卓太意外懷孕，卓氏夫婦人生計劃被打亂，二人即時要為買樓及養育下一代籌謀。理財專家指出，由於二人資金有限，但支出將大增，故首要並非如何投資，而是盡快改變收支模式，增加收入及積蓄。加上家庭負擔加重，故應購買人壽及醫療保險。
記者：余美玉 攝影：李潤芳
做推銷員的卓先生收入並不穩定，若接到大生意時可有3至4萬元，若接不到定單只能靠底薪過活。他說：「以前愛玩，從來沒儲蓄，工作亦不太上心，所以經常開不到單，但我跟太太的薪金也夠生活，開心就夠。」
盼買200萬以下物業
卓太收入較穩定，現有5萬元積蓄，打算作分娩的使費。二人與老爺奶奶同住，每月付3000元家用。「意外懷孕打亂了我們的人生大計，尤其是金錢方面，現時只希望5年後買樓，樓價最好在200萬元以內。」
CFP認可財務策劃師高寶珊表示，卓先生開始理財計劃，首要增加收入、減少開支，為將出生孩子提供更好的成長環境。他須改變現時的工作態度及使錢習慣。
同時，要考慮妻子正懷孕，生產前後有數個月不能工作。其次要為家人提供足夠保障，所以必須購買保險。
－個案－
讀者：卓先生（35歲）及卓太（25歲）
職業：推銷員及侍應
收入：卓先生每月底薪5000元，另加佣金；卓太月入8000元（已扣強積金）
支出：1.3萬元
資產：現金5萬元
強積金：約5萬元
症狀：缺乏家庭責任感，未有作為父母的自覺
目標：5年後買樓，樓價約200萬元
財務分析
訂立目標增加收入 爭取月入達萬五
高寶珊認為，卓先生最大問題並非不懂投資，而是沒有決心增加收入。
建議卓先生訂立目標，循序漸進逐一實現，首年要至少有2至3個月賺到3萬元，第二年增至5個月，第三年要有6個月達標，以達到平均每個月人工有1.5萬元。
假設卓先生能達標，一年有3個月有3萬元人工，其餘月份只有5000元底薪，與太太合計，每年收入23.1萬元，扣除每月1.3萬元家庭開支，一年可儲7.5萬元，5年有37.5萬元，夠支付120萬元的細價樓三成首期，其後月供4659元。
至於每月2500元儲蓄及現金5萬元，應留作應急錢，作為孩子出生的使費，或日後置業後，若收入不足，可幫補供樓。
此外，高寶珊指卓氏夫婦每月娛樂費過高，佔總收入27%，由於將為父母，應減少使費，為家人多作準備，建議減1000至1500元。
保險分析
削娛樂開支增保障 買定期壽險醫保
卓先生及其妻未有購買任何保險，但二人需供養父母，加上孩子即將出生，一旦兩人不幸發生意外，父母及孩子頓失依靠，一旦其中一方發生事故，亦會為另一半帶來沉重經濟負擔。
假設雙親尚有20年壽命，以每月3000元家用計算，20年要72萬元。至於孩子，假設月需2000元，以照顧至18歲計，需43.2萬元，即合共最少119.2萬元。現時投保10年定期壽險，以恒生為例，卓先生及太太每月保費分別為195.3及117.6元。
此外，卓氏夫婦忽略醫療保障，現時醫療費用高昂，如沒有保險，或成沉重負擔。現時市面上的醫療保險，每年續保，保費隨年齡調整，年紀越大保費越高，生活費中應預留部份購買醫療保險。
以保柏「卓康健」計劃（大房）為例，以卓先生年紀，每年2197（每月211元），卓太則需1541元（每月148元），保費剛好以削減了的娛樂開支支付。
部份定期壽險計劃
滙豐銀行
每月保費(卓生/卓太)：$207/$117 投保額：$120萬 年期：10年
恒生銀行
每月保費(卓生/卓太)：$195.3/$117.6 投保額：$120萬 年期：10年
東亞銀行
每月保費(卓生/卓太)：$325.3/$252 投保額：$120萬 年期：10年
註：資料截至11月20日
資料來源：各銀行電話熱線
部份醫療保險計劃比較
保柏保險公司計劃：卓康健
保費(卓生/卓太)：$2197/$1541
住院及膳食：$640 住院雜費：$1.25萬 巡房費：$520 深切治療：$2萬
外科醫生手術收費：$3.15萬 手術室手術收費：$1.04萬 麻醉師手術收費：$9250
友邦保險公司計劃：特級「健康之寶」
保費(卓生/卓太)：$1632/$1913.6
住院及膳食：$704 住院雜費：$7480 巡房費：$704 深切治療：$3740
外科醫生手術收費：$3.96萬 手術室手術收費：$1.39萬 麻醉師手術收費：$1.39萬
英國保誠保險公司計劃：醫療寶
保費(卓生/卓太)：$2258/$1532
住院及膳食：$610 住院雜費：$1.26萬 巡房費：$500 深切治療：$1.94萬
外科醫生手術收費：$2.80萬 手術室手術收費：$9180 麻醉師手術收費：$9180
註：資料截至11月20日；以上為最基本計劃，友邦保費之美元兌換率為1比8
資料來源：保險公司單張