曹小姐讀書時已是兼職模特兒，中學畢業後轉全職，計劃以現有資金及儲蓄創業。專家指投資新手宜注重風險分散，做生意亦要設止蝕期，資金分段投入。
記者：黃碧珊 攝影：梁鑑章
因對時裝感興趣，曹小姐希望25歲時擁有自己的時裝店，雖然收入不算豐厚，因支出不多，故每月平均可儲金額佔月入約57%。她解釋：「因只象徵式給家用，消遣多由朋友付款，故每月支出不多。若公司安排工作頻密，自付交通費較多，但收入亦會增加。」曹小姐的工作受季節影響，淡季時月入不足1萬元。
集中單一股票風險高
CFP認可財務策劃師徐德明指，曹小姐將三分二資產投資單一股票，風險過高，宜分散投資降低風險。以現有資產及每月儲蓄計算，若每年平均回報可達15%，4年後可達成儲100萬元的目標。至於開設時裝店的計劃，徐德明指出，時裝店規模應視乎資金多寡，但由於曹小姐沒有創業經驗，加上經營生意，需要有足夠營運資金，建議分批將投資回報變現，投入時裝店，減低風險。
時裝店是投資一部份，不宜孤注一擲，加上創業初期，未必立即有盈利，故建議保留20%至40%投資回報繼續投資較穩健基金，賺取回報補貼開店初期的支出或虧損，只用60%至80%資金開店。
選擇基金方面，徐德明指，曹小姐應留意基金收費、選擇數量，及轉換基金方法是否方便。由於曹小姐收入不穩定，徐德明建議選擇具彈性的投資平台，以便隨時更改每月投資額。另外，他提醒曹小姐，收入較豐厚的月份，應增加月供金額，彌補收入較少月份減少了的投資額。
－個案－
讀者：曹小姐（21歲）
職業：模特兒
家庭狀況：與家人同住
月入：平均每月1.4萬元
支出：6000元
月剩：平均每月8000元
資產：現金10萬元、股票20萬元
目標：4年後有100萬元開時裝店
症狀：沒有創業經驗
沽股票吼新興市場基金
由於現時港股波幅大，預期大市將出現調整，故徐德明（圖）建議曹小姐先沽出手上股票，持盈保泰，預留資金伺機投資一籃子股票基金。曹小姐願意承擔較高風險，博取高回報，建議投資潛在回報較高的新興市場，如俄羅斯、中國、印度、東協及拉丁美洲。其中拉丁美洲的巴西具有豐富農產及礦產資源，及受惠經濟復蘇等因素。
預留5萬應急錢
曹小姐沒有沉重的經濟負擔，故預留5萬元應急錢已足夠，以每月支出6000元計，足夠逾8個月支出，餘下5萬元現金可投資增值，加上沽出股票套現20萬元，合共25萬元，建議分三次趁環球股市調整時購買基金。第一及第二注各10萬元，最後一注5萬元，平均分配於上述5個市場其中一隻基金。此外，曹小姐可將月剩按同樣比例，投資在相同基金。
如基金平均年回報15%，月供加分三次購買基金，4年後可得95.9萬元，加上5萬元應急錢，共得100.9萬元。不過，如果每年回報只有5%，4年後僅儲得77.8萬元（表2）。
建議地區比例及基金表現
俄羅斯 投資比例：20% 基金簡稱：摩根富林明俄羅斯
3個月過往回報：+14.23% 1年過往回報：+142.72%
3年過往回報：-6.20% 5年過往回報：－
中國 投資比例：20% 基金簡稱：首域環球中國增長
3個月過往回報：+11.42% 1年過往回報：+82.48%
3年過往回報：+19.77% 5年過往回報：+26.79%
中國 投資比例：20% 基金簡稱：霸菱香港中國
3個月過往回報：+4.09% 1年過往回報：+55.23%
3年過往回報：+13.27% 5年過往回報：+23.77%
印度 投資比例：20% 基金簡稱：安本環球印度股票
3個月過往回報：+4.84% 1年過往回報：+72.15%
3年過往回報：+7.59% 5年過往回報：+17.83%
印度 投資比例：20% 基金簡稱：景順印度股票
3個月過往回報：+4.85% 1年過往回報：+74.34%
3年過往回報：+2.74% 5年過往回報：+14.92%
東協 投資比例：20% 基金簡稱：JF東協
3個月過往回報：+4.79% 1年過往回報：+72.31%
3年過往回報：+3.49% 5年過往回報：+14.25%
東協 投資比例：20% 基金簡稱：富達東協
3個月過往回報：+4.98% 1年過往回報：+68.57%
3年過往回報：+6.29% 5年過往回報：+12.79%
拉丁美洲 投資比例：20% 基金簡稱：貝萊德拉丁美洲
3個月過往回報：+11.76% 1年過往回報：+111.39%
3年過往回報：+13.66% 5年過往回報：+27.28%
拉丁美洲 投資比例：20% 基金簡稱：富達拉丁美洲
3個月過往回報：+11.91% 1年過往回報：+113.19%
3年過往回報：+13.27% 5年過往回報：+26.69%
註：資料截至12月23日
資料來源：晨星（亞洲）
租金、入貨各佔30%資金
連鎖時裝店another董事趙維勳指出，50萬至100萬元資金已足夠在旺區潮流商場開店，如資金較少，可考慮在荃灣、屯門等地區開業。地點及人流雖然是開店重要考慮因素，但投資者仍需考慮是否能負擔高昂租金，如在銅鑼灣及尖沙嘴旺區開業，較易達至較高營業額，但租金成本或會蠶食盈利。
訂3年投資計劃
選擇店舖時，應在不同日子及時間觀察目標店舖，了解人流及客人類型。趙維勳建議入貨應以款多量少為原則，並有節奏地推出新款，讓客人有新鮮感。因小型時裝店靠口碑及熟客，只顧潮流或成本低而入貨，很難留到熟客。開業首年多為守業期，趙維勳建議訂下2至3年投資計劃，如回報率、投資期限及店舖定位。他提醒曹小姐因資金有限，凡事親力親為，創業比受僱更艱難。要多聽意見，如任職模特兒期間，接觸到形象顧問或行內專業人士，不妨請教他們意見，或考慮與人合資。
假設曹小姐將100.9萬元，扣去5萬元應急錢，餘額兩成購買基金，應有76.7萬元開店資金。趙維勳建議，租金及入貨各佔三成，裝修及器材佔兩成，餘下流動資金及宣傳各佔一成，其中入貨金額要分批動用，預留資金補貨及以防入錯貨時，有資金補救（表4）。
部份商場租金
旺角中心2樓面積(平方呎)：161 月租：$38000
銅鑼灣地帶1樓面積(平方呎)：132 月租：$30000
荃灣荃新天地1樓面積(平方呎)：275 月租：$27500
尖沙嘴利時商場地下面積(平方呎)：185 月租：$20000
屯門海翠商場1樓面積(平方呎)：387 月租：$10499
註：資料截至12月23日
資料來源：中原（工商舖）