各國央行開始調高利率，市場預期，明年將踏入加息周期，對於供樓人士來說，若按息增加3厘，每月按揭供款將增加約三成。專家指，如遇上供款困難，應與銀行聯絡，或將物業出售，減低資金壓力，並建議在入市前，考慮個人供款能力。
記者：黃碧珊
銀行批核樓按時，除考慮樓宇質素、申請人還款能力、過去借貸還款與戶口提存紀錄、與銀行的關係等，還會計算供樓負擔比率（DTI），即總「收入」與「債務」支出的比例，債務包括私人貸款、稅貸或其他按揭等，銀行一般設上限在50%。根據經絡按揭轉介研究部數據，近年DTI徘徊30%（圖1），9月約為32.12%，銀行要求一般業主DTI上限為50%。經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓指，DTI低於40%屬健康水平。
若加息3厘 月供增三成
假設樓價215萬元，七成按揭，貸款約150萬元，分20年攤還，按揭計劃為最優惠利率（P，為5.25厘）減2.95厘，即實際按息2.3厘，月供7803元。若家庭每月收入2.4萬元，沒有其他貸款或按揭，其DTI為32.5%（7803元÷2.4萬元×100%），符合銀行要求（見表）。星展銀行存款及有抵押貸款高級副總裁鍾少權指，對於高收入人士，銀行審批較有彈性，最高DTI達60%。
除個人收支，息率走勢亦會影響DTI，本港最優惠利率於06年時，曾升至8.25厘（圖2），即使業主已鎖定較好的P減部份，當P上調時，業主仍要增加每月供款開支。
假設P由5.25厘，增加3厘至8.25厘，在上述例子，實際按息將為5.3厘，月供便增加2347元或30.1%，至10150元，DTI由32.5%，上升至42.3%。若遇上裁員、減薪或失業，家庭月入降至1.5萬元，DTI將升逾倍至67.7%，超出銀行要求，達危險水平。
可揀定額按揭計劃
鍾少權表示，現時實際按息約1至2厘，是低水平，若利息抽升，將增加供樓負擔。他建議置業前要衡量，工作及收入是否穩定，可有足夠供款能力，並提醒置業人士，按揭成數、年期及月供款額，均不宜去得太盡，應預留緩衝空間，抵禦加息情況，或選用定額按揭計劃。
至於已上會的業主，一旦出現財政壓力，建議將手頭資金先償還部份貸款，減低利息開支。鍾少權指，業主亦可主動跟銀行商議，他們多樂意協助，如加長供款年期，或轉按，以減低每月供款額，亦會視乎情況作特別安排，如容許貸款人只付息、暫停供款。不過銀行有絕對行使權利，並收取手續費。
預留備用現金 防加息後斷供
雖然一般業主DTI上限為50%，但CFP認可財務策劃師林櫻妮指，生活除供樓還有其他使費，故供樓款額宜預留四分一緩衝空間。假如原本可應付每月8000元供款，應以6000元為限。
如置業後出現資金緊張，短期能解決的，可問家人借錢應急。若長期有供款壓力，應馬上離場，轉換樓價較平單位，或轉買為租。
此外，個別業主想趁利息成本低企時，用盡95%按揭成數，劉圓圓指，這些業主應預留充足備用現金，金額約6至9個月薪金，避免一旦按息上升，會出現斷供情況。
賣樓或放租解困
她解釋，若按揭佔薪酬三成，6個月薪金的備用現金，足夠應付18個月供款。
若沒有做足「防禦措施」，碰巧手頭資金緊絀，應將物業出租，自行租用較便宜的物業，或與家人同住。
如物業在合理市價或已經升值，更可考慮將之出售，解決財務緊絀情況。