葉小姐持續進修為工作做好準備，加上有良好儲蓄習慣，冀向置業目標邁進，惟缺乏投資經驗，未能把握機會為資產增值。專家指，葉小姐需重新配置資產，投資亮點市場，博取高回報，並將目標樓價降低，在能力範圍下達標。
記者：甄嘉儀 攝影：李潤芳
為了有晉升和加薪機會，葉小姐持續進修，並考取多個專業資格，「現時正修讀會計師試，並預算日後仍繼續進修，自我增值。」除期望在工作上得到回報，葉小姐冀於5年內，在葵涌或荃灣區，購買樓價200萬元物業。
持續進修助晉升
雖然葉小姐只將盈餘放在銀行收息，但生活慳儉，已儲得30萬元。不過，目前樓價高企，儲蓄無法追上樓價升勢，故希望專家協助，為資產增值，以達成置業目標。
個案
讀者：葉小姐（25歲）
家庭狀況：與家人同住
職業：會計文員
月入：1萬元
支出：6500元
資產：現金30萬元
症狀：缺乏投資經驗
目標：5年內置業，樓價200萬元
能力不足降置業目標
CFP認可財務策劃師霍志鵬表示，葉小姐的財政狀況屬健康，每月開支分配妥當（圖1），加上有儲蓄習慣，可為置業打好基礎。不過，假設購買200萬元物業，付三成首期需60萬元，餘額向銀行貸款，實際按息2.5厘，供款期30年，月供5532元（表1），已超過目前每月3500元盈餘。
加息增供款壓力
中原人力資源顧問董事總經理周綺萍預料，如葉小姐持續進修，並成功考取專業資格及年資，其薪金可於5年內調整到1.2萬至1.5萬元，不過，需視乎當時經濟環境而定。
即使5年後，葉小姐月入調整至1.2萬元，若其他支出不變，每月儲蓄增至5500元，與月供5532元相若，但將清空每月儲蓄。
霍志鵬提醒，按息現處低水平，將來加息會增加供款壓力，建議將置業預算由200萬元降至150萬元（表2）。
若改買150萬元物業，薪金獲上調至1.2萬元，付三成首期，即45萬元，假設實際按息2.5厘，分30年攤還，月供4149元。如當時每月盈餘5500元，足夠支付每月供款，惟如收入沒有明顯增加，需延後置業計劃或再降低樓價預算。
月供亞太基金博9%回報
葉小姐年紀尚輕，理應可接受較進取投資組合，惟霍志鵬指，葉小姐缺乏投資經驗，建議選擇基金為投資工具。基金為一籃子投資，較單一股票或行業的投資風險低。
籲買醫療危疾保
霍志鵬建議，葉小姐從現有30萬元現金，先抽出6個月薪金，即6萬元為應急錢，餘下24萬元一筆過投資基金，月剩當中的3000元則作月供基金。
由於預期亞太區成為未來經濟的增長動力，建議一筆過及月供均選取亞太股票市場（不包括日本）基金。假設年回報9%，一筆過及月供基金，5年後分別有36.9萬元及22.6萬元，共59.5萬元（表3），足以支付首期等雜費。
葉小姐未有購買任何保險，若不幸患上大病，將影響置業計劃，建議加強醫療及危疾保障。在扣除月供3000元基金後，每月剩餘500元購買不含儲蓄成份的危疾及醫療保險。危疾保險的投保額可為年薪3倍，即所需投保額36萬元，如購買5年期純危疾保險，每月保費約200至300元。
醫療保障方面，大部份保費按年隨通脹及醫療費用調整。據3家承保商最基本醫療計劃，投保的每月保費約101.6至151元（表4）。
