創業資金不足，平面設計師打算將所持物業套現。專家指出，變賣家財不是創業唯一途徑，建議從生活習慣着手，減少購買名牌，及每月清信用卡欠款，達成創業目標。
記者：甄嘉儀 攝影：梁鑑章
麥先生希望自己開設計公司，「由於父母已為退休做好準備，加上已撥出約10萬元至父母戶口，作為應急錢，可無後顧之憂，放心創業。」
不過每月儲蓄不多，而且經常不找清卡數，擔心需要較長時間，才儲夠20萬元。
麥先生打算將與家人同住物業套現，用其中20萬元創業，餘下資金則購買樓價100萬元物業。
若不沽售物業，亦計劃加按套現，「因為單位已累積一定升幅，希望把握機會放售物業套現，以取得所需資金。」
─個案─
讀者：麥先生 年齡：30歲
家庭狀況：單身，與父母同住，有一姊一弟
職業：平面設計師 月入：1.8萬元（已扣強積金）
支出：1.6萬元 月剩：2000元
資產：現金5.8萬元、股票市值約5萬元、自住物業（市值約150萬元、尚欠約83萬元按揭）
症狀：缺乏資金
目標：儲20萬元，3年後創業
分析
低息時代 供樓平過租
CFP認可財務策劃師黃麗嫦認為，「由於麥先生對創業資金需求並非急切，仍有3年時間預備，因此無即時放售物業必要。」建議先與家人商量才決定放售，並解決往後住屋需要，「儘管樓價已累積一定升幅，但租金亦同時上漲，放售物業改為租樓，有機會需繳付比供樓更高租金，增加開支。」
新造按揭加按息率相若
黃麗嫦建議可藉現時低息繼續供樓，並節省開支，增加儲蓄，以達成創業夢想。現時麥先生每月在娛樂購物開支3000元（圖1），主要花在購買名牌衣飾，建議減省購物開支2000元，使月剩由2000元增至4000元。
假設麥先生將月剩4000元作零存整付，息率1.5%，加上5萬元股票，若年回報5%，3年後分別可得14.74萬及5.79萬元，還有5.8萬元現金，合共26.33萬元，足夠創業所需（表1）。
若屆時設立更大規模公司，所儲資金不足應付，才將物業加按套現。不少銀行接受按揭客戶加按申請，最多可套現物業估值60%至70%，再減去按揭餘額，息率則與新造按揭相同。
假設3年後自住單位尚欠銀行69萬元，而樓價保持150萬元，屆時料可套現約21萬至36萬元。
麥先生找卡數的習慣，不但未必準時清數，有時甚至只找最低還款額。雖然麥先生除按揭外，沒其他負債，黃麗嫦指拖欠卡數的逾期費用揦脷，不但支付逾期手續費，又有約年利率30厘的利息。為減低開支，建議應每月清還所有卡數（表2）。
投資
零存整付月供$500起
由於準備資金時間只有3年，不建議新增投資至基金或股票，以免因市況波動，影響可得資金。5.8萬元現金為活期，保持資金流動性，月剩4000元作零存整付，確保儲蓄屆時發揮最大作用。
雖然零存整付需預設儲蓄期及供款額，兼且不可中途停供，彈性較小，但息率較活期高。市場上零存整付計劃的每月最低供款額由500元至1000元，供款選擇期由半年至5年，供款期越長，可得利率越高。不過，若供款期未滿取消戶口，不但不獲利息，並有罰款，如大新「夢想成真」取消戶口罰款150元（表3）。
麥先生所持5萬元股票，黃麗嫦指因屬具增長潛力的內銀股，加上佔資產比例不高，建議可繼續持有。
儲蓄同時裝備自己
香港商機創辦人及行政總裁李根興指，「由於設計主要靠技能，20萬元足夠開設計公司，但宜準備6個月營運資金，即使生意欠佳，亦有能力應付。」此外，建議可趁這3年時間裝備自己，例如做兼職增加自僱經驗、客戶群和口碑。
