楊太的孩子明年中出生，她希望換樓至校網較好地區，但每月照顧外家生活開支上升，加上小朋友出生後家庭支出增加，擔心影響換樓及退休大計。專家指，楊太財政狀況可以應付換樓，但建議她先出售後買入，兩者相距時間亦不宜太遠。
記者：甄嘉儀 攝影：程志遠
楊太每月收入穩定，婚後與丈夫財政獨立。由於自住物業按揭供款由丈夫負責，她每月只需給外家8000元家用，及負擔家庭7500元雜費開支，財政未見壓力，但支出佔收入約六成。
她說：「以前一直給外家5000元家用，但最近弟弟失業，現時只做兼職，收入大不如前，希望我可幫補，我是家中大女，責無旁貸。」
不過明年楊太便會迎接新生嬰兒，家庭開支會大增，故有必要在財務上做好準備。現住黃埔花園的楊太，與很多父母一樣，希望遷往校網較好的地區，而且隨着孩子出生，亦希望居住面積可以增加，「現居僅得300餘呎，小朋友出生後會不夠住，所以想在心儀的九龍城、土瓜灣區找一個兩房物業，計劃1至2年後搬新居。」
楊太亦考慮到隨孩子出生，家庭開支會增加，擔心換樓後開支更大，生活會失去預算。
個案
姓名：楊太（31歲）
月入：2.5萬元（已扣強積金）
職業：私人補習老師
支出：2.05萬元
家庭狀況：已婚，孩子明年5月出生
資產：流動現金27萬元、基金現值12萬元、強積金現值18.2萬元、自住物業（尚餘70萬元按揭貸款）
保險：已有危疾及醫療保障
症狀：憂慮未來財政狀況
理財目標：
1）換樓至校網較好地區，樓價約280萬至300萬元；
2）50歲退休，每月生活費1萬元
換樓
翔龍灣傲雲峰處名校網
CFP認可財務策劃師羅金祥稱，「楊太有27萬元流動現金，相等於10個月薪金，應急錢充足。加上之前買入的基金均屬優質組合，籌備退休生活已有穩固基礎。」另一方面，羅金祥相信楊太弟弟失業應屬短期情況，當覓得工作後，楊太的負擔應可減輕（圖1及2）。
賣樓買樓時間忌相距太遠
楊太07年購入黃埔花園一個300餘呎單位，當時買入價約120萬元，現估值約200萬元，至於心儀單位樓價約300萬元。羅金祥認為：「即使楊太仍欠銀行約70萬元按揭供款，但以其自住物業市值約200萬元計，放售後仍有130萬元，足以作換樓首期（表1）。」
楊太可考慮土瓜灣的翔龍灣或傲雲峰，物業樓齡分別為2.5年至5年，兩房單位面積由500至648方呎，叫價介乎275萬至338萬元，會所設施齊備、交通方便，位處34區小學名校網。至於九龍塘區可供楊太選擇的物業，則樓齡較高，面積略小。
建議楊太先售出自住物業才買樓，免令資金緊絀。假設售樓並清還按揭後獲130萬元，轉買樓價300萬元的物業，承造七成按揭，首期90萬元，從賣樓所得支付，尚餘約40萬元支付裝修及雜費。若按揭分25年攤還，實際按息2.5厘計，月供9421元（表2）。
由於供樓開支較前高，楊太應衡量丈夫的供款能力，此外賣樓及買樓時間不要差太遠，以免樓價出現大差幅。
退休
$7000月供基金50歲退休
楊太希望50歲退休後，每月有1萬元生活費，假設投資足夠用至85歲，以未來每年通脹率平均3%計，若投資回報為5%，退休時需有541.2萬元。
以她現時月供基金5000元，以8%回報計算，預計至50歲退休時，只得266.2萬元，未能達標，羅金祥不建議她提高風險以博取較高回報，故她需要增加每月供款，若增至月供7000元，加上現值12萬元，以8%回報計算，19年後預計可得424.5萬元。
羅金祥指出，楊太雖然買入優質基金，但把一籃子資金全投放中港基金上，會令風險過份集中個別市場，建議可承受中風險程度的楊太，調整基金投資組合。
楊太可將每月7000元基金供款平分4份，繼續投資首域香港增長基金及首域中國增長基金，另加入天然資源基金及新興市場基金（表4）。
積金供款 60歲始能提取
此外，楊太現時強積金累計現值18.2萬元，加上未來供款，以5%回報計算，50歲時約有121.89萬元。月供基金加上強積金及27萬流動現金累計投資回報，到楊太退休時，料有573.44萬元，達到退休目標。
不過由於強積金供款要到65歲才可以提取，即使提早退休，亦需年屆60歲，故楊太50歲退休亦未能提取有關累算權益，要留在保留賬戶繼續滾存，至少60歲才可提取。
