今年初，市場上僅兩家機構提供以人民幣計價的保單，並且以試點形式推出。現時人民幣保單則如雨後春筍，以年回報比較，滙豐平均有1.6%最高，但要10年才可取回，ING年回報1.5%稍遜，但保單期僅3年，即3年後可取回本利，相對較靈活。
記者：黃碧珊
滙豐、中銀人壽、富邦、香港人壽、AIA及ING均提供以人民幣報價的保單，除壽險，亦兼具儲蓄成份，保費分一筆過繳付或按指定年期繳付。保單年期由3至10年，到期才可取回本利，富邦及ING年期最短，僅3年，滙豐則長達10年。入場門檻方面，最低投保額由3萬至20萬元（人民幣．下同），中銀人壽要求最低，僅需3萬元，富邦則需20萬元（表1）。
中銀人壽3萬入場要求最低
雖然保費及保障額以人民幣計算，但繳交保費及利益結算則以港幣支付。假設投保全期共付20萬元，滙豐分3年供款，每年保費約6.67萬元，若第2及第3個年度繳付保費時，人民幣兌港元升值，由於保費以港元計算，所繳保費會比投保時增加，一筆過繳付則較有預算。若供款期內，人民幣兌港元貶值，分期供款支出則較少。
除ING外，各保單均以當時滙率計算保費或應得利益，ING雖分兩年供款，但首年鎖定供款兌換率現為每人民幣兌1.1506港元，全期保費不變。期滿所得利益則以2013年6月1日滙率計算，身故賠償或退保利益，則按繳交保費時鎖定的滙率計算。
滙豐有紅利須鎖定10年
綜合各機構的壽險保障，AIA最高身故賠償為101%戶口價值，或戶口價值加7萬元，以較低者為準；其餘計劃可得所繳保費或保證現金價值的指定百分比，以較高者為準，加上紅利。除中銀人壽及滙豐設有紅利，其他計劃均不設紅利，如香港人壽保單期內最高身故賠償，首兩年為投保金額，其後為投保金額102%或保證現金價值的較高者。
至於儲蓄成份，以全期共付20萬元保費，假設期內人民幣兌港元滙率不變，當保單期滿，滙豐可獲23.1萬元最高。各計劃供款及保單年期不同，比較平均年回報最實際，雖然滙豐保證金額最多，但要鎖定10年，年回報1.6%。其次為ING，保單年期僅3年，期滿得20.8萬元，年回報1.5%，回報高兼有彈性（表2）。
博升值 注意滙率風險
CFP認可財務策劃師林昶恆（圖）認為，市場上提供的人民幣儲蓄保單，回報僅逾1厘，吸引力不及一般回報4至5厘的美元或港元儲蓄保單，故買人民幣保單，「博升值」意味較重。雖然市場預期人民幣有升值潛力，但林昶恆提醒有滙率風險，人民幣走勢未必如市場估計樂觀，若期滿時人民幣滙價與現時相若，甚至貶值，有機會不能保本。
回報遜美元港元儲蓄保
此外，如要提前結束保單，很大機會可提取的金額較所繳保費低。因此，林昶恆認為若着重保障，應選擇以生活地區的貨幣為基準的保單，減少滙兌風險。至於追求回報，看好人民幣的可選存款，不但運作簡單，而且靈活，另可選回報較高的人民幣債券，或投機性較重的中國股票基金。