楊氏夫婦「公一份、婆一份」，但楊太有意辭職專心照顧將入讀小學的兒子，楊先生擔心影響生活及換樓計劃。理財專家指父母除陪伴子女成長，亦需考慮實際情況，建議楊太繼續工作，將換樓計劃延後3年。 記者：甄嘉儀
因夫婦兩人要返工，5歲兒子主要由同住外婆照顧，楊生為讓家人有更舒適居住環境，加上兒子日漸成長，計劃於同區換樓。
「我希望兒子在成長期間，可以擁有自己的私人空間，現時物業累積了一點升幅，希望趁機換樓，改善居住環境。」
憂家庭收入減
不過楊太有意辭職照顧兒子，「雖然有儲蓄習慣，但亦擔心太太辭職後，會為家庭構成財政壓力。」楊先生希望同時兼顧換樓，及太太全職照顧兒子的目標。
－個案－
讀者：楊先生（34歲）/楊太（30歲）
家庭狀況：兒子5歲
職業：助理經理/秘書
月入：2.35萬元、1萬元
支出：2.83萬元（月剩5200元）
資產：現金16.3萬元、股票市值約8萬元、自住物業市值160萬元
目標：換約250萬元物業
症狀：未有考慮實際能力
分析
買股+儲蓄3年獲64萬
CFP認可財務策劃師李立基認為，楊先生目前財政狀況健康，但仍需提高應急錢。「由於小朋友年紀尚輕，每月學費、生活雜費及醫療費開支不輕，現時手頭現金只約5個月收入，建議加強應急錢至少半年」，即約20.1萬元，尚欠3.8萬元，可用未來8個月的月剩儲起。
行業分散減風險
雖然楊先生月剩5200元，但每月家庭支出不少（見圖），若楊太辭職，對家庭即時構成財政壓力，因其家庭收入將由3.35萬元，減至2.35萬元，不足應付每月2.83萬元開支。若要換樓，楊太需打消辭職念頭，並將計劃延後3年實施。
去年初，楊先生開始月供5000元投資傳統藍籌股，如滙控（005）、港鐵（066）及中電（002）等，現值約8萬元。李立基認為，月供集中藍籌優質股份，但分散不同行業，有效分散風險。假設年回報5厘，月供5000元，3年後將增至28.7萬元，再加上每月儲蓄5200元及現有16.3萬元，共得63.7萬元。
楊氏夫婦持有股票
中電（002）
股數：360 上周五收市價：$53.65 現值：$1.93萬
滙控（005）
股數：450 上周五收市價：$85.85 現值：$3.86萬
港鐵（066）
股數：510 上周五收市價：$26.90 現值：$1.37萬
中石油（857）
股數：1350 上周五收市價：$8.67 現值：$1.17萬
楊氏夫婦3年後投資回報
－股票現金－
現有金額：$8萬 年回報：5.00% 預計可得：$9.3萬
月供金額：$5000 年回報：5.00% 預計可得：$19.4萬
現有金額：$16.3萬 年回報：0.01% 預計可得：$16.3萬
每月金額：$5200 年回報：0.01% 預計可得：$18.7萬
合計：$63.7萬
置業建議
首期五成減供樓壓力
若楊先生以樓換樓方式換樓，將自住的物業以160萬元賣出，減去尚餘欠銀行64萬元，套現96萬元，扣除釐印、律師費、裝修等開支約15萬元，尚有81萬元可應付首期支出。
賣自住物業套現96萬
假設新樓樓價250萬元，承做七成按揭，供款年期20年，貸款額175萬元，實際按息2.5厘，月供9273元，較現時供款開支4300元，增加逾倍（表3）。
即使楊太繼續出外工作，惟新供款將清空現時月剩，建議暫時擱置。
由於市場預期未來1年，按息有上調的空間，若換樓後實際按息上調至3.5厘，月供將增至1萬元，楊氏夫婦沒有餘錢負擔供款的增加。
按息勢上調增加供款
李立基建議，延遲3年換樓，假設自住物業保持160萬元，屆時尚欠銀行約50萬元按揭，可套現110萬元，再加上投資及儲蓄63.7萬元，共173.7萬元。
為減輕月供壓力，楊先生屆時應減低按揭額，付五成首期，以250萬元樓價計算，即125萬元。將173.7萬元減去125萬元首期，餘下48.7萬元，部份可作換樓雜費及應急錢。
如果3年後向銀行承做五成按揭，借貸125萬元，實際按息2.5厘，分20年攤還，月供6624元。至於供款增加的2324元，宜節省娛樂開支，或由月剩支付。
家庭溝通
考慮實際情況家人想法
不少在職婦女在子女成長期間，或會出現辭職念頭，以便專心照顧子女。明愛向晴軒督導主任郭志英表示，最重要是夫婦多溝通，聆聽與尊重對方的想法。她建議商討婚後是否繼續工作或全職照顧子女問題時，除考慮實際情況，亦可以試探方式了解對方想法。「如夫婦在一些問題上有爭議，可先嘗試說服對方，拉近大家思想上差距。」之後再商討有否其他雙方接受的方法，如請工人或於子女上學期間兼職等。