江女士面對最大問題是家庭收入不穩定，加上學歷低，缺乏工作經驗，一旦丈夫沒有收入，她會頓失所依。幸而短期經濟未有問題，專家指，她首要考慮有穩定回報的投資產品，令收入有保障，此外亦應嘗試兼職，增強獨立能力。 記者：黃碧珊 攝影：梁鑑章
江女士只有初中畢業學歷，隨丈夫移民來港，在港沒有工作經驗，丈夫是家庭經濟唯一支柱。她說：「丈夫工作不穩定，曾因連續多月沒有開工，沒有家用。即使有工開，每月家用亦不穩定。」
不過，每當江先生手頭較鬆動，會給一筆錢予江女士，其中一次江先生給了14萬元予江女士，她將大部份投資基金，作為女兒未來學費。
現金流須健康
CFP認可財務策劃師林正宏認為，有健康的現金流，才是理財根本，一般家庭需預留3個月至半年家庭開支作應急錢。雖然江女士家庭收入不穩定，但江女士算持家有道，故家庭支出不多，林正宏建議她預留一年開支約5萬元，作應急錢。
預留1年應急錢
江女士可以視乎當月家庭收支的情況，取用及補充應急錢，但需要預留一年的家庭開支作為原則。
雖然江女士的女兒年紀尚小，但教育開支會隨通脹增加，現時大學每年學費約4.5萬元，假設每年平均通脹4%，女兒17歲入讀大學時，需約28.3萬元，負擔非輕。
林正宏建議她預留應急錢後，餘額透過投資抗衡通脹。
－個案－
讀者：江女士（31歲）
職業：家庭主婦
家庭狀況：丈夫（52歲）、女兒（7歲）
家用：每月3000至6000元
家庭支出：每月4000元
可動用資產：現金27萬元、基金11萬元
症狀：丈夫收入不穩定
目標：改善收支狀況
澳元、藍籌股息高易套現
江女士投資時，應以流動性較高的外幣及股票為主，方便套現。此外，外幣存款利息較港幣高，但要注意滙率波動風險。由於美國財赤嚴重，預計美元貶值趨勢持續，建議在美滙短期走強時，買入利息較高的澳元，存入中小型銀行，半年定期利息有逾3厘（表1）。
基金買重中國風險高
林正宏建議，手頭現金扣除5萬元的流動現金後，餘下22萬元中，7萬元買外幣，15萬元投資股票（圖）。由於江女士對投資認識不多，要抱中長線的態度，切忌短炒，建議揀股息較高、股價較穩定的藍籌股，例如股息回報約5.5厘的恒生銀行（011）。
存款利息及股息，可令江女士每月有較穩定的現金流，即使當月丈夫收入減少，亦不致令生活過於拮据。假設外幣每年回報率3%，及股票年回報率7%，10年後有38.9萬元，較22萬元投資賺近1倍。再假設基金年回報率7%，三者10年後共有60.5萬元，其中28.3萬元，可作為女兒4年大學學費。
CFP認可財務策劃師林櫻妮認為，江女士現有約40萬元資產，但每月使費不多，短期經濟沒有問題。林櫻妮建議江女士，善用江先生不定期給予的大筆金錢投資股票，選擇較具實力的藍籌股，如發展及上升空間較大的保險股，國壽（2628）、平保（2318）等，由於作中長線投資，故可待股市調整時才入市。
此外，江女士現有基金組合，七成投資中國市場，三成購買資源類基金，風險較高，林正宏建議善用手頭現金，買入由一籃子股票或債券組成的均衡基金，分散地區及投資風險。林櫻妮則建議以月供形式，並應選擇沒有年期限制的計劃。
10年後投資回報
基金 金額：$11萬 年回報：7% 預期回報：$21.6萬
股票 金額：$15萬 年回報：7% 預期回報：$29.5萬
外幣 金額：$7萬 年回報：3% 預期回報：$9.4萬
合共：$60.5萬
丈夫成經濟支柱宜加保
江先生是經濟支柱，若有任何疾病或意外，即時影響家庭生活。林正宏建議江先生增加壽險及意外保險。
如江先生65歲退休，按每月家庭開支4000元，加上平均每年通脹4%計，13年需約82萬元。江先生52歲，吸煙人士，購買保費較低的定期壽險，每月保費約900元。
至於意外保險，保額同為82萬元，每月保費約190元。如江先生沒能力支付合共1090元保費，江女士亦應從現有資產撥取。
此外，林櫻妮建議江女士可趁女兒上學時間，找一份彈性高、學歷要求低的兼職，如家務助理或外賣員，除可幫補生計，亦可增加工作經驗，使生活得到較高保障。