李先生大病初癒，慶幸仍獲舊公司聘任為兼職，但入不敷支。專家認為李先生應開源節流，賣樓可減輕供樓負擔，此外建議李太重投社會工作，並將部份現金投資高息資產，增加收入來源。 記者：黃碧珊 攝影：梁鑑章
李先生一向注重健康，不沾煙酒及勤做運動，但兩年前突然發現患癌，經診治後病情得到控制，但要每日食藥。李先生說：「得病初期，在私家醫院醫治及化療，已使了100萬元，及索償危疾保額20萬元。由於餘下現金不多，已轉到公立醫院覆診，雖然診症費用減少，但每日藥費仍要500元，加上醫療及食療每月約5000元，僅計算有關控制癌症費用，每月已達2萬元（圖一）。」
病發前，李先生月入4.3萬元，但現時兼職收入銳減至2萬元，只夠支付醫療使費。李氏夫婦擁有市值300萬元自住物業，但仍有100萬元按揭未清還，月供1.5萬元。
由於收入已悉數支付醫療費用，李氏夫婦有意將物業出售，轉為租樓，把套現200萬元（300萬元市值-100萬元按揭餘額）投資，減低經濟壓力。
－個案－
讀者：李先生（52歲）、李太（50歲）
職業：貿易公司主管、家庭主婦
月入：2萬元
支出：4.5萬元
資產：現金50萬元、強積金30萬元、自住樓宇（市值300萬元，尚欠100萬元按揭）
症狀：入不敷支
目標：計劃賣樓套現投資，增加收入
妻重投社會幫補家計
萬利理財總裁張佩儀認為，賣樓套現投資，風險極大，建議李氏夫婦換樓，將套現所得購買同區樓價較低物業。張佩儀提醒，李氏夫婦宜購買200萬元或以下物業，因印花稅定額100元，否則分層收稅，稅款高昂。
部份現金留作應急錢
例如交易額250萬元，印花稅為交易額1.5%，即3.75萬元。假設現住物業賣出價300萬元，改購樓價190萬元物業，及扣減按揭餘額100萬元後，尚餘10萬元作印花稅、佣金、律師費、簡單裝修及其他雜費開支。
雖然一筆過付清樓價，每月可減少1.5萬元按揭支出，家庭支出由4.5萬元降至3萬元，但每月尚欠1萬元。倚靠手頭50萬元現金，假設收支不變，約4年便花清。張佩儀建議，已4年沒有工作的李太重投社會。李太以前任職註冊護理員，若重投護理工作，月入約2萬元，每月扣除家庭開支，尚有1萬元盈餘。
由於李先生身體狀態不及發病前，或突如其來需要資金，宜多留現金傍身，將每月所餘金額留作應急錢，待病情穩定及現金儲至一定規模時，再考慮其他投資。至於現有50萬元，張佩儀建議兩成作應急錢，餘下投資高息、低風險金融產品，為資產增值。
企業債券收息近5厘
張佩儀認為，李氏夫婦投資應以收息，及價格較穩定的金融產品為首選，不宜有年期限制。保留10萬元應急錢後，餘下40萬元平分在股票及債券，各佔20萬元（圖二）。
股票選擇包括公用股中電（002），及本地銀行股恒生（011），兩者股息回報率分別約5厘。合和（054）則為另類股票選擇，張佩儀指，該股從事物業、基建及酒店業務，息率高達17厘，過去一年股價平穩，抗跌力強，建議3隻股票各佔投資額三分一。
高息股吼中電恒生合和
至於債券，她建議票息較高、評級較低的企業債券，如電盈2015年中到期債券，賣出價100.71元，孳息率4.99厘，回報較評級高的人民幣或政府債券吸引，可將20萬元購買兩隻債券。企業債券評級較低，宜揀大型、財政穩健公司。若債券設到期日，到期前只能在二手市場沽售，有機會較購入價低。
20萬元股票組合
中電（002） 比例：1/3 股數：1500
上周四收市：$52.45 股息回報率：4.728厘 金額：$78675
恒生（011） 比例：1/3 股數：500
上周四收市：$114.70 股息回報率：5.493厘 金額：$57350
合和（054） 比例：1/3 股數：2500
上周四收市：$25.10 股息回報率：17.052厘 金額：$62750
註：資料截至12月31日
合計：$198775
20萬元企業債券組合
發行商：電盈（008） 比例：50% 標普評級：BBB
到期日：20/7/2015 賣出價：$100.71 孳息率：4.99厘
發行商：東亞（023） 比例：50% 標普評級：BBB-
到期日：不設 賣出價：$100.60 孳息率：8.44厘
註：資料截至12月29日
資料來源：萬利理財
每10年檢討個人保險
李先生30歲那年購買了人壽及危疾保險，保額分別為30萬元及20萬元，月供600元。他表示，多年來從沒調整保額，「以為投保後便有一定保障，豈料需要時才發現保額不足。」現餘下保額30萬元壽險，月供約350元。
張佩儀指，年輕人資金有限，購買保險保額一般較細，只足夠家人待為處理身後事。不過，不同人生階段，家庭負擔會相應增加，如結婚、生育及置業等，已有保障可能不足。張佩儀建議投保人，每年檢討保單內容，了解個人保障範圍，並留意市場產品，每10年或在各人生階段，須詳細評估保額是否足夠，按經濟能力增加保障。
所需保額計算方法
人壽 計法：債務＋負擔－資產
危疾 計法：年薪3倍
醫療 計法：按希望接受治療時所享服務質素，最基本為大房