朱小姐收入穩定，毋須供養父母，短期資金需要是5至6年內，儲到40萬元作結婚使費。不過，沒有投資經驗的她，以為投資即是炒股，不敢投資。專家指，最重要是學懂資產分佈，月儲5000元，6年輕鬆儲逾40萬元結婚。
記者：余美玉 攝影：梁鑑章
朱小姐毋須供養父母，每月只象徵式支付2500元家用（圖1），「爸爸是公務員，退休後有長俸，加上現住單位已供滿，爸爸話我結婚後不用再給他家用，可多留資金傍身。」
首重學資產分佈
她打算與男友5至6年後結婚置業，女方負責婚禮開支，預算40萬元，置業首期則由男方負責，目標樓價以當時市值計，約為350萬元。「我們打算向銀行申請七成按揭，首期約105萬元，婚後供樓開支一人一半。」
朱小姐沒有投資經驗，「最怕買錯股票，高買低賣，不懂捕捉時機。」
根據《FinancialAnalystsJournal》的研究指出，最影響投資組合表現的因素，股票選擇及捕捉時機，分別只是佔4.6%及1.7%，反而資產的分佈才是主要原因，佔91.5%（圖2），故朱小姐當務之急是學會分配資產，並非擔心入錯市。
－個案－
讀者：朱小姐（27歲）
職業：見習測量師
家庭狀況：未婚，與父母（60歲）同住
月入：1.6萬元（已扣強積金）
月剩：7000元
資產：現金5.5萬元
症狀：怕買錯股票，不作投資
目標：5至6年內儲40萬元作結婚使費
重鎚攻巴西、中國市場
朱小姐有兩個目標希望達到，包括結婚及置業，首先是應付結婚開支。由於本金少，距離達標的年期短，故建議採用進取策略，目標年回報率9%，希望6年儲夠50萬元，除了應付結婚開支，餘額作應急錢。
留意六行三保
朱小姐每月儲蓄7000元，建議將5000元投資，10%買商品或黃金基金，30%買人債，即等同投資外幣及債券，餘下60%可買重巴西及中國市場，除了六行三保，亦可以基金捕捉中國市場升勢。假設回報合乎預測，6年後朱小姐可獲47.5萬元，足夠應付結婚開支。
至於現時手持的5.5萬元現金，加上每月1000元儲蓄，屆時手頭現金增至12.7萬元，可撥作應急錢。
置業大計方面，朱小姐計劃6年後，購買市值350萬元物業。假設按息2.5厘，承造七成按揭，首期需105萬元，月供12983元，加上水電及管理費等開支，逾2000元，即每月家庭支出15000元，婚後與丈夫每人負責7500元。雖然朱小姐現時每月僅剩7000元，但未來或會加薪，及可減少供養父母，應足夠應付開支。
不宜用全部資本買樓
不過由於僅能做到收支平衡，沒有緩衝位，加上「第一間物業未必住得耐，隨着薪金增加或小朋友出世，5至8年後會有換樓需要。」他提醒，不少人會用全部資本達成目標，但日後就要由零開始，未來要增加投資會較困難，故李啟賢建議她置業時多借按揭，留起部份首期作投資或家庭儲備。
不同首期之供款金額
樓價：$350萬
按息：2.5厘
首期：$105萬/$70萬
月供金額：$12983/$14837
雜費：$2000
總額：$1.50萬/$1.68萬
每人需付：$7492/$8419
宜為父母、自己購買醫保
朱小姐父母經濟獨立，毋須兒女供養，但退休後即失去公司醫療保險，故李啟賢建議她為父母購買醫療保險。以60歲計，投保英國保誠「醫療寶」大房計劃，每人按月保費362元。
三人共月供872元
此外，朱小姐本身亦沒有購買醫療保險，一旦離開公司或患嚴重疾病，即缺乏保障，故亦應及早投保。以其27歲計，每月保費僅148元。扣去上述用作投資及儲蓄的6000元，餘下1000元剛好應付三人的醫療保費，共872元。
買樓前清卡數易造按揭
CFP認可財務策劃師李啟賢稱，不贊成朱小姐以分期付款方式購物，因此舉變相透支未來現金流，錯失賺錢機會，「最怕養成習慣，樣樣都碌卡分期，增加每月債務，而且好易買下負擔不來的東西。」
此外，李啟賢提醒，申請按揭時，銀行會查核客戶財務紀錄，分期付款亦納入債務範圍，「以前我有個客，夫婦兩人有好多分期，例如健身會籍及美容療程等，這些債務削減還款能力，令供樓負擔比率增加，後來銀行調升了他們的按揭息率。」李啟賢建議，打算5年內置業人士，應「整靚盤數」，還清所有購物分期付款、私貸及學生貸款等，以免影響個人信貸紀錄及按揭申請。
