張先生年初過身，遺下太太及一對年幼子女，幸好他生前購買了人壽保險，令家人暫可靠賠償應付生活。不過，由於張太沒有收入，加上自住物業尚有按揭需要供款，專家建議她先出售物業，轉租單位減輕負擔。同時張太應外出工作，應付長遠家庭開支。 記者：余美玉 攝影：梁鑑章
自張先生離世後，張太一家只靠150萬元保險賠償度日，由於女兒未屆入學年齡，仍需人照顧，「我本想出外工作，但沒有親友可幫忙照顧家庭，如請菲傭，每月需數千元。」
每月開支2萬
不過，最叫張太憂心是新買下的長沙灣泓景臺物業，現時月供約1萬元，「我們年初才買樓，儲蓄已用在裝修上，現在仍欠銀行近200萬元按揭，保險金不夠贖樓。
即使一家節衣縮食，每月供樓加上家庭基本開支，起碼要2萬元。」張太求教專家，希望利用150萬投資，令這筆遺產足夠供養子女大學畢業。
－個案－
讀者：張太（35歲）
職業：家庭主婦
婚姻狀況：喪偶、一子（12歲）、一女（2歲）
月入：沒有
支出：2萬元
症狀：沒有收入，只靠150萬元遺產度日
目標：增加收入，利用投資、工作將資產增值，供養子女大學畢業
宜買、壽險危疾保
CFP認可財務策略師黃麗嫦指，張太財政暫無問題，但有兩個隱憂，第一是張太沒有收入，以每月2萬元使費計，約6年便花光150萬元遺產，不夠支持至子女大學畢業。第二是幼女將來升讀幼稚園，教育開支不菲，料每月家庭開支會增2000元。
若張太繼續供樓，每月家庭開支2萬元，當幼女升讀幼稚園，將進一步增至2.2萬元，直至償還按揭，每月支出可望降至1萬元，若其間張太不外出工作，利用150萬元投資，每年平均投資回報至少要達15厘，才夠養育兩個孩子至大學畢業，及張太活至85歲。
保額200萬已足夠
要達15厘回報，張太需承擔極高風險，故黃麗嫦建議張太三管齊下，包括外出工作、出售單位，及利用遺產投資，令投資回報降至9厘已夠。
現時張太變成家庭支柱，故宜購買壽險及危疾保險，為年幼子女做保障，「現時泓景臺單位欠200萬元按揭供款，故保額至少要夠贖樓，子女生活費可依靠張先生150萬元遺產，故投保200萬元已足夠。」市面上一般定期壽險，加上保額最基本的50萬元危疾保險，兩者每月保費共約500元。醫療保障方面，張太手頭資金有限，只好依靠政府醫療福利。
定期人壽及危疾保險保費
定期壽險
每月保費(承保商)：$238（滙豐）、$234（恒生）
危疾
每月保費(承保商)：$245（保柏）、$172.8（英國保誠）
註：定期壽險及危疾保費，分別每10年及5年調整一次
攻貨幣股票、基金
黃麗嫦稱，張太利用手上150萬元投資前，宜先扣起24萬元作應急錢，以防不時之需，「一般家庭只需準備3至6個月應急錢，由於張太沒有收入，所以應多留現金。」
須準備24萬應急錢
此外，張太應出售現住物業，改租較便宜的單位，由於租金一般包括管理費、差餉及地租等雜費，張太可節省住樓開支。按她現時財政能力，最多可負擔月租約8000元的單位，據區內地產代理表示，「四小龍」租盤每月最少1萬元，建議可揀深水埗及美孚樓盤，例如居屋清麗苑，鄰近美孚港鐵站，交通方便，月租約7000元，已包管理費及差餉。由於張太自住的泓景臺單位，今年初才購入，仍未過罰息期，故黃麗嫦建議她待期限過後才放售。
她指，物業及股票基金具升值潛力，以股票基金升幅較顯著，故宜將套現的資金投資基金。由於張太未有收入，須靠手上資產維持生活，不能承擔過高風險，建議基金組合一半債券、一半股票。因現時股市波動，難以預測走勢，建議先將四成資金停泊在風險較低的貨幣基金，其餘投入股票及債券基金（圖2），直至明年局勢稍定，才將資金轉回。
另張太需找工作，月薪5000元已足夠，她稱：「囡囡現時需人照顧，建議待她升讀全日制小學後，才騰出時間上班，屆時兒子已16歲，可幫助照顧妹妹，打理家務。」
8000元或以下租盤
長沙灣
OneNewYork高層 面積：325方呎 租金：8000元
OneMadison中層 面積：341方呎 租金：8000元
美孚
清麗苑麗寧閣中層 面積：498方呎 租金：7000元
清麗苑麗康閣高層 面積：545方呎 租金：7800元
清麗苑麗秀閣高層 面積：509方呎 租金：7800元
註：資料截至12月16日；以上租金已包管理費及差餉
資料來源：中原及美聯