梁先生屬中產階級，與香港其他中產階層相似，雖然入息不低，但生活擔子非輕，要照顧一家七口，而且有供樓負擔，每月只能做到收支平衡，連為自己及兒子策劃未來的能力亦沒有。理財專家指，可將物業出租，開源節流，有助減輕財政負擔。
記者：甄嘉儀 攝影：梁鑑章
梁先生是家中經濟支柱，隨着兒子出世，每月家庭開支大增。今年初為迎接兒子出生，梁先生租轉買，購入太古城一個約843呎中層單位，成交價540萬元，承造七成按揭，分20年還款，實際按息2.5厘，月供20030元。
他亦肩負供養上一輩的責任，「我同太太結婚6年，由於同為獨生子女，加上太太為全職主婦，工作經驗不多，所以供養雙方父母的責任，一直落在我身上。」由於岳父岳母行動不便，年前開始入住老人院，每月開支1.3萬元。現時每月家庭開支達5.5萬元。他又說：「老人家病痛多，又沒有買醫療保險，每月要預備1萬元醫療費。」
－個案－
姓名：梁先生
年齡：36歲
職業：部門主管
家庭狀況：已婚、兒子（10個月大）、雙親及岳父母
月入：7萬元（已扣強積金）
月剩：5000元
支出：5.5萬元（未計非經常性醫療開支1萬元）
資產：15萬元現金、20萬元股票、強積金現值18.2萬元及自住物業（未還清按揭供款）
保險：人壽保險、醫療及意外保險
症狀：生活擔子沉重
目標：減輕供樓負擔、儲錢退休
梁先生每月開支
36歲
家庭開支：19500 岳父岳母生活費：13000 供樓：20030
保險：2500 月供基金#：0 兒子教育基金#：0 總數*：55030
39歲
家庭開支：19500 岳父岳母生活費：13000 供樓：14936
保險：2500 月供基金#：4000 兒子教育基金#：2000 總數*：55936
註：單位為港元；*未計長輩非經常性醫療開支1萬元；#2年後開始
投資建議
月供基金四千元 22年儲290萬退休
CFP認可財務策劃師陳家慶認為，由於梁先生的家庭開支無法有太大改動，故暫不宜買入其他投資產品，只宜從物業入手。
梁先生供款壓力不輕，提議他將現時自住物業租出，「太古城屬租務市場活躍的名牌屋苑，相信其單位可放租1.9萬至2萬元，應可彌補供樓開支。之後改租較平的康怡花園或南豐新邨單位，相信1.5萬至1.6萬元的選擇不少，可為梁先生每月減省約5000元開支。」
建議延長按揭供款期
「按計劃」經濟師何柏基建議，梁先生可考慮延長按揭供款期至30年，減輕供樓負擔。如銀行接受申請，假設仍承造七成按揭、分30年攤還、實際按息2.5厘，每月供款降至14936元，即每月減少5094元支出。不過梁先生要注意，一旦按息回升，可能再次加重供樓負擔，屆時將無法再延長還款期。
無論採用哪一個建議，均可減輕供樓開支，每月多儲5000元，加上現時月剩5000元，合共會有1萬元資金儲蓄。
梁先生首先要為家庭儲一筆應急錢，陳家慶指，由於梁先生短期內不宜冒太高風險，故宜將該1萬元作銀行存款，兩年後本金連0.01厘利息，共儲24.54萬元，加上手頭現金15萬元，屆時有39.54萬元作應急錢。
預備了應急錢後，將月剩資金其中4000元月供基金、2000元留作兒子教育基金。假設月供基金每年回報率8%，22年後共得286.7萬元，加上強積金回報201.89萬元，股票和儲蓄回報，足以應付退休生活。
至於兒子的教育基金，亦應於2年後開始着手進行，可購買保險公司現成的教育基金，回報率介乎2%至5%。如梁先生每月供2000元，回報率5%，15年後可有53.5萬元，應可應付有關開支。至於梁先生日後每月剩餘的4000元收入，則可用作流動現金支付日後生活所需。
每月按揭供款
假設承造七成按揭，實際息率2.5厘
貸款額：378萬元 20年：20030元 30年：14936元
24年後投資回報預測
月供基金
金額：4000元* 年回報：8% 投資年期：22年 預計可得：286.70萬元
強積金（現值）
金額：18.2萬元 年回報：6% 投資年期：24年 預計可得：73.69萬元
強積金（月供）
金額：2000元 年回報：6% 投資年期：24年 預計可得：128.20萬元
現有股票
金額：20萬元 年回報：6% 投資年期：24年 預計可得：80.98萬元
現有儲蓄
金額：15萬元 年回報：0.01% 投資年期：24年 預計可得：15.36萬元
每月儲蓄
金額：1萬元# 年回報：0.01% 投資年期：24年 預計可得：24.54萬元
總數：609.47萬元
註：*2年後供款金額；#只儲2年，之後自動滾存
建議月供基金組合
鄧普頓新興市場債券 投資比例：40%
1年過往總收益：+58.67% 3年過往總收益：+10.11% 5年過往總收益：+10.33%
JPM新興市場股票 投資比例：60%
1年過往總收益：+73.25% 3年過往總收益：+5.24% 5年過往總收益：+16.47%
註：資料截至10月29日
資料來源：晨星
分析
家庭支柱須備半年生活費
梁先生希望60歲退休後每月有1.4萬元作生活費，假設投資回報足夠用至80歲，以未來每年通脹率平均3%計，若投資回報率5%，退休時需有572.5萬元。至於教育基金方面，假設兒子17年後入讀大學，按現時每年大學學費及雜費約6萬元計，若未來每年通脹率平均3%，需39.68萬才足夠供兒子入讀大學。即兩者合共需612.18萬。
梁先生曾投資股票，現持有滙控（005）及國壽（2628），市值合共約20萬元。他表示，只可承受中度風險。
陳家慶指出，梁先生手頭資金不足以作為應急錢，建議他最少預留半年生活費，即約39萬元作不時之需，「始終經營環境不理想，一般公司會傾向解僱薪金較高的員工，梁先生的工作有一定隱憂，建議梁太考慮於兒子上學後，找兼職幫補家計。」此外，他認為梁先生家中4名長者，可考慮善用政府醫療服務，減輕醫療上的負擔。