張先生計劃與女友5年後結婚，並希望盡快置業及安排日後退休生活。不過他們僅有數萬元積蓄，兩人合計月入不足兩萬元。理財專家指，他們必須面對現實，降低目標，並按部就班，方能逐一實現目標。
記者：甄嘉儀 攝影：程志遠
張先生與女友計劃5年後結婚，二人希望婚前可先「上車」做業主。「我們不打算婚後與家人同住，加上本身住元朗，為方便同區工作，所以希望在新界西北區置業，預算樓價約150萬元。」以70%樓價計算，張先生與女友需預備45萬元首期，與他現時的資產，相距甚遠。
他們亦要為結婚開支及未來退休籌謀，「家人答應給10萬元資助我們結婚，故我只需儲10萬元。我與女友共儲了3萬元，但不知置業首期如何着手，至於個人退休計劃亦好像遙遙無期。」
CFP認可財務策劃師何家驥表示，雖然張先生個人目標清晰，但資產有限，需循序漸進才能實現目標，「張先生應先在這5年着手準備結婚開支，婚後先租樓，待37歲時儲得首期，才挑選樓價約90萬至100萬的物業上車，其後亦可開始準備退休事宜。」
個案
讀者：張先生與女友
年齡：25歲及26歲
職業：客戶服務主任及行政文員
月入：合共1.8萬元
月剩：合共5000元
資產：現金3萬元、股票市值1.4萬元
症狀：資源太少，目標太多
目標：
1）2至3年後於新界置業
2）30歲結婚，需$15萬至20萬
3）60歲退休，每月生活費$8000
結婚靠月供基金
何家驥稱，「張先生與女友共同儲蓄僅3萬元，二人宜先儲蓄約6個月薪金作應急錢。」他建議在每月剩餘的5000元中，儲蓄2500元，32個月後，可有8萬元，計及現有的共同儲蓄，合計11萬元，可作應急。儲備應急錢期間，張先生可把其中2000元月供基金。假設年回報8%，5年後得14.7萬元，加上家人資助的10萬元，合共24.71萬元（表2），足夠結婚。何家驥指婚姻預算豐儉由人，提醒張先生減低結婚預算至15萬元。
置業前可先租樓
何家驥提醒，「結婚並不等如需要買樓，可先租樓直至儲得首期，再計劃置業大計。」
假設張先生婚後薪金仍維持現時1.8萬元水平，他們應先削減個人消費開支至6000元，由於工作地點鄰近居所，可節省交通開支。此外，二人並非家中經濟支柱，建議婚後與家人商討，把家用減至4000元。屆時二人可先租樓，現時新界西北區月租4500元的租盤不少（表3），之後繼續以2000元月供中國或亞洲市場基金，剩餘1000元作流動現金。
即使假設投資年回報8%，8年後張先生38歲時有26.8萬元，計及流動現金9.6萬元，合共36.4萬元（表2），仍不足以支付45萬元首期。建議張先生考慮樓價較低的物業，假設物業90萬至100萬元，首期僅30萬元，餘額可應付裝修及雜費。假設張先生向銀行承造七成按揭，供款20年，實際按息2.5厘，月供3709元（表4）。
退休需籌$369萬
結婚置業後，張先生應開始為退休準備，建議透過月供基金或股票形式儲蓄退休金。假設投資足夠用至85歲，以未來每年通脹率平均3%計算，若投資回報5%，退休時需有368.6萬元（表2），應有足夠資金應付。
此外，何家驥認為二人個人保障不足，建議購買較便宜的定期壽險，二人同為非吸煙人士，投保額150萬元，保障年期20年，每月保費分別為148元及146元。
不過隨着年齡漸長，張先生及女友的保險供款需要增加，到38歲時，兩人保費料增至約1000元，扣除必要開支，張先生每月仍可剩3200元，其中1000元保留作應急錢，餘額2200元繼續月供基金。
投資建議
新興市場基金可敲
安達理財副總裁徐德明表示，由於張先生的結婚及供樓首期要在短期內達標，故需要較進取的投資組合，刻下增長潛力較大的基金，主要是投資新興市場，建議包括俄羅斯、拉丁美洲、印度及中國，投資比重可平均分配，每年回報起碼有8至10厘。
吼3個月後調整時入貨
至於籌措退休金方面，徐德明認為，張先生年紀尚輕，投資期較長，故於初段可採用高風險組合，建議繼續投資上述新興市場，「投資組合切忌一成不變，要在適當時候做適當買賣，估計於2至3個月後大市將出現調整，回落15至20%，可待該時才買貨。」其後越接近退休年齡，可換入穩守性高的基金如債券，鎖定回報，估計平均長期回報穩守5至8厘。
除基金以外，何家驥認為月供追蹤指數基金亦可取，其中盈富基金（2800）可捕捉港股升勢，如想進一步分散風險，可考慮安碩A50基金（2823），亦為追蹤指數，主攻中國市場，二者任揀其一。