可將每月增加的盈餘加碼供股票，令投資回報增加6.39萬元，至56.41萬元，勉強可應付首期置業首期，及25萬元結婚使費。不過，置業有其他雜費支出，如佣金、印花稅等。此外，若按揭成數高於估值七成，要購買按揭保險，以樓價150萬元、貸款八成計算，按揭保費1.98萬元，雜費約4萬元，可藉按揭現金回贈及縮減結婚使費應付。
個案
讀者：高先生
年齡：21歲
職業：銷售員
月入：約1萬至1.2萬元（已扣強積金）
支出：7000元
資產：現金2.5萬元
負債：9000元（尚欠18期供款，每月500元）
目標：9年後買樓結婚，樓價約350萬元、結婚支出預計25萬元
投資建議：投資經驗淺 籲買ETF
高先生年紀尚輕，加上有多年時間實踐目標，故應可承受較高風險，建議他選擇進取型投資組合，爭取較高回報。李朗溢建議月供股票及基金，由於股票行情較容易掌握，可佔投資組合較高比例，基金則可選擇一籃子地區或公司，分散風險，股票與基金投資比例約為2比1（圖2）。
中國經濟較歐美穩定，加上市場憧憬人民幣升值，中國概念股上升潛力較高，但高先生沒有投資經驗，建議投資交易所買賣基金（ETF），如盈富基金（2800）及安碩A50中國（2823），前者追蹤恒指走勢，後者則追蹤新華富時中國A50指數，兩者均可捕捉大市升勢。
基金方面，因市場預期投資歐美回報不太理想，可將焦點聚焦在亞太地區及新興市場，如金磚四國、東歐等，但風險亦較成熟市場高，因此應避免投資單一國家。
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