湛先生現每月撥部份收入還學生貸款，他打算借銀行私人貸款盡早還款慳利息。不過專家指，透過私貸清還學生貸款非最有效慳息方法，又會增加財政壓力，建議還是按原有還款計劃，並把握機會為資產增值。 記者：甄嘉儀 攝影：程志遠
為節省利息開支，湛先生早前將7萬元免入息審查學生貸款10年還款期縮短，目前仍有5年還款期。「現時每季需還4500元，雖然政府學生貸款的利息較其他私貸低，但分10年還款的利息亦接近1.6萬元。在學期間的學生貸款利息曾高見7厘以上，擔心日後一旦利息上升，會增加還款壓力。若借私貸，每月還款額已鎖定，看似風險較低。」
借私貸還款 失投資機會
他又指：「最近在同學聚會中，談到應否趁現時息率低企，先向銀行借錢還清學生貸款，再分2年清還銀行私貸。」
CFP認可財務策劃師李立基認為，湛先生的每月開支預算做得不錯，但每月留3500元、約收入三成作儲蓄，錯失投資機會。並提醒他向銀行借私貸還學生貸款做法並不實際。「以目前尚欠金額其中8000元為利息計算，即使向銀行借私貸，所能節省的學生貸款利息不明顯，加上借私貸涉及手續費和利息等開支，未必可慳很多。」
如以湛先生收入，向銀行貸款7萬元，分24期攤還，月供約3000元，較現時學生貸款每月1500元多一倍，加上貸款手續費，總借貸成本4206元，較尚欠學生貸款利息慳約3800元。
雖然轉到私貸的成本較低，但學生貸款的利息較私貸低，現時為3.599厘，私貸若不準時供款，對個人信貸紀錄有負面影響，建議維持原有的計劃，並且把握機會開展投資計劃。
－個案－
讀者：湛先生
年齡：26歲
家庭狀況：與父母同住
職業：教師助理
月入：1.2萬元
支出：8500元
月剩：3500元
資產：1.8萬元現金
症狀：對處理債務及儲蓄計劃一籌莫展
目標：
1）盡早還清7萬元學生貸款
2）5年儲20萬元結婚
部份銀行私人貸款計劃
假設月入$1.2萬、貸款額$7萬，分24期還款
恒生銀行 計劃：易得錢
最高貸款額*：月薪6倍/$80萬
手續費：不設 月供：$3148
總借貸成本：$5550 實際年利率：7.69%
富邦銀行 計劃：合你意
最高貸款額*：月薪12倍/$50萬
手續費：貸款額2.4% 月供：$3022
總借貸成本：$4206 實際年利率：5.95%
大新銀行 計劃：快應錢
最高貸款額*：月薪6倍/$50萬
手續費：不設 月供：$3150
總借貸成本：$5600 實際年利率：7.76%
滙豐銀行 計劃：萬應錢
最高貸款額*：月薪6倍/$60萬
手續費：貸款額1%★ 月供：$3372
總借貸成本：$10920 實際年利率：17.63%
註：資料截至4月7日；*以低者為準；★從貸款額扣減
資料來源：各銀行熱線
建議
還債儲蓄兼顧 月供$3000基金
李立基表示，湛先生可考慮兩個做法達成還款及儲錢結婚兩個目標。第一個方法，為先還款後儲錢結婚。假設每月多留1500元作還款儲備，即每月共3000元，兩年後可一筆過清還餘額約3.6萬元。至於餘下2000元，建議作為應急錢，兩年後有4.8萬元，加上現有1.8萬元，可得6.6萬元。
清還貸款後，每月剩5000元，因已備有足夠應急錢，建議悉數作月供基金，假設年回報8%，3年後有20.3萬元。
股債比例各半
另一個做法，則是還款及儲錢同時進行，維持每季還4500元，在月剩3500元中，保留500元作應急錢，餘下3000元月供基金。假設月供3000元，年回報8%，5年後可得22.04萬元。
不論先清貸款、後投資，還是還款儲錢一併進行，如年回報達8%，兩者投資回報均逾20萬元，建議揀累積額較高的後者。
由於投資期最長只有5年，李立基不贊成投資於單一公司股票，建議把資金投放到一籃子的基金，分散風險，李立基建議中國股票市場及環球債券基金，投資比例各佔半（表3）。因為中國仍是未來經濟的增長動力，至於環球債券基金則可分散投資風險。
月供基金投資回報
方法：先還款後儲蓄
月供金額：$5000 年回報：8.0% 年期：3年 預計可得：$20.3萬
好處：可提早還清欠款及鍛煉自律性
缺點：缺乏彈性
方法：還款儲蓄同時進行
月供金額：$3000 年回報：8.0% 年期：5年 預計可得：$22.0萬
好處：資金可彈性運用及把握資產增值機會
缺點：利息開支較多及有利率上調風險