為減輕負債，利女士去年賣樓套現，還清欠款後餘下約50萬元，聽從朋友意見買股票及人民幣。理財專家指，利女士每月收入悉數用作家庭開支，而且資產不多，建議以現有資產為首期，控制住屋支出。 記者：黃碧珊
利女士丈夫多年來只做散工，收入不多，家中一切開支由利女士負責。由於經常入不敷支，數年前開始向親友借錢周轉，兩年間累積欠款共約10萬元。
為減輕負債，加上供樓負擔吃力，去年初將物業沽出，因物業在97年樓市高峯期購入，現價較買入價低，最後蝕讓套現約60萬元，還債後餘下約50萬元。
租住單位6月期滿
由於對前路感到徬徨，利女士開始聽號碼買股票，博股價倍翻，賺多些錢傍身。不過，除早年認購工行（1398）有近倍回報外，大部份持股正「坐艇」，如去年尾新股民行（1988），以9.08元認購一手，現股價約7.8元，蝕逾一成。
此外，她又依朋友建議，將部份現金轉換成20萬元人民幣，現在銀行做一個月定期，利息為0.7厘。
現時一家人租住天水圍單位，利女士表示：「每月租金5300元，但租約在今年6月便屆滿，同類單位租金已升至6900元，新租約必會加價，增加經濟負擔。」
由於之前供樓的經濟壓力大，故利女士暫沒有再置業打算，而且之前的自住單位透過政府免息自置貸款買入，故她以後不可再申請公屋或居屋。現時利女士希望在不買樓的情況下，有穩定的棲身之所。
－個案－
讀者：利女士（45歲）
家庭狀況：丈夫（45歲）、女兒（15歲）
月入：1.6萬元月 剩：無
資產：股票市值約19萬元、人民幣20萬元、現金17萬元、強積金約16萬元
症狀：胡亂投資
目標：
1）穩定棲身之所
2）預備女兒本地大學學費
分析
三成首期分20年還供平過租
CFP認可財務策劃師林櫻妮指，租金無可避免跟隨通脹及樓價上升，如要求安定住所，建議購買約120萬元或以下物業，減低租金上升的壓力。現時利女士每月租金5300元，扣減管理費、差餉及雜費約800元後，可支付約4500元按揭。
參考同區物業樓價，在居屋二手市場及私人住宅均有120萬元或以下樓盤選擇，如天頌苑頌琴閣中層570方呎單位，叫價120萬元。若利女士向銀行承造七成按揭，首期36萬元可從現金及人民幣存款支付，並留約3萬元作律師費、雜費及搬遷等，合共39萬元。
雖然人民幣利息較港元高，但林櫻妮指，每人每日限兌換2萬元人民幣，流動性低，建議存活期。睇中心水單位後，分10天將20萬元人民幣換成港元，支付首期。
潛水新股宜止蝕套現
假設按揭貸款額84萬元（120萬元×70%），供款期20年，即於65歲供完，實際按息2.5厘，月供4451元。若樓價低於120萬元，維持三成首期、20年還款期及實際按息2.5厘，每月按揭支出相應降低，增加儲蓄。
利女士要留意，由於悉數現金將支付首期，每月收入亦勉強應付生活使費及供樓，建議保留1年應急錢，即約19.2萬元，如果力有不逮，亦至少要9.6萬元，足夠半年使費。可將潛水新股及「消息股」，在現價止蝕或「返家鄉」時套現，避免在需要資金時「焗蝕」。滙控（005）及工行（1398）則可保留，林櫻妮解釋因前者有較高派息，而工行則於低價買入，現為正回報，可於需要資金周轉時才沽售。
讀書費用
3年籌23萬供女讀大學
至於女兒升讀4年本地大學費用，以現時每年學費約4.5萬元計算，假設每年通脹4%，3年後共需20.4萬元。
利女士對家庭支出不甚了解，「除清楚租金支出外，其餘各項使費，因沒有記錄，所以不了解，只知每月沒有餘錢。」
申請津貼減家庭負擔
林櫻妮建議將支出記錄下來，並節省開支。若每月剩下1000元作活期存款，3年後有3.6萬元，加上股票套現後，估計至少可得19萬元，合共22.6萬元，足夠支付女兒學費。
不過，為支付大學學費，若收入沒有增加，利女士將差不多耗盡現金，建議屆時申請學生津貼資助，減輕家庭經濟壓力。
投資風險
炒股前先了解公司背景
利女士手持逾10隻股票，除了對銀行股有較深認識，知道其業務，而其他股票的公司業務、盈利、前景等都是一概不竅，「朋友說這股票有得升，我便買入，沒有考慮到股價不升反跌的後果」。
此外，林櫻妮提醒，買股票之前，宜先了解公司的背景，尤其是炒消息股，提防在高位接火棒。
防高位接火棒
此外，利女士大部份的股票僅持一手，林櫻妮指：「即使股價倍升，投入金額只數千元，扣除買賣使費，實際利潤有限」，並且要承擔股價下跌風險，建議「叠埋心水買樓自住更化算」，以防投資不善將資金蝕掉，有需要時可將物業加按或沽售套現。
利女士部份持股
滙豐控股（005） 股數：1200
$88.22 昨日收市價：$85.30 現值：買入價：$102360
國際資源（1051） 股數：24000
買入價：$0.54 昨日收市價：$0.495 現值：$11880
中國中冶（1618） 股數：1000
買入價：$6.35 昨日收市價：$4.25 現值：$4250
佳兆業（1638） 股數：1000
買入價：$3.45 昨日收市價：$2.63 現值：$2630
華南城（1668） 股數：2000
買入價：$2.10 昨日收市價：$1.39 現值：$2780
花樣年（1777） 股數：1500
買入價：$2.18 昨日收市價：$1.68 現值：$2520
民生銀行（1988） 股數：500
買入價：$9.08 昨日收市價：$7.80 現值：$3900
工商銀行（1398） 股數：1000
買入價：$3.07 昨日收市價：$5.57 現值：$5570
天水圍物業資料
嘉湖山莊5期麗湖居4座中層581方呎
放盤價：128萬元 三成首期：38.4萬元 月供#：4748元
天富苑善富閣高層664方呎
放盤價：128*萬元 三成首期：38.4萬元 月供#：4748元
天頌苑頌琴閣中層570方呎
放盤價：120*萬元 三成首期：36.0萬元 月供#：4451元
天頌苑頌棋閣中層717方呎
放盤價：110*萬元 三成首期：33.0萬元 月供#：4080元
嘉湖山莊7期景湖居8座低層581方呎
放盤價：110萬元 三成首期：33.0萬元 月供#：4080元
天頌苑頌澤閣低層579方呎
放盤價：100*萬元 三成首期：30.0萬元 月供#：3709元
註：資料截至2月17日；*已補地價；#假設承造七成按揭，實際按息2.5厘，分20年攤還
資料來源：地產代理網站