伍先生及盧小姐下月結婚，婚事差不多花掉兩人所有積蓄。專家指，他們首要增加流動現金，此外，夫婦要保障對方及下一代未來生活，故保險亦不能忽視。 記者：黃碧珊 攝影：梁鑑章
現正享受同居生活的伍先生及盧小姐，下月正式結婚，建立新家庭，伍先生說：「年初時，我倆付了30萬元首期，加上雙方父母資助，買了新居，加上結婚使費20萬元，已用盡我倆可動用的資金。」50萬元資金是兩人靠投資股票累積回來，但他們了解長期靠短炒累積財富，並不穩陣，加上希望兩年內有小孩，故希望成家立室後，能有較長線全面的理財計劃。
長期短炒不穩陣
CFP認可財務策劃師陳志傑指，以兩人現時每月的開支情況，財務算是健康。不過，由於大部份資金已用作婚事，現僅餘5萬元資金，加上市值約5萬元的股票，合共僅10萬元，流動資產嚴重不足。陳志傑表示，有家庭負擔的人士，最好預備足夠半年收入的應急錢，一旦遇上意外或公司裁員，生活仍得以短暫支持。伍先生及盧小姐合共月入2.9萬元，即要有17.4萬元流動現金，扣減現有5萬元，尚欠12.4萬元。
他倆雖共同擁有物業，但尚欠銀行170萬元，不可列入個人資產。現值30萬元強積金，則於退休後才可領取，18萬元投資相連保險基金，亦有供款年期限制，只可視為非流動資產。
－個案－
讀者：伍先生（29歲）、盧小姐（28歲）
職業：助理經理/文員
月入：1.6萬元/1.3萬元
月剩：5900元
資產：現金5萬元、股票市值約5萬元、投資相連保險基金18萬元、強積金30萬元、自住物業現值275萬元（尚欠24年按揭）
症狀：短線投資，缺乏長線目標
目標：希望婚後有較長遠的理財安排
每月加碼$530買保險增保障
陳志傑建議先從保障入手，現時伍先生及盧小姐分別有50萬元及40萬元人壽保障額，陳志傑表示，兩人結婚後，除支付家庭使費及雜費，仍要支付雙方父母家用，故現有壽險保額不足。
可買定期壽險
按家庭每月基本開支，每人現各付1000元。按揭餘額170萬元，二人平均分擔，即每人87.5萬元。假設伍先生及盧小姐供養父母年期，還有25年。伍先生每月付3500元家用予父母，及1000元個人家庭開支，以平均每年通脹率3%計算，25年生活費需200.7萬元，加上87.5萬元按揭餘額，扣除現有壽險保額50萬元，尚欠238.2萬元。陳志傑建議購買保費較低的定期壽險計劃，為餘額作保障。保額240萬元，5年定期壽險每月保費約225元。
盧小姐給外家2500元家用及1000元個人家庭開支，每月共負擔3500元，以通脹率3%及25年計算，所需保障額約156.1萬元，加上87.5萬元按揭餘額，扣除壽險保額40萬元，尚欠203.6萬元，5年定期壽險每月保費約175元。
危疾保障方面，應以兩年收入作保額，以伍先生及盧小姐分別月入1.6萬及1.3萬元，即要38.4萬或31.2萬元。現時兩人各有約60萬元危疾保額，陳志傑指已足夠，但因伍先生公司未有提供醫療保險，建議他增加大房醫療計劃，如友邦特級「健康之寶」，每年保費1472元。
盧小姐及伍先生現有保險
盧小姐
人壽保障額：$40萬 危疾保障額：$58萬 意外保障額：$16萬 醫療保障額：大房
伍先生
人壽保障額：$50萬 危疾保障額：$60萬 意外保障額：$31萬 醫療保障額：未有
部份醫療保險資料
宏利保險公司 計劃：我．健康
每年保費：$1869 住房費：$350 醫院雜費：$6000 巡房費：$350
醫生手術費：$2萬 麻醉師費：$7000 手術室租金：$7000
英國保誠保險公司 計劃：醫療寶
每年保費：$1532 住房費：$610 醫院雜費：$1.26萬* 巡房費：$500
醫生手術費：$2.8萬 麻醉師費：$9180 手術室租金：$9180
友邦保險公司 計劃：特級「健康之寶」
每年保費：$1472 住房費：$704 醫院雜費：$7480 巡房費：$704
醫生手術費：$3.96萬 麻醉師費：$1.386萬 手術室租金：$1.386萬
註：資料截至12月4日；保費以伍先生年齡計，投保最基本計劃；＊每年最高賠償金額
資料來源：保險公司
兩年儲12萬應急錢
陳志傑提醒伍先生及盧小姐在結婚之後，理財方面應多作溝通協調，並增加流動現金。
扣除定期壽險及醫療保險，每月保費約530元之後，建議將每月所餘，即5370元以銀行存款，用兩年時間，累積足夠的流動現金。
月供股票基金減風險
CFP認可財務策劃師黎珮詩認為，婚前理財目標多為短期，以儲新居首期及結婚使費為主。婚後則要有較長線的策劃，因要為供樓、養育小孩，以及退休計劃。當手頭有足夠流動現金，往後每月支出餘額便可以投資增值，應付教育費或退休等需要。
陳志傑又建議改用月供股票或基金為主，以平均成本法，分散風險。
縮開支留現金生育
他們有育兒計劃，黎珮詩指，現時在私家醫院分娩，使費大約3萬元，加上檢查費用，合共約5萬元。陳志傑建議減少非必要開支，如消閒及購物使費，多留現金儲備。如每月減少支出2000元，每月支出餘額將增至7370元，累積足夠流動現金時間可縮減。
假設小孩在兩年之後出生，以月剩7370元計算，兩年共儲17.69萬元，留起應急錢後，尚有5.29萬元，可足夠產子使費。
但要留意醫療成本隨通脹增加若支出沒有減少，產子使費惟有沽售股票或流動現金中提取，或在收費較平的公立醫院安排。
流動現金及分娩使費
月剩：$5370
流動現金達標需時*：23.1個月 兩年後分娩儲備★：$4880
月剩：$6370
流動現金達標需時*：19.5個月 兩年後分娩儲備★：$28880
月剩：$7370
流動現金達標需時*：16.8個月 兩年後分娩儲備★：$52880
*現有5萬元，尚欠12.4萬元
★在流動現金達標後開始