樓按息率處低水平，有部份業主利用物業加按或二按套現。專家提醒，於加按及轉按前要計算成本及所需時間，而財務公司提供的二按借貸，年息高逾30厘。
記者：余美玉
業主希望運用物業套現，可向銀行申請以單位為抵押貸款，惟大部份拒絕承造二按，只接受原有按揭客戶加按或轉按。做法大致分為兩種，一是將尚欠按揭餘款加上套現金額，當作一筆新造按揭，如尚欠銀行100萬元，想再套現50萬元，即新造按揭金額為150萬元。
銀行僅接受轉按或加按
有銀行將加按部份當作新造按揭，計及現有按揭供款，即於同一銀行有兩筆按揭。不論是那種方法，借貸上限均為樓價七成。
加按與新造按揭利息相若，如滙豐兩者之參考息率，均為最優惠利率（P，現為5厘）減1至1.5厘，建銀亞洲及星展則按金額而定，借100萬元以下，參考息率分別為P減2.8厘及Ｐ減2.5至2.85厘（兩者P為5.25厘）。按揭年期最長為25年或以上，視乎申請人年齡及樓齡（表1）。
安信、領達年息約20厘
如未能成功向銀行申請加按，業主或轉向財務公司的二按貸款，但利息較高，一般由20厘起，康業信貸二按利息更高逾30厘（表2）。
以樓價200萬元單位為例，假設向財務公司申請二按，套現30萬元，分5年還款，安信及領達每月還款約8000元，平均年利率約20厘，為四家財務公司中較低。至於最高的康業信貸，公司熱線職員表示，每月供款約1.03萬元，按此計算年息達33厘，5年總利息支出31.6萬元。
二按多作為短期資金周轉之用，攤分還款年期較一按短，由3個月至最多10年，但仍設罰息期，安信及領達為3年，康業信貸表明首3個月利息必須繳付。UA職員則指，於首6個月內還款，業主需支付申請時豁免的律師費及估價費。
永亨信用財務總經理吳幗欣表示，向銀行申請加按套現前，要考慮時間問題，如果業主急需周轉，向承造一按的銀行加按，批核時間一般會較快，因銀行已有齊業主資料，處理可更迅速。此外，轉按需找律師代辦法律文件，約需三數千元，「有不少業主忽略罰息期，如在期內轉按，銀行會向業主追收罰息。」
不論銀行或財務公司，一般都會查問客戶套現用途，吳幗欣解釋，因為樓按借貸涉及金額較大，故借貸一方重視客戶的還款能力，例如客戶想套現多買一層物業，銀行及財務公司會計算其每月供款比率（DTI），是否超過水平。
小知識
加按與二按之別
「加按」是指向承造一按的銀行或財務機構，再以物業作抵押套現，債權人只有一個。而「二按」則指物業已按給銀行，尚未還清按揭，而業主再向別的銀行或財務公司承造第二次按揭。
假如日後因業主無力還款，其物業遭變賣，所得利益先會分配一按債權人，有剩才會分給二按債權人，故二按息率普遍較高。
居屋借貸樓契有紀錄
由於法例規定未補地價的居屋不可二按，故部份財務公司針對該類物業業主，提供「居屋業主貸款」，該類計劃毋須以樓作抵押，不用交出樓契及不需補地價，一樣可借錢。
債主可享業權利益
根據安信熱線職員指，雖然該公司不用收契，但會於田土廳為樓契加上該筆借貸協議。
律師陸偉雄表示，財務公司在樓契上加上借貸紀錄，如日後業主無法供樓，亦可分得物業拍賣後的所得利益，次序排在一按及二按的「債主」之後，故財務公司雖無收契，一樣有權分得業權利益。