為迎接新成員誕生，黃氏夫婦重整家庭理財計劃，希望兩年內置業，並為孩子儲備大學教育費，及儲蓄退休金。理財專家指出，要實踐三大目標，除現有基金及股票，需增加投資比例，並揀高增長市場，博高回報。
記者：甄嘉儀 攝影：李潤芳
樓市暢旺，黃氏夫婦早前將自住物業善價而沽，扣除雜費開支賺80萬元落袋。現以每月9000元租樓，打算兩年內再置業，樓價預算270萬元。
留16.8萬作應急錢
黃太表示，「雖然孩子尚未出生，但已計劃儲80萬元，足夠於本港升讀大學。屆時我倆快將退休，80萬元相信可應付4年學費，及孩子基本生活開支。」
此外，黃氏夫婦計劃在黃太55歲時，二人同時退休，每月有現值1萬元生活費。假設每年平均通脹率3.24%，投資回報率5%計算，退休時需556.3萬元才足夠30年生活費。
CFP認可財務策劃師歐陽駿指出，「黃氏夫婦現時每月收支平衡，並有1萬元盈餘，財政健康，不過孩子出生後，將增加每月約2000元使費。」建議從80萬元現金中，抽取16.8萬元，即半年家庭開支作應急錢，餘下63.2萬元現金投資增值。
每月盈餘作子女使費
此外，由於黃氏夫婦有意再置業，建議在退休前還清按揭貸款，減少退休後開支。隨着孩子長大，支出將會增加，建議將每月盈餘作為子女使費（表1）。
個案
讀者：黃太、黃先生
年齡：34歲、36歲
家庭狀況：孩子年底出生
職業：銷售員、物流文員
月入：共3.8萬元（已扣強積金）
每月支出：2.8萬元
資產：現金80萬元、股票市值約5萬元、基金現值約1萬元、強積金現值約36萬元
症狀：未訂立資產增值方向
目標：
1）2年後購買270萬元物業
2）準備80萬元教育基金
3）21年後夫婦同時退休，每月有現值1萬元生活費
加碼供基金 儲596萬退休
距置業目標尚有兩年，投資年期較短，歐陽駿建議利用現有資金，為資產增值，但提醒有價格波動風險。在扣除16.8萬元應急錢後，餘下63.2萬元現金，建議分別投資股票及基金，股票佔三成，即18.96萬元，基金為剩餘44.24萬元。股票宜選派息高及穩定的公用股或銀行股（表2），假設投資年回報6%，2年後可得21.3萬元。
投資基金方面，則分別投資中國、東協、巴西、環球債券及期貨管理基金，其中環球債券及中國基金佔比重可較大（圖1）。他解釋，市場睇好中國可持續高增長，而東協的經濟前景較歐美優勝，債券則減低風險，期貨管理基金與市場相關性低，可分散風險。若年回報9%，一筆過44.24萬元，2年後有52.6萬元，加上儲蓄及股票，共有89.5萬元（表3）。
高息外幣定存 分散風險
假設黃氏夫婦購買270萬元物業，三成首期81萬元，透過投資所得89.5萬元支付，剩下8.5萬元作置業雜費開支。如果向銀行貸款189萬元，分20年攤還，實際按息4厘，月供11453元，加上每月約2000元管理費及差餉，住屋開支每月約1.35萬元。
現時月供3500元基金，建議繼續供款，當孩子升讀大學時，抽取部份作教育費，假設基金平均年回報9%，19年後得209.7萬元，減去80萬元教育費，剩餘129.7萬元作退休金。由於屆時尚有2年便退休，可作銀行定存，若年回報0.01%，129.7萬元在2年後得130萬元（表4）。
此外，歐陽駿建議加碼2000元作月供基金，可選經濟增長強的新興市場，假設每年9%回報，21年後得148.6萬元。當儲蓄保險4年後期滿，可得20萬元，為分散投資風險，可作高息外幣定存，假設年回報4%，17年有39萬元。
計及儲蓄、股票、強積金及基金等，21年後共有596萬元，足夠應付退休生活。