陳太將保險當成儲蓄及投資工具，購買十多份保單，令一家入不敷支，打算賣樓供保險。理財專家指陳太本末倒置，買保障反令自己財政緊絀。專家提出兩項建議，包括投靠弟弟，將自住物業出租，或調低部份保單保額，減省保費。 記者：余美玉 攝影：李潤芳
陳太一家共有14份保險，包括人壽儲蓄、醫療、意外及危疾等（表1），每月保費達8395元，但陳氏夫婦月賺1.6萬元，保費已佔入息逾五成，計及基本生活開支1.4萬元，入不敷支。「金融海嘯後，我跟丈夫都被大減人工，以前尚可應付，現每月赤字差額只用應急錢填補。」
為節省開支，陳太與其弟商量搬到他家暫住，將現有單位放租，應可收6000元租金，扣除差餉、管理費800元，應有5200元落袋，幫補開支，「已決定唔睇戲只睇電視，假日唔去商場改去公園，慳番娛樂費。」為增加手頭現金，陳太甚至想將住所沽售套現，但擔心老年時沒有安身之所。
售樓套現非良策
CFP認可財務策劃師林昶恆表示，按陳太家庭收支分析，拮据情況至少維持3年，於第4年有一份儲蓄保單到期，可獲一筆過10萬元保證現金，暫可解困。不過，翌年沒有保證現金收入下，又再陷入財困，估計需等到陳太56歲時，每年有6萬元年金發放，加上多份保險均已供滿，日子才穩定下來。
林昶恆不建議斷保，因陳太多份保單已供多年，斷供不但會失去保障，可取回的金額亦不多。至於賣樓，若以140萬元沽出，扣除65萬元按揭餘額及雜費，應餘70多萬元，惟租金可能高於供樓，開支將增。賣樓所得估計只可支持數年生活，到陳太退休時可能「錢用盡、樓又冇」，他建議陳太一家搬到其弟家暫住，將物業出租，料收支可達平衡（表2）。
負債忌高過入息一半
除此以外，林昶恆表示，要減低保費開支方法有三：一是減低壽險保額，二是提取部份儲蓄保單的紅利應急，此外，陳太有一份人壽儲蓄連危疾及醫療保險，壽險保額20萬元，危疾賠35萬元，年供1.35萬元，亦可考慮待供款至60歲以紅利取代供款。雖然以上方法會影響回報，為度難關，需認真考慮。
林昶恆提醒，切勿將保險視作儲蓄工具，忽略保障，「其實陳生亦是家庭支柱，但他的壽險保額只有40萬元，實在太少，建議往後待手頭鬆動時，投保定期人壽彌補差額。」按陳生現年48歲，假設工作至65歲，以每年收入7.2萬元計，投保額需約123萬元，減去現有40萬元保額，17年期定期壽險，保額83萬元，每月保費582元。
林昶恆提醒在投保前，必須衡量負擔能力，如果純保障的保單保費，佔入息5至10%，含儲蓄或投資成份的，則最多20%。
－個案－
讀者：陳太（47歲）
職業：文員
家庭狀況：夫婦二人與兒子（12歲）同住
家庭收入：1.6萬元
每月支出：約2.24萬元
資產：現金8萬元、自住單位市值140萬元（尚欠65萬元按揭）
症狀：購買過多保險，入不敷支
目標：收支平衡
話你知
投保宜有書面條款參考
不少承保商以電話推銷保險產品，透過電話確認，即可完成初步投保程序，陳太的意外保險亦透過電話推銷購買。
國際專業保險諮詢協會會長羅少雄指，以電話投保，不能肯定銷售員持有效保險代理牌照，有誠信及資格問題風險，建議應有白紙黑字條款參考。林昶恆強調：「買保險着重份單對你有何用處，是否可提供足夠保障，而非抵唔抵。」
此外，部份醫療、住院現金及意外保單或不設冷靜期，即使有，要取消亦要經過繁複手續。專家提醒，醫療保單未必終身續保，倘若期滿要再重新投保，已存疾病或不受保，故在投保前最好三思。
理財疑難專家幫你
如果你在理財路上有任何疑難，歡迎寫信來，並附上聯絡電話，理財版會幫你安排與理財專家面談，免費為你度身訂做投資組合。
傳真：23703886；電郵：mailto:[email protected]；郵寄：將軍澳工業邨駿盈街八號《蘋果日報》二樓理財版收。