空姐鄭小姐急需為患病哥哥籌50萬元醫藥費，但手頭資金不足，打算賣出自住物業套現，或向銀行借私人貸款應急，但又擔心會影響財務狀況。不過理財專家認為，若將自住物業加按套現，不但可解燃眉之急，利息支出相對少。 記者：甄嘉儀 攝影：李潤芳
鄭小姐早前中了六合彩二獎，用獎金在東涌置業自住，同時把其中一間房出租予同事，每月收取2000元租金，減輕供樓開支。本來生活相安無事，不過鄭小姐的哥哥突然身患重病，「哥哥是我的唯一親人，所以我一定要幫佢，不過我手頭上的確沒那麼多資金可動用作為醫藥費。」
由於物業有升值，故鄭小姐打算放售單位套現，之後改為租樓。又或是保留物業，但向銀行借私人貸款。不過她擔心後者未必可借足50萬元，同時又要應付高昂利息開支。
轉供為租增生活負擔
CFP認可財務策劃師徐德明認為，雖然賣樓套現可以解決資金需要，但參考該區的單位呎數，至少500餘呎起，而租金亦需7000元或以上，因此即使賣樓後轉為租樓，租金開支與供樓相若，亦未必可減輕開支。如果鄭小姐改為轉到外區居住，則會增加交通開支。因此並不建議賣樓套現的做法。
至於向銀行借私貸，徐德明指市場上的銀行私人貸款，最高貸款額為月薪6至12倍，或35萬至80萬元，以較低者為準，而還款期則由6至72個月不等（表2）。以鄭小姐月薪1.4萬元計算，即使最高可獲12倍貸款，亦只有16.8萬元，根本不足以應付其實際資金需求。鄭小姐如需借足所需資金，可能要幾間銀行借貸，但同時獲批的機會不高。若向滙豐、恒生、富邦、星展及大新，同時成功申請最高貸款額，合共約得53.2萬元，分48期還款，每月需還款12735元，逾現時月剩4000元（圖1）。
【個案】
讀者：鄭小姐
年齡：28歲
職業：空中小姐
月入：1.4萬元（已扣強積金）
每月支出：1萬元
月剩：4000元（已包括2000元租金收入）
現金：8萬元、自住物業（尚欠銀行約75萬元按揭、市值約200萬元）
症狀：有急切資金需求
目標：為哥哥籌集50萬元醫藥費
部份東涌物業資料
藍天海岸1期3座低層550方呎 叫價：198萬元 月租：7,500元
藍天海岸1期5座中層555方呎 叫價：218萬元 月租：7,500元
映灣園1期賞濤軒3座中層646方呎 叫價：226萬元 月租：8,500元
映灣園1期賞濤軒2座高層657方呎 叫價：235萬元 月租：8,300元
註：資料截至4月5日
資料來源：各地產代理網頁
－建議－
息率與新造樓按相若
徐德明建議鄭小姐把物業向銀行加按套現，對現有生活影響較低。加按按息與新造樓宇按息相若，惟須在現時承造按揭的同一銀行辦理。
宜買醫保加強保障
若物業估值200萬元，套現上限為物業估值七成，即140萬元，減去按揭餘額75萬元，即最多可套現65萬元，足夠所需。假設加按50萬元，分30年攤還，實際按息2.5厘，月供約2000元，符合鄭小姐的負擔能力。日後鄭小姐亦可按能力，延長或縮短還款期，以達到減低還款額或減少利息支出。
雖然鄭小姐公司有提供基本醫療保險，但她擔心日後生病，現有的公司保障未能應付實際支出。市面一些專門為女性而設的危疾保險，若不幸患上所保危疾，大部份只賠保額20%，故徐德明認為醫療保險的作用較明顯。「醫療開支高昂，隨着日後公共醫療系統可能會不勝負荷，加上年紀漸大，醫療開支有機會增加，長者或需自行負擔高昂醫療開支，所以鄭小姐有需要額外購買醫療保險，加強保障。」
以鄭小姐28歲、不吸煙，身體健康，投保最基本醫療保險，每年保費約1158至1669元。如保柏「卓康健大房」，每年保費1487元，包括每日650元，最多270日的住房費，每年1.27萬元住院雜費，及每次3.47萬元複雜外科手術費用保障。
部份銀行加按資料
滙豐
計劃：P減1至1.5厘 實際按息：3.5至4厘
最長按揭年期：40年
套現上限：估值70%減按揭餘款
建銀亞洲
計劃：P減2.8厘 實際按息：2.45厘
最長按揭年期：25年
套現上限：估值70%減按揭餘款
星展
計劃：P減2.5至2.85厘 實際按息：2.4至2.75厘
最長按揭年期：30年
套現上限：估值70%減按揭餘款
註：資料截至4月2日；假設貸款額為100萬元以下；除滙豐P為5厘，其餘P為5.25厘
資料來源：各按揭熱線
部份醫療保險資料
保柏卓康健大房
每年保費*：$1487
住房費用(上限)：每日$650（270日）
住院雜費：每年$1.27萬
複雜外科手術費：每次$3.47萬
滙豐摯關懷醫療－基本
每年保費*：$1669
住房費用(上限)：每日$600（100日）
住院雜費：每症$1萬
複雜外科手術費：每症$3.6萬
東亞住院醫療普通房
每年保費*：$1158
住房費用(上限)：每日$400（45日）
住院雜費：每症$7000
複雜外科手術費：每宗$1.8萬
註：資料截至4月7日；以不吸煙28歲女性，身體健康投保計；*扣除所有折扣優惠後
資料來源：承保商網頁